Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 12 января 2016 г. по делу N 33-147/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кучминой А.А.,

судей Колемасовой В.С., Рябихина О.Е.,

при секретаре Витошновой Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Татаринова В.Ю. к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Благосостояние" о выплате страхового возмещения, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе акционерного общества "Страховая компания "Благосостояние" на решение Кировского районного суда города Саратова от 14 сентября 2015 года, которым частично удовлетворены исковые требования.

Заслушав доклад судьи Колемасовой В.С., выслушав мнение представителя акционерного общества "Страховая компания "Благосостояние" на основании доверенности от "дата" Жимаря В.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Татаринова В.Ю. на основании доверенности Либерман А.В., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

Татаринов В.Ю. обратился с иском (с учетом уточнений) к закрытому акционерному обществу "Страховая компания (далее по тексту - ЗАО СК) "Благосостояние" о выплате страхового возмещения по состоянию на "дата" в размере 122272 рублей 33 копеек, о взыскании компенсации морального вреда, оцененного истцом в 300000 рублей, штрафа, ссылаясь в обоснование заявленного на то, что "дата" между Татариновым В.Ю. (заемщиком) и открытым акционерным обществом (далее по тексту - ОАО) НБ "ТРАСТ" (кредитором) был заключен кредитный договор N на неотложные нужды, открыты текущий счет N и спецкартсчет N. В рамках указанного договора была получена карта N, номер счета карты N (номер договора карты N). При заключении кредитного договора Татаринов В.Ю. выразил согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО НБ "ТРАСТ" на основании Правил страховая от несчастных случаев и болезней по варианту страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" по договору коллективного страхования N от "дата", заключенному между ОАО НБ "ТРАСТ" (страхователем) и ЗАО СК "Авива" (правопреемником которого является ЗАО СК "Благосостояние") (страховщиком), и был включен в Списки застрахованных лиц, являющиеся неотъемлемой частью договора коллективного страхования, оплатил страховую премию. "дата" истец обратился в ЗАО СК "Благосостояние" с заявлением о страховой выплате, указав, что в период действия договора страхования "дата" произошел страховой случай в связи с установлением группы инвалидности, которое оставлено ответчиком без рассмотрения. Добровольное неудовлетворение претензии истца, предъявленной "дата" как потребителем услуги страхования, о выплате страхового возмещения в размере образовавшейся на дату наступления страхового случая задолженности, послужило поводом к обращению в суд с названным иском.

Решением Кировского районного суда города Саратова от 14 сентября 2015 года с ЗАО СК "Благосостояние" в пользу Татаринова В.Ю. взысканы страховое возмещение в размере 122272 рублей 33 копеек, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 62136 рублей 16 копеек. С ЗАО СК "Благосостояние" в доход бюджета муниципального образования "Город Саратов" взыскана государственная пошлина в размере 3945 рублей 45 копеек.

В апелляционной жалобе АО "СК "Благосостояние" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, фактическим обстоятельствам дела, указывая на то, что на основании волеизъявления Татаринова В.Ю. между ним и банком были заключены кредитный договор N и договор банковской карты N, по которым ОАО НБ "Траст" осуществлял его страхование как заемщика по кредитному договору (страховая премия по которому уплачена истцом единовременно "дата" в размере 18432 рублей за весь период действия кредитного договора) и как держателя банковской кредитной карты (страховая премия по которому уплачивалась истцом в соответствии с Условиями страхования в виде ежемесячной платы, после чего банк ежемесячно включал заемщика в списки застрахованных лиц со сроком действия договора страхования в один месяц). В связи с установлением истцу инвалидности в период страхования по кредитному договору ( "дата"), ответчик произвел в его пользу выплату страхового возмещения, при этом по договору банковской карты на дату установления инвалидности истец не участвовал в Программе коллективного страхования и, соответственно, не был включен в список застрахованных лиц, в связи с чем у него отсутствовало право на получение страхового возмещения.

Иные лица, участвующие в деле, помимо представителя истца Либерман А.В., представителя ответчика Жимаря В.Н., в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания не представили, в связи с чем дело в порядке, установленном ст. 167 ГПК РФ, разрешено в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, "дата" между ОАО НБ "Траст" (кредитором) и Татариновым В.Ю. (заемщиком) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N на неотложные нужды на сумму "данные изъяты" рублей сроком на 48 месяцев с оплатой "данные изъяты" % годовых за пользование заемными денежными средствами, открыт текущий счет N и спецкартсчет N, а также в рамках названного кредитного договора - договор о предоставлении и пользовании международной банковской картой N с лимитом разрешенного овердрафта, заемщиком была получена кредитная карта N, номер счета карты - N.

В соответствии с условиями названных договоров заемщик выразил согласие на подключение к Программам коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт на период страхования.

Между ОАО НБ "Траст" (страхователем) и ЗАО СК "Авива" (страховщиком, правопреемником которого является ЗАО СК "Благосостояние") был заключен договор добровольного коллективного страхования N от "дата" (с учетом дополнительных соглашений N от "дата", N от "дата") на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней по варианту страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт", предметом которого является страхование физических лиц, заключивших со страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования на неотложные нужды и давших согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита (п. 1.1 договора).

Страховыми рисками по данному договору являются: а) стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования (п. 3.1.б) Правил, вариант 3); б) смерть в течение срока страхования (п. 3.1в) Правил, вариант 3).

Стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного исключительно в случае установления ему в течение срока страхования I и II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования.

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является по риску "стойкая нетрудоспособность/инвалидность" застрахованное лицо.

Срок страхования равен сроку предоставления кредита или меньшему сроку, указанному в списке застрахованных. В список застрахованных могут быть включены застрахованные с датой начала кредитного договора в отчетном или предшествующем отчетном периоду, за который составляется список.

Страховая сумма по рискам смерти или стойкой нетрудоспособности (инвалидности) устанавливается отдельно по каждому застрахованному лицу. На момент заключения договора в отношении застрахованного лица: страховая сумма по данным рискам указывается в списке застрахованных как сумма выданного кредита. Страховая сумма по рискам смерти и стойкой нетрудоспособности (инвалидности) является изменяемой в течение срока страхования и устанавливается равной размеру задолженности застрахованного на последнюю дату платежа, установленную графиком платежей по кредитному договору, предшествующую дате наступления страхового случая, увеличенной на 10 %. При этом размер страховой суммы по рискам смерти и стойкой нетрудоспособности (инвалидности), определяемой в соответствии с условиями настоящего абзаца, не может превышать размера страховой суммы на момент заключения договора и в любом случае не может превышать 3000000 рублей по каждому застрахованному. Задолженность застрахованного по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита, а также комиссий (плат), подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором.

Согласно выпискам по текущему счету кредитного договора и договора о предоставлении в пользовании международной банковской карты, страховая премия по договору коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 18432 рублей была уплачена истцом единовременно "дата" на весь срок страхования, страховые премии по договору о предоставлении в пользовании международной банковской карты оплачивались заемщиком ежемесячно в период с "дата" по "дата".

В связи с перенесенным "дата" обширным инфарктом головного мозга в бассейне правой средней мозговой артерии, левосторонней гемиплегии "дата" Татаринову В.Ю. была установлена инвалидность I группы по основанию "общее заболевание", что подтверждается справкой об инвалидности серии МСЭ- N от "дата".

Согласно представленному ОАО НБ "Траст" расчету по состоянию на "дата" задолженность Татаринова В.Ю. по кредитному договору N от "дата" составила 204002 рубля 39 копеек, по договору о банковской международной карте N - 69748 рублей 46 копеек.

"дата" истец обратился в ЗАО СК "Благосостояние" с заявлениями о страховой выплате, равной остатку задолженности по кредитным обязательствам, в связи с наступлением страхового случая.

"дата" ЗАО СК "Благосостояние" приняло решение о выплате истцу страхового возмещения в сумме 200000 рублей, которые были размещены на расчетном счете Татаринова В.Ю. "дата".

Разрешая исковые требования Татаринова В.Ю., суд первой инстанции, исходил из того, что установление истцу "дата" группы инвалидности является страховым случаем, произошедшим в период действия договора страхования истца, в том числе и как держателя кредитной карты, в связи с чем у страховщика отсутствовали основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения, и взыскал с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 122272 рублей 33 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 62136 рублей 16 копеек.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ (в редакции, применяемой к спорным правоотношениям) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организаций страхового дела в Российской Федерации" (в редакции, применяемой к спорным правоотношениям) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно представленным ОАО НБ "Траст" по запросу судебной коллегии Условиям участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, если договор страхования заключен в отношении договора о карте, срок действия договора равен продолжительности расчетного периода с последующей автоматической пролонгацией на аналогичный срок при наличии следующих условий (с учетом порядка определения расчетного периода по договору о карте): при согласии клиента на участие в Программе коллективного страхования и на включение клиента в реестр застрахованных лиц по Программе; при согласии и наличии поручения клиента на оплату платы за участие в Программе за счет средств установленного лимита, а также сверх установленного лимита, с начислением процентов на данную задолженность (в случае если данное условие предусмотрено Договором о карте); при наличии ссудной задолженности по Договору о карте на дату оплаты платы за участие в Программе в соответствии с п. 5.3.1 настоящих Условий страхования; при отсутствии следующих событий: клиент исключен из Программы по собственному желанию на основании письменного заявления, по Договору о карте клиента на дату окончания расчетного периода ссудная задолженность отсутствует, клиент допустил пропуск либо неполную оплату 3 минимальных взносов подряд по Договору о карте (п. 2.4 Условий).

В соответствии с п. 5 названных Условий обязательство банка перед клиентом по включению клиента в реестр застрахованных лиц возникает при условии подачи клиентом заявления об участии в Программе и размещения клиентом на счете денежных средств для оплаты платы за участие в Программе.

В случае единовременной оплаты клиентом платы за участие в Программе за весь срок кредитования/страхования банк включает клиента в реестр застрахованных лиц с указанием периода страхования, и передает реестр застрахованных лиц страховщику в сроки, установленные Договором страхования, в последний календарный день месяца, в котором клиентом была уплачена плата за участие в Программе.

В случае ежемесячной оплаты клиентом платы за участие в Программе клиент осуществляет оплату платы за участие в Программе в дату выдачи кредита по кредитному договору (если данное условие предусмотрено кредитным договором) и в даты платежей по кредитному договору/ в даты окончания расчетных периодов по Договору о карте. В сроки, установленные Договором страхования, в последний календарный день месяца, в котором клиентом была оплачена плата за участие в Программе, банк включает клиента в реестр застрахованных лиц с указанием оплачиваемого периода страхования, и передает в реестр застрахованных лиц страховщику.

Так, по договору о международной банковской карте Татаринов В.Ю. был застрахован и включен в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования N от "дата" (с учетом дополнительных соглашений N от "дата") по рискам, указанным в п. 2.1 договора, физических лиц - заемщиков, заключивших со страхователем договоры о выпуске и обслуживании международных банковских карт, а именно расчетных карт с лимитом разрешенного овердрафта в период с "дата" по "дата". С "дата" денежные средства для ежемесячного списания суммы страховой премии по договору страхования с учетом его срока в один месяц как держателя кредитной карты на счете карты N истцом в соответствии с Условиями участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка не размещались, следовательно, на дату установления инвалидности ( "дата") истец, вопреки его мнению, не был застрахован в ЗАО СК "Благосостояние" и не был включен в список застрахованных лиц в рамках указанного самостоятельного договора, а по договору страхования в связи с заключением кредитного договора на неотложные нужды обязанность страховщиком по выплате страхового возмещения исполнена в полном объеме до обращения Татаринова В.Ю. в суд с данным иском.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Татаринова В.Ю. у суда первой инстанции не имелось, а потому решение суда первой инстанции подлежит отмене как вынесенное с неправильным применением норм материального права, несоответствием выводов суда, изложенных в обжалуемом решении, обстоятельствам дела с принятием по делу нового решения об отказе Татаринову В.Ю. в удовлетворении исковых требований к ЗАО СК "Благосостояние" о взыскании страхового возмещения, а также компенсации морального вреда, штрафа как производных требований.

В соответствии со ст. ст. 98, 100, 103 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований Татаринова В.Ю. в полном объеме не подлежат взысканию с ответчика судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда города Саратова от 14 сентября 2015 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Татаринова В.Ю. к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Благосостояние" о выплате страхового возмещения, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий:

Судьи: