Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 18 ноября 2015 г. по делу N 33-8045/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Трифоновой О.М., судей областного суда Чердынцевой В.Г., Малкова А.И., при секретаре Гатченко О.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс банк" к Рыжовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Рыжовой С.В.

на решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 20 августа 2015 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Трифоновой О.М., пояснения ответчика Рыжовой С.В., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Рыжовой С.В., указав, что (дата) между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета N, по условиям которого Рыжовой С.В. были предоставлены денежные средства в размере *** на срок 36 месяцев, а она в свою очередь обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и в порядке, предусмотренные договором. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязательство по предоставлению нецелевого кредита для использования по усмотрению ответчика и для уплаты страхового взноса исполнило надлежащим образом. Рыжова С.В. в период действия указанного договора допускала просрочку уплаты основного долга и процентов, в связи с чем, по состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере ***, из которых *** - основной долг. *** - проценты за пользование кредитом, *** - штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец просит суд взыскать с Рыжовой С.В. в свою пользу *** - задолженность по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета N, *** - расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не присутствовал, в письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Рыжова С.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснила, что в период с ноября 2011 года по май 2012 года в счет исполнения условий кредитного договора ею уплачено истцу ***, а (дата) она уплатила единовременно сумму в размере ***. Через некоторое время ей от сотрудников ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" стало известно, что у нее имеется задолженность, с расчетом которой она не согласна, поскольку, выплачивая ***, рассчитывала на досрочное погашение всей задолженности по договору.

Решением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 20 августа 2015 года исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены. Суд постановил:взыскать с Рыжовой С.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" *** - основной долг, *** - проценты за пользование кредитом, *** - штраф за возникновение просроченной задолженности, *** - расходы по уплате государственной пошлины.

В апелляционной жалобе Рыжова С.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления Рыжовой С.В. от (дата) на открытие банковских счетов между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета, по условиям которого общество обязалось предоставить ответчику кредит в размере *** на срок 36 месяцев под 69,90 % годовых (полная стоимость кредита 100,76%).

Согласно данной Заявке Рыжова С.В. обязалась исполнять условия договора путем внесения ежемесячного платежа в размере ***.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что данный документ, а также График погашения кредита ею получены, с содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий договоров, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет - банк", Памятки об условиях использования карты, Тарифов банка, а также Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна.

Установив, что принятые на себя обязательства по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из требований закона, а также условий заключенного сторонами договора, суд пришел к верному выводу о наличии оснований для взыскания с Рыжовой С.В. в пользу истца задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и штрафа.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд правомерно исходил из представленного обществом расчета задолженности по состоянию на (дата) в общей сумме ***.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и материальному закону, подлежащему применению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор о предоставлении кредита является недействительным, поскольку не соблюдена его письменная форма, являются несостоятельными, так как истцом представлены доказательства заключения договора в соответствии с положениями статей 433, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы о неполучении ответчиком документов, являющихся составными частями договора о предоставлении кредита, опровергаются содержанием Заявки от (дата), согласно которой ответчик получила Заявку, а также График погашения кредита и ознакомилась с содержанием Условий договоров, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет - банк", Памятки об условиях использования карты, Тарифов банка, а также Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования и с ними согласна.

Судебная коллегия также отклоняет доводы жалобы о том, что процентная ставка по договору составляла 39% годовых, поскольку они опровергаются содержанием договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, заключенного между сторонами.

Доводы несогласия с исчислением штрафа в размере ***, который не был предусмотрен условиями договора, не могут быть основанием для отмены решения в соответствующей части, поскольку из содержания Заявки ответчика от (дата) следует, что Тарифы банка являются составной часть договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, с данными Тарифами, предусматривающими штрафы в размере от *** до *** за каждый случай возникновения задолженности, Рыжова С.В. ознакомилась и была согласна их исполнять.

Доводы жалобы о неправомерном взимании комиссии за ведение счета являются необоснованными, поскольку решением суда с ответчика в пользу банка данная комиссия не взыскана.

Довод апелляционной жалобы о том, что ответчик, внося денежные средства в размере ***, по телефону просила сотрудника банка направить их в счет досрочного погашения кредита, является несостоятельным, поскольку, как следует из пунктов 3, 4 раздела "Другие существенные условия Договора" Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек. Если на день погашения задолженности по кредиту на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для проведения полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в банк по телефону.

Как следует из представленной в материалы дела справки по банковскому счету, к моменту внесения Рыжовой С.В. на счет денежных средств в размере ***, остаток задолженности данную сумму превышал, в связи с чем, исходя из вышеуказанных условий договора, истцом поступившие денежные средства на полное досрочное погашение задолженности направлены не были и списание ежемесячных платежей в дальнейшем истцом произведено в сроки, установленные договором. При этом Рыжова С.В. к истцу не обращалась с заявлением о частичном досрочном погашении кредита.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 20 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Рыжовой С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи