Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 20 ноября 2015 г. по делу N 33-5544/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Федосеевой О.А.,

судей Вершининой О.Ю., Балаевой Т.Н.,

при секретаре Сухановой Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" по доверенности Ляпиной Е. А. на заочное решение Вологодского городского суда Вологодской области от 03 июля 2015 года, которым с акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" в пользу Аманова В. Алиюсиф оглы взыскано страховое возмещение в размере ... рублей ... копейки путем перечисления денежных средств в закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" в счет оплаты задолженности по кредитному договору N ... от "ДАТА".

С акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" в пользу Аманова В. Алиюсиф оглы взысканы компенсация морального вреда в размере ... рублей, штраф ... рублей ... копейки, а всего ... рублей ... копейки.

С акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" в пользу Вологодской региональной общественной организации общество защиты прав потребителей "Аргумент" взыскан штраф в размере ... рублей ... копейки.

С акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Федосеевой О.А., судебная коллегия

установила:

Вологодская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей "Аргумент" (далее - ВРООО ЗПП "Аргумент") обратилась в суд в интересах Аманова В.А. с иском к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" (далее - АО "Русский Стандарт Страхование", страховщик) о защите прав потребителя, в обоснование требований указала, что "ДАТА" между Амановым В.А. и закрытым акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" (далее - ЗАО "Банк Русский Стандарт") заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей ... копеек с процентной ставкой ... % годовых на срок ... дня. В обеспечение кредитных обязательств "ДАТА" между Амановым В.А. и АО "Русский Стандарт Страхование" заключен договор N ... СП страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору(кредит наличными) сроком на ... месяцев и договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" N ... сроком на ... месяцев. В период действия договора страхования, а именно "ДАТА" Аманову В.А. была присвоена инвалидность 2 группы. Истец обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о наступлении страхового случая "ДАТА". В АО "Русский Стандарт Страхование" с заявлением на выплату страхового возмещения он обратился "ДАТА". Страховое возмещение истцу не было выплачено.

Просила обязать ответчика погасить задолженность Аманова В.А. перед ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитному договору от "ДАТА" N ... в размере ... рубля ... копеек, взыскать в пользу Аманова В.А. ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также штраф по Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), перечислив половину этого штрафа в пользу ВРООО ЗПП "Аргумент" (с учетом изменения исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ)).

Истец Аманов В.А. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель ВРООО ЗПП "Аргумент" по доверенности Бараев П.В. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО "Русский Стандарт Страхование" в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому исковые требования не признает. В справке медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ), представленной истцом, указано на установлении инвалидности повторно, сведения о первичном установлении инвалидности отсутствуют. Таким образом, у ответчика отсутствует возможность признать возникший случай страховым и произвести выплату страхового возмещения истцу.

Представитель третьего лица ЗАО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Судом принято приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель АО "Русский Стандарт Страхование" по доверенности Ляпина Е.А. ставит вопрос об отмене решение суда по мотиву его незаконности и необоснованности, неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела. Ссылаясь на Правила страхования от несчастных случаев и болезней, указывает, что судом не было установлено, какое именно заболевание повлекло установление истцу инвалидности, в связи с чем суд неправомерно пришел к выводу о взыскании страхового возмещения. Также выражает несогласие с решением суда в части удовлетворения требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, поскольку факт ненадлежащего исполнения АО "Русский Стандарт Страхование" обязательства является недоказанным. Отмечает, что АО "Русский Стандарт Страхование" не отказывало Аманову В.А. в выплате страхового возмещения по указанному договору готово было рассмотреть вопрос по выплате страхового возмещения, в случае соблюдения истцом условий договора, а именно, при направлении в адрес страховщика запрашиваемых документов.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции заочного решения, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, находит решение подлежащим отмене в связи с неправильным применением судом норм материального права и несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, "ДАТА" между Амановым В.А. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей ... копеек с процентной ставкой ... % годовых на срок ... дня. В обеспечение кредитных обязательств "ДАТА" между Амановым В.А. и АО "Русский Стандарт Страхование" заключен договор N ... СП страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) сроком на ... месяцев и договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" N ... сроком на ... месяцев. При заключении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) от "ДАТА" Аманов В.А. подтвердил, что не является лицом, которому установлена первая, вторая, третья группы инвалидности, а также не страдает рядом заболеваний, что отражено в его заявлении.

Согласно пункту 4.2 договора страхования от "ДАТА" и пункту 2.1.2 Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, утвержденных генеральным директором АО "Русский Стандарт Страхование" "ДАТА", страховым случаем признается, в том числе постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине при условии, что решение МСЭ об установлении ему инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.

Пунктом 4.1.8. названных Правил страхования предусмотрено, что страховые события, указанные в пункте 2.1 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний, в том числе хронических и их обострений, о которых застрахованное лицо либо было осведомлено, либо по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дате заключения договора страхования. Указанное исключение применимо также, если заболевание указано в медицинских документах как одна из основных причин наступившего ухудшения состояния здоровья застрахованного лица.

В пунктах 5.1.2. и 5.2 договора добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" от "ДАТА" N ... определено, что страховыми случаями признаются события, в том числе утрата трудоспособности по 1 и 2 группе инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного данным договором.

Согласно справке серии МСЭ-2012 N ... от "ДАТА"3 года Аманову В.А. "ДАТА"3 года повторно установлена инвалидность II группы по общему заболеванию бессрочно.

Согласно информации Федерального казенного учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Вологодской области", предоставленной по запросу Вологодского областного суда, Аманов В.А. не имел группы инвалидности до освидетельствования, после освидетельствования ему установлена третья группа инвалидности протокол от "ДАТА" N ... заседания бюро МСЭ. Как следует из протокола от "ДАТА" N ... заседания бюро МСЭ до освидетельствования у Аманова В.А. была третья группа инвалидности, после освидетельствования установлена третья группа инвалидности. Из протокола от "ДАТА" N ... заседания бюро МСЭ следует, что до освидетельствования у Аманова В.А. была третья группа инвалидности, после освидетельствования установлена вторая группа инвалидности с "ДАТА".

В соответствии с направлением на медико-социальное освидетельствование организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь МУЗ Вологодская городская поликлиника N ... от "ДАТА" Аманов В.А. является инвалидом третьей группы с 2011 года, после перенесенной травмы правого коленного сустава и направлен на МСЭ для планового переосвидетельствования с тем же самым диагнозом - ДОА 2 стадии правого коленного сустава, что и в 2010 - 2011 годах.

Указанные обстоятельства в совокупности подтверждают, что на момент заключения между Амановым В.А. и АО "Русский Стандарт Страхование" договора от "ДАТА" N ... СП страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) сроком на 48 месяцев и договора добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" N ... сроком на 12 месяцев, истец знал с 2003 года о наличии у него заболевания, которое послужило основанием для присвоения ему третьей группы инвалидности, впоследствии второй группы инвалидности, но скрыл данные обстоятельства от страховщика, подтвердив своей подписью согласие на заключение договора страхования на указанных страховщиком условиях.

На основании изложенного, установление Аманову В.А. с "ДАТА" второй группы инвалидности в результате заболеваний, о которых он был осведомлен, по поводу которых лечился в течение 12 месяцев (с 2003 года по 2012 год), непосредственно предшествующих дате заключения договора страхования, не является страховым случаем ни по договору N ... СП страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (кредит наличными), ни по договору добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" N ... , следовательно, правовых оснований для удовлетворения требований ВРООО ЗПП "Аргумент" в интересах Аманова В.А. у суда первой инстанции не имелось.

При таких обстоятельствах, обжалуемое заочное решение следует отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования ВРООО ЗПП "Аргумент" в интересах Аманова В.А. - оставить без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Вологодского городского суда Вологодской области от 03 июля 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Вологодской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей "Аргумент", действующей в интересах Аманова В. Алиюсиф оглы, к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий: Федосеева О.А.

Судьи: Вершинина О.Ю.

Балаева Т.Н.