Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 16 ноября 2015 г. по делу N 33-12538/2015

судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Быстровой М.Г.,

судей Макурина В.М., Сучковой Е.Г.,

при секретаре Кийковой И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Емельяновой Т.Г. к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ОА "Альфа-Банк" Бардадым Н.В.,

на решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 24 августа 2015 года, которым постановлено:

"Исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Емельяновой Т.Г. к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от 27 августа 2013 года, заключенного между Открытым акционерным обществом "Альфа-Банк" и Емельяновой Т.Г. в части возложения обязанностей по уплате комиссий за обслуживание счета и страховой премии.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Емельяновой Татьяны Григорьевны убытки в размере удержанной за период с 27 сентября 2013 года по 15 января 2015 года комиссии за обслуживание счета в сумме "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, удержанной из суммы предоставленного кредита страховой премии в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, штраф в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейки, а всего "данные изъяты" рубль "данные изъяты" копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" в доход Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек".

Заслушав доклад судьи Макурина В.М. судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КРОО "Защита потребителей", действующей в интересах Емельяновой Т.Г., обратилось в суд иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 27.08.2013 года между Емельяновой Т.Г. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" руб. В типовую форму договора Банком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Согласно условиям анкеты-заявления на получение кредита наличными, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни заемщика потребительских кредитов со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и произвести оплату страховой премии, а также об уплате банку комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, то есть в размере "данные изъяты" руб. таким образом, заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, бланк кредитного договора является стандартным, что лишало истицу возможности заключить договор на иных условиях; до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, о стоимости услуги по страхованию. С учетом изложенного, просили признать недействительным условие анкеты-заявления на получение кредита наличными, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от 27.0.2013 года в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни заемщиков потребительских кредитов со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и произвести оплату страховой премии; условия п.3 анкеты-заявления на получение кредита наличными, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, взыскать с ответчика в пользу Емельяновой Т.Г. уплаченную сумму страховой премии 18 833, 67 руб., платежи за обслуживание счета 25 581, 60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.08.2013 года по 09.07.2015 года в сумме 5 338,33 руб., неустойку за период с 07.07.2015 года по 10.08.2015 года в сумме 44 415,27 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере 50% цены иска.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" Бардадым Н.В. просит решение суда отменить в связи с нарушением норм материального и процессуального права, указывая на то, что в заявлении на получение кредита истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования, доказательств того, что отказ от подключения к указанной программе повлечет отказ Банка в предоставлении кредита представлено не было. Также выражает несогласие с требованием о взыскании процентов в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, поскольку обязательство по уплате суммы страховой премии не является денежным. Кроме того, полагает, что отсутствуют основания для применения положений Закона "О защите прав потребителей" в части уплаты неустойки за ненадлежащее оказание услуги, а также для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Стороны по делу и третьи лица надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, доказательств, подтверждающих уважительность неявки в суд апелляционной инстанции, не представили, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно ст.9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 указанного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.В соответствии со ст.13 указанного закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст.15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.5 ст.28 указанного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст.31 указанного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Выводы суда первой инстанции мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 27.08.2013 года между Емельяновой Т.Г. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор N N в форме анкеты-заявления на получение кредита в размере "данные изъяты" руб. под 12,99% годовых, сроком на 36 месяцев.

При заполнении анкеты-заявления по форме, предложенной банком, Емельяновой Т.Г. предлагались дополнительные услуги, в том числе и различные виды страхования: с ОАО "АльфаСтрахование - Жизнь" либо с ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода"; при этом анкетой-заявлением было предусмотрено, что при подтверждении согласия на подключение к тому или иному виду страхования в анкете-заявлении ставится отметка в поле "Да", при несогласии с получением услуги ставится отметка в поле "Нет", а также указано, что при согласии на подключение к какой-либо из предложенных программ страхования заемщик дает согласие на то, чтобы сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,3667% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

При заполнении этой анкеты в отношении истицы была компьютерным способом проставлена отметка в поле "Да" в графе на подключение заемщика к программе страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода", запрашиваемая сумма кредита по которой увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. В нижней части указанной страницы анкеты имеется подпись заемщика Емельяновой Т.Г.

В материалы дела представлен договор страхования N N от 27.08.2013 года по Программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", из которого усматривается, что он заключен между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "Альфа-Страхование" и Емельяновой Т.Г. в обеспечение возврата кредита по кредитному договору. Страховая сумма по Программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" составила "данные изъяты" руб., по программе "Защита от потеря работы и дохода" - "данные изъяты" руб. Страховая премия по Программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" составила 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования; по программе "Защита от потери работы и дохода" - 0,1667 % от суммы кредита наличными страхователя (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования. Данный договор страхования подписан Страховщиком-координатором - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", Страховщиком - ОАО "Альфа-Страхование", а также Страхователем/Застрахованным - Емельяновой Т.Г.

Из представленной ответчиком справки по кредиту от 28.12.2012 года, следует, что Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств с текущего кредитного счета N N в размере "данные изъяты" руб. в счет страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по реквизитам ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

Также из заявления-анкеты на предоставление кредита видно, что кредит предоставлен, на установленных банком условиях, обязывающих заемщика уплачивать также комиссию за обслуживание кредита в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно. Исполняя эту обязанность, Емельянова Т.Г. уплатила комиссию за обслуживание счета в размере "данные изъяты" руб. за 16 месяцев, что подтверждается соответствующими выписками по счету.

18.06.2015 года в адрес Банка Емельяновой Т.Т. была направлена претензия о возврате уплаченной ею суммы страховой премии за подключение к Программе страхования, а также комиссии за обслуживание счета. Данная претензия в добровольном порядке Банком не была удовлетворена.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования по кредитному договору N N от 28.08.2013 года заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме страховой премии, о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость, как и страховщик (ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", ОАО "Альфа-Страхование") были определены банком в одностороннем порядке, без обсуждения с заемщиком, права выбора страховой компании и программы страхования заемщику представлено не было. При этом заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли истице ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть по сути навязаны заемщику, ограничивали свободу договора. Кроме того, отсутствие полной информации о цене услуги по подключению к программе страхования со стороны банка не обеспечивает возможность потребителю правильно выбрать услугу при заключении кредитного договора. На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условие кредитного договора от 28.08.2013 года в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляет права Емельяновой Т.Г. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является недействительным.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования Емельяновой Т.Г., признав недействительным условие кредитного договора от 27.08.2013 года, заключенного между ОАО "Альфа-Банк" и Емельяновой Г.Г. в части возложения обязанностей по уплате страховой премии и взыскав с ОАО "Альфа-Банк" в пользу истицы денежные средства в размере "данные изъяты" руб.

Разрешая требования в части возложения на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, суд первой инстанции, установив, что открытый на имя Емельяновой Т.Г. ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, а не банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, пришел к правильному выводу о том, что условие о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за обслуживание счета, неразрывно связанное с предоставлением кредита и по сути является навязанной услугой, обуславливающей выдачу кредита, что в силу ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

В этой связи суд первой инстанции правомерно признал данное условие кредитного договора недействительным, в связи с чем, правомерно удовлетворил и требование о возврате комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты" руб.

Судебная коллегия так же согласна с выводами суда первой инстанции о взыскании с банка процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за неправомерное пользование указанными средствами в общем размере "данные изъяты" руб., неустойки в соответствии с ч.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере "данные изъяты" руб., компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя в размере "данные изъяты" рублей и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в сумме "данные изъяты" руб.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика ОАО "Альфа-Банк" - Бардадым Н.В. по существу повторяют правовую позицию, выраженную в отзыве на исковое заявление, и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом при исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что отражено в решении. Оснований для иных выводов судебная коллегия не усматривает.

Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 24 августа 2015 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" - Бардадым Н.В. - без удовлетворения.

Председательствующий: М.Г. Быстрова

Судьи: Е.Г. Сучкова

В.М. Макурин

Согласовано судья Красноярского краевого суда Макурин В.М.