Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08 декабря 2015 г. по делу N 33-21699/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей Фахретдиновой Р.Ф., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Кабировой Л.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ГРА на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ГРА к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя, отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ГРА обратилась в суд с иском к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что дата между банком и ГРА заключен кредитный договор, с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере ... Претензия ГРА о возвращении списанных денежных средств банком в добровольном порядке не исполнена. Считая, что условие кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования ущемляет права потребителя.

Просили признать недействительным данное условие кредитного договора, взыскать с банка в пользу ГРА комиссию в размере ... , неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в сумме 50% от присужденного по 25% в пользу потребителя и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Определением Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата к производству принято дополнение к иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ГРА к банку в защиту прав потребителя, которым увеличен размер исковых требований в части взыскания с банка в пользу ГРА неустойки в сумме ... рублей.

Определением Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата по ходатайству банка к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО "Страховая группа "УралСиб Жизнь".

Суд вынес приведенное выше решение (л.д. ...

Не согласившись с решением суда, ГРА подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, указывая, что доводы суда о том, что заключение кредитного договора не обусловлено подключением к программе страхования являются несостоятельными, так как в уведомлении о размере полной стоимости кредита указано, что информация о предоставляемом кредите доведена до ГРА до заключения кредитного договора. В полную стоимость кредита, до заключения кредитного договора уже включено условие об оплате страховой премии. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора истец обладал полной информацией о характере предоставляемой услуги и заемщику было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, что позволило бы ему сделать вывод о том, что заемщик имеет право отказаться от услуги по страхованию или право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании, кроме указанной в типовом бланкез на страхование - ЗАО "СК "Уралсиб Жизнь". Кроме того, согласно представленным ответчиком мемориальным ордерам N ... , N ... , N ... от дата со счета ГРА были удержаны денежные средства в размере ... в счет доходов банка за оказание услуг по распространению коллективного страхования; денежные средства в размере 2 953 рубля 31 копейка в счет НДС; денежные средства в размере ... копеек в счет компенсации расходов банка за подключение к коллективному страхованию (страховая премии). Между тем, до сведения ГРА, данные сведения не доводились. Ему доведена только стоимость услуги в процентном отношении в нарушение статьи 10 Закона РФ "О защите нрав потребителей", предусматривающей, что информация о цене товаров (работ, услуг) предоставляется в рублях, что является обязательным элементом любой потребительской сделки и полностью соотносится с положениями пункта 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан по доверенности ГРА, представителя ОАО "БАНК УРАЛСИБ" по доверенности ГРА, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и ГРА заключен кредитный договор N ... - N ... , согласно которому банк предоставляет клиенту денежные средства в размере 225 000 рублей на срок по дата включительно под 18.00% годовых, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Заявлением-анкетой о предоставлении кредита и иных услуг Банка от дата ГРА просил оформить страхование жизни и здоровья, включив оплату в стоимость кредита, оформив полис страхования жизни и здоровья в страховой компании.

Из заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата следует, что ГРА согласен быть застрахованным и поручает банку предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от дата N ... , заключенного между банком и страховой компанией, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда застрахованному лицу от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" в программе страхования.

Пунктами 2, 4 и 8 заявления предусмотрено, что ГРА уведомлен и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным; за распространение действия договора страхования обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование; ГРА понимает и согласен с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа банком в заключении кредитного договора.

В графике платежей, подписанном заемщиком, отражено удержание дата из суммы кредита комиссии и платы за страхование в общей сумме ...

Из распоряжения на списание со счета от дата следует, что ГРА поручил банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту 40 N ... плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования, компенсацию расходов банка за страхование в сумме не более ...

В данном распоряжении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные выше, страхование не осуществляется, что подписавший его уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно и за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что с тарифами банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Выпиской по лицевому счету ГРА и банковским ордером N ... от дата подтверждается, что денежная сумма в размере ... списаны с его счета в качестве погашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору N ... - N ... от дата.

дата ГРА направил руководству банка претензию с требованием о возвращении денежных средств в размере ...

Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах дела и в соответствии с правильным применением норм материального и процессуального права.

Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ГРА к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя, в связи с добровольным заключением договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

При заключении кредитного договора дата N ... - N ... и получении кредита ГРА был ознакомлен с условиями их получения, ему были разъяснены порядок и условия страхования.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ГРА добровольно подписал заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, кредитный договор дата N ... - N ...

При этом, как указал суд первой инстанции, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по не возврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Согласно тарифу ОАО "УралСиб" "Потребительское кредитование физических лиц" (в российских рубля) Кредит "Для своих" процентная ставка за пользование кредитом -18% годовых. Указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на: 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика; 2 процентных пункта в случае непредставления заемщиком одного из нижеперечисленных документов: ПТС или свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в том числе собранного на территории Российской Федерации, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более 5 лет; Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются (л.д. 53).

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из лично подписанного истцом заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. 54-55) ГРА выразил согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по договору добровольного коллективного страхования от дата N ... заключенному между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и ЗАО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь" (пункт 2), уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО "БАНК УРАЛСИБ" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО "БАНК УРАЛСИБ" за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО "БАНК УРАЛСИБ" за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита.

Признавая указанные выше выводы суда правильными, судебная коллегия учитывает, что ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

С данными выводами суда судебная коллегия согласилась.

Таким образом, воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении и поручение на списание на страхование. Суммы страховых взносов включены в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованной от несчастных случаев и болезней не влиял на предоставление кредита, что подтверждается заявкой и на открытие банковского счета, являющегося составной частью договора о предоставлении кредита.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ГРА услуг страхования при заключении кредитных договоров.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ и ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств того, что ГРА отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу о необоснованности требований иска и правильно отказал в их удовлетворении.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк не предоставил истцу информацию о стоимости спорной услуги не мотивированы и противоречат фактическим обстоятельствам, так как с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, ГРА был ознакомлен, получил их на руки и полностью с ними согласился, о чем имеется ее подпись в кредитном договоре.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права.

Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ГРА без удовлетворения.

Председательствующий Мухаметова Н.М.

Судьи Фахретдинова Р.Ф.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.