Апелляционное определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 15 декабря 2015 г. по делу N 33-10752/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего Слядневой И.В.

судей областного суда Печко А.В., Власкиной Е.С.

при секретаре Елисейкиной В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске "15 декабря 2015 года" гражданское дело по апелляционной жалобе М.М. на решение Барабинского районного суда, НСО от "18 августа 2015 года", которым АО "Тинькофф Банк" было обязано в срок - 1 месяц со дня вступления настоящего решения суда в законную силу предоставить М.М. по месту ее проживания по адресу: НСО, "адрес" копию заявления - анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф платинум от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы (тарифный план 1.0) и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в редакциях, действовавших на момент заключения договора N от ДД.ММ.ГГГГ и изменения к ним по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части требований М.М. было отказано.

Взыскана с АО "Тинькофф Банк" в доход муниципального бюджета муниципального района госпошлина в сумме 300 рублей.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Печко А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

М.М. обратилась с иском к АО "Тинькофф Банк", просила обязать ответчика предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика М.М., находящиеся у ответчика, а именно: копию договора N на выпуск кредитной карты, копию приложений N на выпуск кредитной карты, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету на выпуск кредитной карты от момента заключения договора до момента подачи искового заявления в суд.

В обоснование указала, что между ней и ответчиком был заключен договор N на выпуск кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом 10.000 рублей, истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направила претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копии кредитного договора, копия приложения к кредитному договору, копия графика платежей и копия расширенной выписки по лицевому счету. Но указанные документы предоставлены не были, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд.

Барабинский районный суд, НСО постановилуказанное решение.

В апелляционной жалобе М.М. просит решение отменить и вынести новый судебный акт, т.к. судом неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, поскольку отказ в истребовании документов не предусмотрен нормами ГК, Закона "О защите прав потребителей" и иных нормативно-правовых актов. В обоснование апелляционной жалобы истица приводит те же доводы, что и в исковом заявлении.

Рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.М. обратилась с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф платинум в "Тинькофф Кредитные Системы", в котором указала, что настоящим заявлением уполномочивает данную организацию сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту Тинькофф Кредитные системы Банку(ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных

карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Согласно Тарифам (Тарифному плану 1.0) лимит задолженности по нему установлен до 300.000 рублей, процентная ставка - в льготный период - 0% годовых, базовая процентная ставка по операциям покупок - 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту - 43,8% годовых, годовая П. за обслуживание - 590 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимальный - 600 руб., что подтверждается представленными в суд ответчиком заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф платинум Кучуковой М.М. от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифным планом 1.0.

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) акцептовал данное предложение М.М. на указанных условиях и условиях, указанных в Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) для Продукта ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (тарифного плана 1.3), а также на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, в соответствии с которыми на имя М.М. была выпущена кредитная карта, посредством которой она воспользовалась кредитными средствами, предоставленными "Тинькофф Кредитные системы" Банк (закрытое акционерное общество) в пределах установленного ей лимита в размере 10000 руб., а также использовала сверхлимитную задолженность посредством данной банковской карты в размере 84.379 руб. 90 коп. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается счет-выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформированной "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) по договору N, заключенному с М.М. и представленной истцом.

Поскольку М.М. подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф платинум в "Тинькофф Кредитные Системы" и направила ее в адрес "Тинькофф Кредитные Системы"(закрытое акционерное общество), что следует из пояснений истца, изложенных в иске, и пояснений представителя ответчика, изложенных в его отзыве на иск, а также анкеты, а "Тинькофф Кредитные Системы"(закрытое акционерное общество) акцептовал данную оферту путем выпуска кредитной карты на имя М.М. с определением ей лимита задолженности, суд учитывая положения ст. 819-820 ГК РФ, признал что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) и М.М. был заключен кредитный договор, которому присвоен N, по условиям которого М.М. "Тинькофф Кредитные системы" Банк(закрытое акционерное общество) был предоставлен кредит с лимитом задолженности по кредитной карте 10.000 руб., процентная ставка - в льготный период - 0% годовых, базовая процентная ставка по операциям покупок - 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту - 43,8% годовых, годовая П. за обслуживание - 590 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимальный - 600 руб. согласно установленным Тарифам (тарифный план 1.0), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, которые согласно заявлению-анкете М.М. являются частью кредитного договора (л.д.25-26).

В настоящее время "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) реорганизовано в юридическое лицо другой организационно-правовой формы и его наименование приведено в соответствие с нормами ГК РФ - АО "Тинькофф Банк", что подтверждается сведениями об ответчике, имеющимися на официальном сайте ФНС России.

М.М. ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику претензию, в которой, в том числе просила предоставить ей копию кредитного договора, копии приложений к кредитному договору, копию графика платежей, копию расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду отсутствия ее у истца (заемщика), что ответ на указанную претензию не был дан, истребуемые документы не представлены.

В подтверждение указанного обстоятельства М.М. представлены претензия, содержащая указанные требования, датированная ДД.ММ.ГГГГ, копия списка почтовых отправлений N от ДД.ММ.ГГГГ, направленных отправителем - ООО "Ярко", в котором содержатся сведения о направлении, в том числе почтового отправления ЗАО " ТИ.ф Кредитные Системы" заказным отправлением, на которой имеется оттиск штампа Почты России Казани, датированный ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав указанные доказательства, суд посчитал, что они не подтверждают факт направления истцом в адрес ответчика указанной претензии, а также не подтверждает факт получения ответчиком данной претензии.

Так, указанное почтовое отправление, сведения о котором содержатся в представленном истицей списке почтовых отправлений N от ДД.ММ.ГГГГ, было направлено ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" отправителем - ООО "Ярко". Но в суд не было представлено доказательств, подтверждающих наличие у ООО "Ярко" полномочий представлять М.М., в том числе, полномочий на обращение в Банк для получения сведений (выписки) по счету, являющихся банковской тайной по смыслу п.1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Согласно ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну (к которой относятся сведения по банковскому счету, по операциям по счету) могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В целях безопасности и во избежание несанкционированной передачи сведений, составляющих банковскую тайну, Банк не осуществляет пересылку документов содержащих эти сведения с использованием незащищенных каналов связи. Для получения выписки по счету истец (его представитель при наличии документа удостоверяющего личность, доверенности) может обратиться в Банк или его отделение.

Представленная М.М. доверенность на право представления ее интересов, в том числе на получение сведений, содержащих банковскую тайну от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает полномочия ООО "ЭСКАЛАТ" совершать указанные действия от имени М.М., но не полномочия ООО "Ярко", являвшимся отправителем указанного выше почтового отправления.

Также истцом не представлено доказательство получения "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время - АО "Тинькофф Банк") указанной претензии, которым в соответствии

с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 221, может являться только соответствующее уведомление о вручении почтового отправления.

Суд поэтому посчитал, что М.М. не исполнила обязанность по доказыванию обстоятельств, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований.

Вместе с тем, договором (его письменной формой, которому присвоен N от ДД.ММ.ГГГГ), заключенным между истцом и ответчиком, является заявление-анкета на оформление кредитной карты ТИ.ф платинум, а также неотъемлемой частью данного договора являются Тарифы (тарифный план 1.0) и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, что следует из содержания анкеты-заявления, направленной М.М. ДД.ММ.ГГГГ ответчику и содержащей в себе указанную оферту на заключение кредитного договора, впоследствии акцептованную ответчиком.

В данных документах, представленных в ходе рассмотрения дела в суд ответчиком, отсутствует указание о вручении их М.М. при заключении данного кредитного договора.

В заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф платинум от ДД.ММ.ГГГГ, направленной М.М. в адрес ответчика имеется указание, что она ознакомлена и согласна с действующими общими условиями и Тарифами, размешенными в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

После направления М.М. указанного заявления-анкеты на оформление кредитной карты ТИ.ф платинум от ДД.ММ.ГГГГ, у нее не осталось экземпляра данного заявления-анкеты.

Данное обстоятельство суд признал свидетельствующим, что при заключении указанного кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком последним в полной мере не были соблюдены требования п.1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" о своевременном предоставлении М.М. как потребителю необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.

При таких обстоятельствах суд посчитал, что М.М. вправе потребовать обязать ответчика предоставить ей копии указанного кредитного договора (в форме ее заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ), а также указанных приложений к договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, в которой содержатся требование помимо прочих об истребовании копий документов по данному кредитному договору, а именно: копию кредитного договора N с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по момент направления претензии. Ответа на данную претензию получено не было.

Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлены доказательства направления претензии и получения ее ответчиком. При этом судом установлено, что копия кредитного договора, заключенного с ответчиком, у истицы отсутствует, в связи с чем, должна быть предоставлена ей согласно Закона "О защите прав потребителей".

Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.

Поскольку согласно ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Законом "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Заявляя требования об истребовании расширенной выписки по лицевому счету, истец просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги. А потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

Согласно ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" под банковской тайной понимается информация о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету, сведения о клиенте, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Из приведенной нормы следует, что предоставляя соответствующие сведения клиенту, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Соблюдение процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Согласно приложенному к претензии Списку внутренних почтовых отправлений, отправителем претензии указано ООО "Ярко", однако доказательства, что ООО "Ярко" полномочно действовать в интересах истицы, в материалы дела не представлены, на основании чего суд первой инстанции пришел к выводу, что при отсутствии идентификации личности клиента, банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

После получения указанной в иске претензии у банка не возникла обязанность направления перечисленных в ней копий документов, поскольку, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, т.к. в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

По смыслу положений ст. 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Но истцом не были представлены доказательства нарушения ее прав ответчиком, невозможности получения названных им документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения в региональный филиал Банка по месту жительства или в любое другое отделение Банка с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику Банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности.

Другие доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, поскольку повторяют правовую позицию истца, выраженную в исковом заявлении, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

На основании изложенного судебная коллегия согласная с решением и выводами суда первой инстанции, т.к. оснований для иной их оценки не имеется.

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Барабинского районного суда, НСО от "18 августа 2015 года" в пределах доводов апелляционной жалобы - оставить без изменения, а апелляционную жалобу М.М. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда: