Апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 17 декабря 2015 г. по делу N 33-4048/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Федоровой С.Б.,

судей Колотовкиной Л.И., Луниной Т.Д.,

при секретаре Жучковой О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" на решение Зареченского районного суда г. Тулы от 06 октября 2015 года по иску Политовой Е.В. к Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия

установила:

Политова Е.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N на сумму " ... " под 24,9% годовых на срок 45 месяцев. При этом, по настоянию Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) ею ДД.ММ.ГГГГ с ООО "СК Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщика, страховая премия по которому составила " ... " руб. и была включена в сумму кредита. Условия кредитного договора, которыми выдача кредита была обусловлена оказанием возмездных услуг по страхованию, явилось нарушением ее права как потребителя. Сославшись на получение кредита в размере " ... " рублей, внесение при досрочном его погашении " ... ", считает, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты в размере " ... ". Согласно произведенному расчету размер ежемесячных процентов составит " ... " руб.( " ... ": 45 мес.*7 мес.). Полагает, что в погашение кредита ею излишне уплачены " ... ", исходя из расчета " ... ".- " ... ".).

Просила взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит", в пользу Политовой Е.В. излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита в сумме " ... ", проценты за пользование денежными средствами в сумме " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... " руб., а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнила исковые требования и просила взыскать с ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Политовой Е.В. в счет возмещения убытков излишне уплаченные проценты в размере " ... ", проценты за пользование чужими денежными средствами " ... ", компенсацию морального вреда " ... " рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Политова Е.В., ее представитель по доверенности Ивлев А.А. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности Воронина Е.Ю. в судебное заседание не явилась, представила возражения по заявленным исковым требованиям.

Судом постановлено решение, которым частично удовлетворены исковые требования Политовой Е.В.

Взысканы с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Политовой Е.В. денежные средства в сумме " ... ", проценты за пользование с чужими денежными средствами в размере " ... ", компенсация морального вреда в размере " ... " рублей, штраф за соблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере " ... " рублей.

Отказано Политовой Е.В. в удовлетворении остальных требований.

Взыскана с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета муниципального образования город Тула государственная пошлина в размере " ... ".

В апелляционной жалобе представитель Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение отменить.

Указывает, что судом на кредитора возложена ответственность уменьшить сумму кредита на размер страховой премии, взысканием суммы " ... " у истца возникло неосновательное обогащение. Кроме того, условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, было согласовано сторонами, перечисление банком страховой суммы со счета истца на счет страховщика являлось волеизъявлением Политовой Е.В. Выражает несогласие с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств и выводами суда о наличии вины кредитора, которые не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Политовой Е.В. по доверенности Ивлева А.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Политовой Е.В. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N на сумму " ... " руб. под 24,9% годовых на срок 45 мес.

ДД.ММ.ГГГГ Политовой Е.В. с ООО "СК Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщика, страховая премия по которому составила " ... " руб. и была по распоряжению заемщика включена в сумму кредита, затем Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислена ООО "СК Ренессанс Жизнь" во исполнение договора страхования.

Сочтя, что условия кредитного договора, которыми выдача кредита была обусловлена оказанием возмездных услуг по страхованию, явилось нарушением ее права как потребителя, Политова Е.В. обратилась в суд.

Заочным решением Зареченского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ признаны недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Политовой Е.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика по уплате страховой премии в размере " ... " рублей.

Взысканы с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Политовой Е.В. уплаченная страховая сумма " ... " рублей, незаконно полученные проценты " ... ", проценты за пользование чужими денежными средствами " ... ", неустойка в размере " ... " рублей, компенсация морального вреда " ... " рублей, а всего " ... ".

Взыскан штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Политовой Е.В. " ... ", в пользу Межрегинальной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль"- " ... ".

Взыскана с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в доход бюджета муниципального образования город Тула государственная пошлина в размере " ... ".

Суд первой инстанции, удовлетворяя требования истца, указал, что Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО), заключая ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор с Политовой Е.В. необоснованно включил в сумму кредита " ... " руб. страховой премии и произвел начисление процентов на данную сумму по кредитному договору. Суд счел, что сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору должна исчисляться за вычетом выплаченной суммы страхового возмещения и составлять " ... " рублей. В обоснование данных выводов, указал, что банк не выполнил обязанности по перерасчету задолженности по кредитному договору с учетом выданной суммы кредита " ... " рублей. Суд произвел расчет процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из пользования банком денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ рублей за 670 дней просрочки по ставке рефинансирования 8,25% на день предъявления иска. Кроме того, удовлетворил требования потребителя о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с ФЗ РФ "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции необоснованными, не соответствующими установленным обстоятельствам дела и исследованным в суде доказательствам, а постановленное судом решение не соответствующим нормам ст.195, п.3 ст. 196 ГПК РФ, подлежащим отмене по основаниям ст. 330 ГПК РФ.

Требование истца о взыскании с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) незаконно начисленных процентов на сумму кредита в размере " ... " рублей, вместо подлежащих начислению процентов за пользованием кредитом " ... " рублей до дня досрочного исполнения кредитного договора, и, по его расчетам составляющих " ... ", а так же процентов за пользование чужими денежными средствами " ... ", судебная коллегия находит подлежат отказу.

Согласно договору истцу был предоставлен кредит в сумме " ... " руб., уплаченная истцом сумма страховой премии " ... " рублей входила в сумму кредита. Заочным решением Зареченского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ признаны недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Политовой Е.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика по уплате страховой премии в размере " ... " рублей. Уплаченная страховая сумма " ... " рублей была взыскана с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Политовой Е.В., а также незаконно полученные проценты " ... ", проценты за пользование чужими денежными средствами " ... " руб., неустойка " ... " руб., компенсация морального вреда " ... " руб., а всего " ... ".

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, было исполнено КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)- ДД.ММ.ГГГГ Данным решением было признано нарушающим права истца взимание с него указанной платы страховой премии " ... " руб. Истцом был выбран способ восстановления нарушенного права, а именно, взыскание незаконно удержанной суммы, которую Политова Е.В. получила при исполнении решения суда. Истцом не оспаривалось, что указанные денежные средства предоставлены банком на основании кредитного договора.

Обязательства банком были исполнены в полном объеме, получение денежных средств по кредитному договору Политовой Е.В. подтверждено расходным кассовым ордером N от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче " ... " рублей и произведенными выплатами банком " ... " по исполнительному листу серии ВС N (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ Политова Е.В. обратилась в банк с уведомлением о досрочном погашении кредита, внесла ДД.ММ.ГГГГ - " ... ", банк принял досрочное погашение кредита по заявлению заемщика. При досрочном погашении кредита банком произведен перерасчет процентов за неиспользованный срок кредита. Согласно справке КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по указанному кредиту отсутствует (л.д.12).

Согласно выписке по лицевому счету Политовой Е.В. на ДД.ММ.ГГГГ возвращена в банк задолженность по основному долгу " ... " руб. и процентов в сумме " ... ".

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору при выдаче суммы кредита " ... " руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежало заемщику произвести платежи процентов по кредитному договору в размере " ... " рублей.

По выписке по лицевому счету Политовой Е.В. выплата процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведена в размере " ... ": ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб.; ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб., ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб., ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб., ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб.; ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб.; ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб. (л.д.7-10).

В соответствии с п.2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные заочным решением Зареченского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ обязательны для суда.

Ответчиком во исполнение заочного решения Зареченского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ возвращена Политовой Е.В. уплаченная страховая сумма " ... " рублей, незаконно полученные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты " ... ", проценты за пользование чужими денежными средствами " ... ", неустойка в размере " ... " рублей,

Политовой Е.В., представителем истца Ивлевым А.А. не отрицается внесения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в погашение долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ суммы " ... " руб., в которую вошли выплаты штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита и процентов.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения требований Политовой Е.В. в заявленной редакции о взыскании сумм по кредитному договору в связи с перерасчетом суммы выданного кредита, произведенной потребителем, поскольку с даты исполнения заочного решения Зареченского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов на всю сумму задолженности по основному долгу, включая " ... " руб. будет соответствовать закону и договору. Доказательств возникновения у истца иных убытков суду не представлено.

Как следует из материалов дела, истец требований об обязании банка в перерасчете сумм по кредитному договору не заявляла ни в данном гражданском деле, ни при рассмотрении гражданского дела Nг., избрала способ восстановления нарушенного права - взыскание незаконно удержанной суммы. Истцом не оспаривалось заключение кредитного договора с банком о предоставлении кредитных средств в размере " ... " рублей.

Согласно п.2.2. кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ Политовой Е.В. предоставлена общая сумма кредита " ... ". Графиком платежей по кредитному договору подтверждена сумма кредита и процентов по кредитному договору, а также общая сумма платежей по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ на 45 мес. (л.д.11). Выпиской по лицевому счету заемщика N подтверждено зачисление ДД.ММ.ГГГГ - " ... " рублей на счет Политовой Е.В. (л.д.8). Расходным кассовым ордером N от ДД.ММ.ГГГГ Политовой Е.В. произведена КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выдача " ... " рублей и перевод " ... " руб. на счет ООО "СК Ренессанс Жизнь" (л.д.13).

Порядок предоставления кредита, все его существенные условия содержатся в кредитном договоре, предложении клиента от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договоров, определяющих сумму кредита и порядок ее зачисления на счет заемщика, Общих условиях о предоставлении кредитов и выпуска карт, тарифах КБ "Ренессанс Кредит" по кредитам физических лиц и Тарифах комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами.

Судебная коллегия считает, что не подлежат взыскания с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ как производные от заявленной истцом суммы излишне уплаченных процентов по договору, которые не подлежат удовлетворению.

На основании ст.15 Законом ФЗ РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред. от 13.07.2015г.) "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку требования истца о взыскании морального вреда, штрафа за несвоевременное удовлетворение требования потребителя производно от заявленного истцом требования в суд о взыскании сумм кредита, которое не подлежит удовлетворению, то отсутствует вина в причинении морального вреда истцу и не имеется оснований для удовлетворения данных требований в соответствии с Законом ФЗ РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред.от 13.07.2015г.) "О защите прав потребителей".

По изложенным основаниям не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов, неустойки, штрафа на основании ст.ст. 13,28 ФЗ РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред. от 13.07.2015г.) "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований согласно п.3 ст. 196 ГПК РФ, и находит, что у суда первой инстанции не имелось предусмотренных законом оснований для взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств в соответствии с произведенным потребителем перерасчетом ежемесячного платежа по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ путем исключения из суммы кредита суммы страховой премии в размере " ... " руб.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Зареченского районного суда г. Тулы от 06 октября 2015 года отменить, принять новое решение.

В удовлетворении требований Политовой Е.В. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий

Судьи