Апелляционное определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 03 декабря 2015 г. по делу N 33-9754/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе

председательствующего Быковой И.В.,

судей Коваленко В.В., Лимановой Н.П.

при секретаре Апариной М.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 3 декабря 2015 года гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО СК "РСХБ-Страхование" на решение Железнодорожного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, которым

исковые требования Битнер М.В., Яготиной О.В. к ЗАО СК "РСХБ-Страхование", ОАО "Россельхозбанк" о взыскании страхового возмещения, неосновательного обогащения, неустойки, морального вреда удовлетворены частично.

Взыскано с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" страховое возмещение в размере "данные изъяты" руб. путем перечисления указанной суммы на счет N, открытый в ОАО "Россельхозбанк" в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Яготиной С.Г. и ОАО "Россельхозбанк".

Взыскано с ОАО "Россельхозбанк" в пользу Битнер М.В., Яготиной О.В. по "данные изъяты" руб. в пользу каждой.

В удовлетворении требований в остальной части отказано.

Взыскана с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в доход местного бюджета государственная пошлина в размере "данные изъяты" руб.

Взыскана с ОАО "Россельхозбанк" в доход местного бюджета государственная пошлина в размере "данные изъяты" руб.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Лимановой Н.П., объяснения представителя Яготиной О.В., Битнер М.В. - Кривельской Е.А., судебная коллегия

установила:

Битнер М.В. и Яготина О.В. обратились в суд с иском к ЗАО СК "РСХБ-Страхование", ОАО "Россельхозбанк", просили, с учетом уточнений, взыскать

со страховщика страховую выплату 528 458,55 руб. путем перечисления указанной суммы на счет N, открытый в ОАО "Россельхозбанк" в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом по договору N от ДД.ММ.ГГГГ; в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере по "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда по "данные изъяты" руб., штраф; с банка - уплаченные аннуитетные платежи по договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере по "данные изъяты".

В обоснование требований указали, что между их матерью Яготиной С.Г. и банком заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" руб. сроком на 5 лет под 17% годовых. Мать умерла ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора наследодатель присоединился к Программе коллективного страхования ЗАО СК "Россельхозбанк", в связи с чем подписано соответствующее заявление. После смерти наследодателя, вступления в наследственные права они обратились за выплатой страхового возмещения. Страховое возмещение не выплачено. В связи с тем, что банк как выгодоприобретатель не воспользовался правом на страховую выплату, истцы были вынуждены уплачивать платежи за свою маму.

Судом принято указанное выше решение, с которым не согласно ЗАО СК "РСХБ-Страхование", представитель просит решение отменить, принять новое решение об отказе в иске к ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, а также неправильно применены нормы материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что истцы являются дочерями Яготиной С.Г., умершей ДД.ММ.ГГГГ, приняли наследство в виде вкладов в размере "данные изъяты" руб., "данные изъяты" руб., "данные изъяты" руб., "данные изъяты" руб., "данные изъяты" руб.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и наследодателем заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" руб. сроком на 5 лет под 17% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Яготиной С.Г. подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором она указала, что не является инвалидом, не страдает психическими заболеваниями, трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, болезнью и не была ограничена непрерывно в течение 30 дней и более на протяжении предшествовавших 2 лет, не получала лечение по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении непрерывно в течение 15 дней и более на протяжении предшествующих 2 лет. Подписывая заявление, она подтвердила согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ответчиками, страховыми случаями по которому является, в том числе смерть от болезней. Выгодоприобретателем является банк.

Судом также установлено, что, подписывая заявление, наследодатель сообщила неверные сведения, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Яготина С.Г. находилась на листке нетрудоспособности, страдала сахарным диабетом.

Удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции руководствовался положениями вышеприведенных норм и исходил из того, что истцами представлены доказательства и подтвержден размер кредитной задолженности по договору по состоянию на день наступления события, имеющего признаки страхового, в связи с чем страховщик должен выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. Факт возврата страховщиком банку страховой премии в период рассмотрения дела правового значения не имеет.

Судебная коллегия находит указанные выше выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими требованиям действующего законодательства, обстоятельствам дела и представленным доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы в той части, что Яготина С.Г. не подлежала страхованию и не являлась застрахованной ввиду того, что страдала на дату подписания договора сахарным диабетом, скрыла факт заболеваний, в связи с чем у ЗАО СК "РСХБ-Страхование" отсутствуют какие -либо обязательства перед страхователем, со ссылкой на п. 1.7 дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательства того, что Яготина С.Г. присоединилась к указанному дополнительному соглашению, и, следовательно, на нее распространяются положения пункта 1.7 данного соглашения, в материалах дела отсутствуют.

Ссылка заявителя на то, что в соответствии с договором коллективного страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, также не может служить основанием к отмене решения, поскольку из материалов дела не следует, что смерть Яготиной С.Г. наступила в результате лечения таких заболеваний.

Поскольку законом предусмотрены иные специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, чем отказ в выплате страхового возмещения, - ст. 944 ГК РФ, в частности, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, однако требований об оспаривании договора по указанному основанию страховщиком не заявлялось, доводы заявителя в той части, что Яготина С.Г. скрыла известные ей сведения об имеющихся у нее серьезных заболеваниях не могут быть приняты.

При таких обстоятельствах, оснований не согласиться с выводом суда о наличии оснований для взыскания со страховщика в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения не имеется.

Вместе с тем, с выводом суда о размере страхового возмещения - "данные изъяты" руб., подлежащего взысканию с ответчика, согласиться нельзя, поскольку он противоречит обстоятельствам дела, доводы апелляционной жалобы в этой части являются обоснованными.

Согласно ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страховая и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма на застрахованное лицо не может превышать "данные изъяты" руб. Страховая сумма, определенная для застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования, указывается в списке застрахованных лиц. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Таким образом, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени).

Согласно справке Новосибирского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк" от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 104), остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основного долга "данные изъяты" коп., процентов "данные изъяты" коп. Просроченная задолженность по оплате основного долга и процентов отсутствует.

Таким образом, с учетом указанных условий договора, фактической суммы непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору ( "данные изъяты"), страховщик должен выплатить выгодоприобретателю "данные изъяты" коп.

Учитывая изложенное, судебная коллегия находит правильным решение суда изменить в части взысканной судом с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" суммы страхового возмещения, взыскав с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" страховое возмещение в размере "данные изъяты" коп.

Доводов, направленных на оспаривание решения суда в остальной части, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Железнодорожного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части взысканной судом с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" суммы страхового возмещения, взыскав с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" страховое возмещение в размере "данные изъяты" коп. путем перечисления указанной суммы на счет N, открытый в ОАО "Россельхозбанк" в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Яготиной С. Г. и ОАО "Россельхозбанк". В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: