Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 декабря 2015 г. по делу N 33-21443/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Куловой Г.Р.,

Латыповой З.Г.

при секретаре А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапталБанк" АО "СМП Банк" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 01 июня 2015 года, которым постановлено:

Исковые требования Юсуповой Р.Р. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата., заключенным между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Юсуповой Р.Р., согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплатить комиссии, а именно: ежемесячная премия за страхование жизни и здоровья (п. 2.3. договора).

Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Юсуповой Р.Р. неосновательно удержанные денежные средства: ... рублей - ежемесячная комиссия за страхование жизни и здоровья, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, расходы связанные с составлением претензии в размере ... рублей, расходы связанные с составлением искового заявления в размере ... рублей, расходы связанные с представительством в суде в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рублей, расходы за нотариальные услуги в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Юсупова P.P. обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк", в котором просит признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата., заключенным между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Юсуповой Р.Р., согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплатить комиссии, а именно: ежемесячная комиссия за страхование жизни и здоровья (п. 2.3. договора), взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства: ... рублей - ежемесячная комиссия за страхование жизни и здоровья, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, расходы связанные с составлением претензии в размере ... рублей, расходы связанные с составлением искового заявления в размере ... рублей, расходы связанные с представительством в суде в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рублей, расходы за нотариальные услуги в размере ... рублей, мотивируя тем, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Юсуповой был заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит в размере ... рублей сроком на 1095 дней с процентной ставкой 14,00% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора с Юсуповой Р.Р. удерживалась ежемесячная комиссия за комплексное страхование от несчастных случаев и болезней, а также финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере ... рублей. Общая сумма комиссии за 27 месяцев составила ... рублей. Считает действия ответчика в части взимания вышеуказанной комиссии незаконными. Истец обратился с претензией к ответчику дата. На данный момент требования, указанные в претензии не удовлетворены, нарушенные права истца не восстановлены.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО "ИнвестКапиталБанк" просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что условие кредитного договора не может быть признано недействительным только на основании того, что такое содержание имеет место быть, в связи с тем, что договор заключен на основе обоюдного согласия и наличия и проявления свободы воли сторон при заключении кредитного договора; заемщику был предоставлен выбор и возможность выбора кредитования на различных условиях в соответствии с утвержденными банком тарифами кредитования по программе "Семейный кредит - рублевый" и в случае несогласия с присоединением к договору страхования использовать право получения кредита на условиях, предусмотренных тарифом "Семейный кредит - базовый", однако заемщик предпочел данный вид кредита по программе "Семейный кредит - страховой", который предусматривает меньшую процентную ставку, в связи со страхованием жизни и здоровья заемщика; в анкете - заявлении N ... от дата. на выдачу кредита заемщик подтвердил возможность заключения кредитного договора без включения условий о страховании; истец при получении кредита был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком ничем не ограничивалось, истец добровольно поручил банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж в размере и сроки, указанных в графике платежей согласно приложению N ... а к кредитному договору; в заявлении на страхование заемщик указал, что осведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита; в настоящем споре приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО "Дженерали ППФ Общее Страхование", и денежные средства, вносимые в счет страховых платежей, по заявлению заемщика перечислялись на счет страховой компании; в дата. Юсупова Р.Р. добровольно исполнила кредитные обязательства по договору N ... , за время действия договора заемщик не обращался с претензией о нарушении его прав как потребителя, кроме того, воспользовалась правом отказа от заключения договора страхования перейдя на тариф страхования "Базовый". Также не согласен с решением суда о взыскании судебных расходов.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167,327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя АО Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" Самойлову Е.А., поддержавшую доводы жалобы, представителя Юсуповой Р.Р. - Теплова В.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Пунктом 3 названного постановления предусмотрено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что законные требования истца не были удовлетворены ответчиком, следовательно, с ответчика с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неосновательно удержанные средства, а именно ежемесячная комиссия за страхование жизни и здоровья в размере ... руб., а также компенсация морального вреда, штраф и судебные расходы. При этом суждение суда о признании недействительным условие кредитного договора мотивировочная часть решения суда не содержит.

Однако, такое решение суда нельзя признать законным и обоснованным, поскольку приведенные в нем выводы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, они сделаны судом без надлежащего исследования представленных в материалы дела документов.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата произведена замена ответчика ОАО "ИнвестКапиталБанк" на его правопреемника АО Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк".

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Юсуповой Р.Р. заключен кредитный договор N ... , по условиям которого истец получил кредит на неотложные нужды в сумме ... руб., сроком на 1095 дней под 14% годовых.

В свою очередь Юсупова Р.Р. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование. Согласно п. 2,3 кредитного договора ежемесячный страховой платеж составляет ... рублей.

Из п. 4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере ... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... руб.

Согласно п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5 оспариваемого кредитного договора, заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.

Вместе с тем, в соответствии с п. 8.4, п. 8.4.1 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка 34% годовых.

Как следует из заявления-анкеты N ... от дата, Юсупова Р.Р. была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа Юсуповой Р.Р. от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска заемщиком подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым Юсуповой Р.Р. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием.

Установлено, что условиями кредитного договора предоставлялось право заемщику отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, однако при этом процентная ставка по кредиту составила бы 34% годовых, а полная стоимость кредита составила бы 39,79% (п.8.4.3), что на 4,86% больше, чем полная стоимость кредита, с которой согласился заемщик - 34,41% годовых (п.4.3).

Следовательно, банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Юсуповой Р.Р. на заключение договора страхования.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что при получении кредита, истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, он добровольно поручил банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж, размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N ... а к кредитному договору.

Доказательств того, что отказ Юсуповой Р.Р. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.

При таких данных судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований Юсуповой Р.Р. о защите прав потребителей. В связи с чем, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Юсуповой Р.Р. к АО Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы ежемесячной комиссии за страхование жизни и здоровья, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 01 июня 2015 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Юсуповой Р.Р. к АО Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы ежемесячной комиссии за страхование жизни и здоровья, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Г.Р. Кулова

З.Г. Латыпова

Справка: судья Забирова З.Т.