Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 ноября 2015 г. по делу N 33-20578/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Демяненко О.В. и Идрисовой А.В.,

при секретаре А.Р.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.А.Ф. к Публичному акционерному обществу (далее - ПАО) "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Т.А.Ф. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2015 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

Т.А.Ф. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании ничтожными условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченных комиссий в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда ... руб., расходов на услуги представителя в размере ... руб., на нотариальные услуги в размере ... руб., почтовых расходов в размере ... руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Т.А.Ф. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору, за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт уплачивается комиссия в размере 0.60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет ... руб. Общая сумма страхового взноса с октябрь 2012 г. по апрель 2015 г. составила ... руб. по мнению истца, при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности выбрать другую страховую компанию, кроме указанной в заявлениях ЗАО "СК "Резерв", а также не имел возможности отказаться от страхования. Договор является типовым, с заранее определенными условиями. Направленная истцом в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2015 г. в удовлетворении исковых требований Т.А.Ф. к ПАО "Восточный экспресс банк" отказано.

В апелляционной жалобе Т.А.Ф. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что кредитный договор является типовым, с заранее оговоренными условиями, на которые заемщик не мог повлиять. Кроме того, у заемщика не было права выбора страховой компании, ответчиком в качестве страховщика было предложено лишь ЗАО "Страховая компания "Резерв", от услуг которого истец не мог отказаться. Факт подписания клиентом заявления не является надлежащим доказательством предоставления возможности получить кредит без оказания дополнительных возмездных услуг. Тарифы банка изложены в печатном виде мелким, трудно читаемым шрифтом. Плата за присоединение к программе страхования указана в процентном соотношении, что не дает полного представления стоимости услуги. По мнению апеллянта, включение в типовые условия договора пункта, согласно которому получение кредитных средств в наличном виде обусловлено дополнительной платой, нарушает права истца как потребителя.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 98-103, 107). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит достаточных оснований для её удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Установлено, что дата между Т.А.Ф. и ответчиком заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен Т.А.Ф. на основании его заявления на получение кредита от дата, в котором имеется раздел о страховании, предусматривающий, что страховая сумма соответствует сумме кредита (л.д. 58-60).

На основании собственноручно подписанного истцом заявления о присоединении Программе страхования от дата на Т.А.Ф. распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв" (л.д. 64).

В анкете от дата Т.А.Ф. собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена.

Кроме того, как следует из содержания указанной анкеты, Т.А.Ф. уведомлен, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита (л.д. 57).

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от дата следует, что Т.А.Ф. согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". Истец согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита в размере ... руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... руб. (0,4% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. Т.А.Ф. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен (л.д. 64).

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Т.А.Ф. требований о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания страхового платежа, применении последствий недействительности ничтожной части сделки.

При этом суд обоснованно исходил из того, что заключенный истцом кредитным договором и его заявления на добровольное страхование, подтверждают волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита. При заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования, Т.А.Ф. располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ему известен и он с ним согласна, подписав договор. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, не представлено. Кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику,

Учитывая, что требования о возврате страхового взноса, взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований - признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, и признании незаключенным договора страхования, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также у суда не имелось.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал им правовую оценку в полном объеме. Выводы суда соответствуют представленным в дело доказательствам.

Довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор в части подключения к программе страхования ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Включение в кредитный договор пункта о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Наличие в кредитном договоре с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с Т.А.Ф. не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита ему будет отказано. Иных каких-либо объективных доказательств, подтверждающих доводы истца в этой части в материалы дела не представлено.

Довод жалобы о том, что ответчиком сумма страховой премии указана в процентном соотношении судебной коллегией отклоняется, поскольку истцу была доведена информация о ежемесячном размере страхового платежа в рублевом эквиваленте в сумме ... руб. Данная сумма была также указана в собственноручно подписанном Т.А.Ф. графике платежей (л.д. 62-63).

Довод жалобы об обязанности банка предоставить ему право выбора страховых компаний ошибочен и не основан на нормах права, поскольку в данном случае банком предложена услуга по подключению к существующей программе коллективного страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что текст кредитного договора напечатан мелким, трудно читаемым шрифтом, что затрудняет ознакомление заемщика с его условиями, не могут быть признаны достаточными для отмены решения суда. Более того, в силу положений пункта 3 статьи 166 ГК РФ истец не вправе оспаривать кредитную сделку в связи с составлением текста договора мелким шрифтом, поскольку знал о данном обстоятельстве при оформлении договорных отношений, и после получения кредитных средств дата, выразив свою волю на сохранение силы сделки исполняв условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей.

Истцом не приведены и достаточные правовые основания, позволяющие оспаривать договор страхования, заключенный между банком и страховой компанией.

Таким образом, положенные в основу апелляционной жалобы доводы основаны на ошибочном толковании норм законодательства, не опровергают правильность принятого по делу решения и, по существу, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и отмену принятого судом решения не влекут.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Т.А.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий:

судьи:

Справка: судья С.Т.К.