Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 09 декабря 2015 г. по делу N 33-9050/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе

председательствующего судьи Никитиной А.И.,

судей Малкова А.И., Устьянцевой С.А.,

при секретаре Макарейкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Подмарковой Л.И. на решение Советского районного суда г.Орска Оренбургской области от 18 сентября 2015 года по гражданскому делу по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Подмарковой Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установила:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Подмарковой Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что (дата) между Подмарковой Л.И. и ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (далее по тексту - ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N с лимитом задолженности, который в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Подмаркова Л.И. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, Подмаркова Л.И. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор (дата) путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Подмарковой Л.И. был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед Банком составила *** руб.

Просили суд взыскать с Подмарковой Л.И. просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с (дата) по (дата), в размере *** руб. , расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.

Представитель АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Ответчик Подмаркова Л.И. против удовлетворения исковых требований возражала, ссылаясь на то, что взятые в банке денежные средства возвратила, но квитанции о внесении платежей не сохранила, кроме одной - на сумму *** руб. Заключительный счет банк ей не направлял. Просила в иске отказать.

Решением Советского районного суда г.Орска Оренбургской области от 18 сентября 2015 года исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворены. С Подмарковой Л.И. в пользу АО "Тинькофф Банк" взыскана задолженность по договору о кредитной карте N в размере *** руб. , расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.

В апелляционной жалобе Подмаркова Л.И. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доклад судьи Никитиной А.И., проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения, в соответствии со ст. 327.1 ГПК Российской Федерации, в пределах изложенных в жалобе доводов, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что (дата) Подмаркова Л.И. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, предложив Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Обращаясь с таким заявлением, Подмаркова Л.И. понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее предложения и, соответственно, заключением договора, будут являться действия Банка по активации кредитной карты, договор будет считаться заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Заявление-Анкета, а также Тарифы Банка по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Ответчик подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на соответствующей странице, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать. В заявлении-анкете Подмаркова Л.И. выразила желание подключить услугу СМС-Банк, дала согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначить Банк выгодоприобретателем по данной программе.

Подписав заявление, Подмаркова Л.И. согласилась с тем, что полная стоимость кредита для тарифного плана *** при полном использовании лимита задолженности в *** руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - *** % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - *** % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает *** руб. , полная стоимость кредита уменьшается.

При подписании заявления Подмаркова Л.И. указала, что просит открыть ей текущий счет в банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Согласно Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту "Тинькофф Платинум", Тарифный план " ***" основными условиями пользования кредитной картой являются: беспроцентный период - 0% до 55 дней, базовая процентная ставка - *** % годовых, Плата за обслуживание карты составляет *** руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - ***% плюс *** руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - *** % в день, при неоплате минимального платежа - ***% в день. Предусмотрены размеры штрафа в случае образования задолженности: первый раз подряд - *** руб. , второй раз подряд - ***% от задолженности плюс *** руб. , третий и более раз подряд ***% плюс *** руб. Плата за предоставление услуги "СМС-банк" - *** руб. Плата за включение в программу страховой защиты ***% от задолженности.

Согласно п.3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрены виды операций, для совершения которых может быть использована карта: оплата товаров, получение наличных, оплата услуг в банкоматах, иные операции.

Согласно п. 5.1 и п. 6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке.

Как предусмотрено п.п. 7.1-7.3 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Пунктами 5.1-5.2 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумму и дату погашения минимального платежа.

На основании п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счет -выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Согласно п.п. 7.5-7.6 Общих условий Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Положениями п. 11.1 Общих условий предусмотрено право Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор, в том числе, в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ТКС Банк (ЗАО) предоставил, а Подмаркова Л.И. получила кредитную карту с кредитным лимитом в размере *** руб. , на основании вышеуказанного заявления Подмарковой Л.И. Банк открыл ей счет карты. Заемщик активировала указанную кредитную карту, реально использовала ее для снятия наличных денежных средств.

Из представленного АО "Тинькофф Банк" расчета задолженности по кредитной карте следует, что Подмаркова Л.И. за период с (дата) по (дата) осуществляла операции по снятию наличных денежных средств с карты в рамках кредитного лимита, а также неоднократно осуществляла платежи по возврату заемных денежных средств.

Тем самым судом было установлено, что между сторонами по делу был заключен договор о карте от (дата), условия о письменной форме договора соблюдены, на момент заключения договора все существенные условия кредитного договора и договора банковского счета определены.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что между сторонами заключен договор о карте, который является смешанным договором, то есть, содержит в себе элементы договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ) и кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Соответственно, судом к отношениям между ТКС Банк (ЗАО) и Подмарковой Л.И. правомерно применены правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанных правовых норм, при выдаче банковской карты с ее владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием банковского счета.

Удовлетворяя исковые требования АО "Тинькофф Банк", суд первой инстанции исходил из вышеуказанных положений закона и пришел к выводу, что между ТКС Банк (ЗАО) и Подмарковой Л.И. в порядке, установленном п.3 ст.438 ГК Российской Федерации, заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета, требования АО "Тинькофф Банк" о взыскании с Подмарковой Л.И. задолженности по договору являются обоснованными, поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым судом дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК Российской Федерации, оснований для иной оценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает, в силу чего, доводы апелляционной жалобы Подмарковой Л.И. о незаключенности кредитного договора, не обоснованны и не являются основанием для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что при заключении договора о карте сторонами была соблюдена письменная форма договора посредством направления оферты Подмарковой Л.И. (дата) и ее акцептом ТКС Банк (ЗАО). Подмаркова Л.И. активировала направленную ей Банком карту, периодически совершала по ней расходные операции. При предоставлении кредитных средств на расходные обязательства клиента, то есть, при кредитовании счета к концу отчетного периода на сумму задолженности клиента за предыдущий период в связи с не обеспечением на карте минимального платежа, условия, предусмотренные ст.850 ГК Российской Федерации и заключенным между сторонами кредитным договором, соблюдались.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, ТКС Банк (ЗАО) в соответствии с условиями договора информировало Подмаркову Л.И. о размере лимита карты, операций по счету, минимальном платеже, сроке его оплаты, о чем свидетельствует подпись Подмарковой Л.И. в заявлении на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

Доказательств, подтверждающих доводы Подмарковой Л.И. о том, что заявление-анкету на оформление кредитной карты она не подписывала, подпись совершена другим лицом, ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

При этом заявление, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО), тарифный план " ***" содержат существенные условия договора банковского счета и кредитного договора, предусмотренные главами 42, 45 ГК Российской Федерации, позволяют определить порядок заключения договора, его исполнение и расторжение, права и обязанности клиента и банка; содержат процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг, имущественную ответственность сторон.

Подмаркова Л.И. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных ей Банком денежных средств, в связи с чем, по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме *** руб. , из которых: *** руб. - просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. - просроченные проценты, *** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации Подмарковой Л.И. не представлено.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводами суда о наличии задолженности по кредитному договору, не содержат ссылок на обстоятельства дела и доказательства, подтверждающие аргументы заявителя, сводятся к его субъективной оценке фактических обстоятельств по делу.

Все денежные средства, перечисленные ответчиком в счет погашения основной задолженности, начисленных процентов и иных предусмотренных договором платежей, в представленном истцом расчете отражены, соответствуют сведениям выписки о движении денежных средств по договору N, в связи с чем довод ответчика о том, что представленная Банком выписка не позволяет установить какие суммы снимались ею с карты, какие поступали на карту, какие списывались Банком в счет погашения задолженности несостоятелен.

Доказательств обратному, в том числе обоснованного контррасчета, документов, опровергающих выписку по движению денежных средств, ответчиком не представлено.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований для отмены решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств и доводов, являвшихся предметом исследования и оценки суда, и выражают несогласие с условиями договора кредитной карты, который был заключен между сторонами в добровольном порядке.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Решение суда принято при соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г.Орска Оренбургской области от 18 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Подмарковой Л.И. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи