Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 10 декабря 2015 г. по делу N 33-21752/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Кудасовой Т.А.

судей

Ильинской Л.В., Шиловской Н.Ю.

при секретаре

Прокофьевой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 10 декабря 2015 года гражданское дело N 2-4317/2015 по апелляционной жалобе К. на решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 10 августа 2015 года по иску К. к ОАО "Росгосстрах банк" о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Кудасовой Т.А., объяснения истца К., поддержавшей доводы апелляционной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

К. обратилась в Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ОАО "Росгосстрах банк", в котором просила признать условия кредитного договора в части включения условий за подключение к программе страхования и комиссии за выдачу кредита, взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанную комиссию за подключение к программе страхования в размере " ... " рублей, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере " ... " рублей, неустойку в размере " ... " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... " рублей, штраф в размере " ... " рублей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что "дата" между ней и ОАО "Росгосстрах банк" был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере " ... " рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. По условиям договора ответчик оказывает истцу услугу по подключению к Программе коллективного страхования путем подписания заявления от "дата" страхования "Финансовая защита" со страховой компанией ООО "СК РГС-Жизнь" в пользу банка. Договор личного страхования с истцом не заключался. Ответчиком включена в общую сумму кредита сумма страховой премии в размере " ... " рублей, а также вознаграждение, причитающееся ответчику за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования в размере " ... " рублей " ... " копеек и " ... " рубля " ... " копеек. Ответчик обусловил выдачу истцу кредита представлением согласия на подключение к Программе коллективного страхования. По мнению истца, действия ответчика по списанию указанной выше комиссии, а также по включению в кредитный договор условий, предусматривающих обязательство заемщика оформить договор личного страхования по программе коллективного страхования и оплатить комиссию за подключение к данной программе, противоречат действующему законодательству и являются ничтожными. Также истица полагает, что Банком незаконно с ее карты была вычтена единовременно комиссия за обслуживание банковской карты в размере " ... " рублей.

Решением Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 10 августа 2015 года в удовлетворении исковых требований К. отказано.

В апелляционной жалобе истец К. просит решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 10 августа 2015 года отменить, считая его неправильным, постановленным при нарушении норм материального и процессуального права.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции ответчик ОАО "Росгосстрах банк" не явилось, о месте и времени слушания дела извещено надлежащим образом (л.д. 136), ходатайств об отложении слушания дела в суд апелляционной инстанции не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения участника процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Материалами дела установлено, что "дата" между ней и ОАО "Росгосстрах банк" был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере " ... " рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Указанный договор заключен посредством подписания клиентом Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой было открытие Банком текущего счета и выпуск соответствующей карты с зачислением на нее денежных средств в пределах установленного лимита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Обслуживание было предоставлено истице в соответствии с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО "Росгосстрах банк", которые являются приложением к кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из материалов дела усматривается, что в кредитном договоре N ... от "дата" отсутствует условие о подключении к программе страхования с уплатой комиссии за подключение к программе страхования, а также условие о взыскании комиссии за выдачу кредита.

Материалами дела установлено, что истицей подписано заявление о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Финансовая защита".

Согласно п. 2 вышеуказанного заявления истица, ознакомившись с условиями страхования, согласна быть застрахованной на 60 месяцев и просит ООО "Росгосстрах банк" предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО "СК "РГС-Жизнь".

В силу п. 7 заявления, плата за подключение к программе страхования составляет сумму в размере " ... " рублей.

Данная сумма была включена ответчиком в общую сумму предоставленного истице кредита, в связи с чем последняя составила " ... " рублей. Списание суммы страхового взноса было произведено ответчиком со счета истицы в день выдачи кредита "дата".

Кроме того, как установлено в процессе рассмотрения дела в суде первой инстанции, в случае не участия истицы в программе страхования с нею был бы заключен потребительский кредитный договор, что свидетельствует о наличии у истицы права выбора и ее согласия на подключение к программе страхования на выбранных ею условиях.

Из положений заключенного между сторонами кредитного договора следует, что его неотъемлемой частью являются Общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов, график платежей. При заключении кредитного договора истица была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения Общих Условий и графика платежей, являющихся неотъемлемой частью данного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, кредитный договор N ... от "дата" не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истицы кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истицей в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Требования истицы о том, что Банком незаконно с ее карты была вычтена единовременно комиссия за выдачу кредита в размере " ... " рублей, не нашли своего подтверждения.

Активировав потребительскую карту, истица тем самым подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями по потребительской карте и Тарифами.

В соответствии с п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Доказательств взимания ООО "Росгосстрах банк" с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в материалах дела не имеется. Между тем, материалами дела установлено, что в рамках соглашения о кредитовании на получение потребительской карты истицы был открыт счет потребительской карты в соответствии с Общими условиями и кредитным предложением.

При этом кредитование счета осуществляется только в случае заключения договора банковского счета и в соответствии с ним, что подтверждается анкетой-заявлением ответчицы на получение кредита, из которого следует, что заемщику открывается текущий кредитный счет в валюте РФ и осуществляется его обслуживание в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита. Нормами гражданского законодательства, регулирующими кредитные отношения и отношения по ведению банковского счета, платность услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете не запрещена. Получив потребительскую карту и активировав ее, ответчица согласилась с вышеперечисленными условиями кредитования, в том числе, и с условиями и размером оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета.

Судебной коллегией установлено, что ответчик платы за открытие и ведение ссудного счета с ответчика не взимал, поскольку данный счет существует для отражения в балансе Банка задолженности истицы по заключенному с Банком кредитному договору. Возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам не предусмотрена.

Таким образом, ответчик взимал комиссионное вознаграждение с ответчицы не за ведение ссудного счета, а за обслуживание текущего счета потребительской карты, взимание указанного вознаграждения не противоречит требованиям действующего законодательства.

Требования истицы о взыскании с ответчика убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании включения в условия кредита условий за подключение к программе страхования и комиссии за выдачу кредита недействительными.

Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правильной оценки представленным доказательствам являются несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного, решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 10 августа 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи