Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 03 декабря 2015 г. по делу N 33-11351/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Орловой Е.Ю.,

судей: Николаевой Т.В., Черникова Д.А.

при секретаре Кауровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "СОЮЗ" (ОАО) к Башкировой Т.А. , ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

по встречному иску Башкировой Т.А. , действующей в своих интересах и в интересах Башкирова Д.А. , к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о признании события страховым случаем, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

по апелляционной жалобе представителя ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" - Ревинцовой А.С. на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 04 августа 2015 года,

УСТАНОВИЛА:

В обоснование исковых требований акционерный коммерческий банк "СОЮЗ" (ОАО) (далее - АКБ "СОЮЗ" (ОАО)) указал, что по кредитному договору "номер изъят", заключенному "дата изъята" между АКБ "СОЮЗ" (ОАО) и Б., банк предоставил последнему кредит на потребительские цели в сумме (данные изъяты) со сроком возврата денежных средств до "дата изъята" под (данные изъяты). В настоящее время Б. умер, наследники, принявшие наследство умершего Б. неизвестны, в силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ кредитный договор с ним расторгнут. По состоянию на "дата изъята" задолженность по кредитному договору составляет (данные изъяты).

Просил суд взыскать с лиц, принявших наследственное имущество умершего гр. Б., в пользу АКБ "СОЮЗ" (ОАО) задолженность по кредитному договору "номер изъят" от "дата изъята" в размере (данные изъяты), в том числе: основной долг - (данные изъяты), проценты - (данные изъяты), неустойку на просроченный основной долг - (данные изъяты), неустойку на просроченные проценты - (данные изъяты), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты).

В обоснование встречных исковых требований Башкирова Т.А., действующая в своих интересах и в интересах Башкирова Д.А., указала, что "дата изъята" между АКБ "СОЮЗ" (ОАО) и Б. заключен кредитный договор "номер изъят", п. 2.1 которого предусмотрено присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от рисков смерти и постоянной (полной или частичной) утраты трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности и документа, подтверждающего оплату данного вида страхования, выгодоприобретателем по договорам (полисам) страхования должен являться банк в сумме обязательств заемщика перед банком по настоящему договору (в части основного долга, подлежащих к уплате процентов и иных платежей по настоящему договору, в т.ч. за неисполнение или ненадлежащее исполнение настоящего договора) на день получения страхового возмещения. В соответствии с п. 2 заявления о страховании заемщика по указанному договору Б. дал согласие на присоединение к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней "номер изъят" от "дата изъята" , заключенному между АКБ "СОЮЗ" (ОАО) и ООО "СК "Ингосстрах-жизнь", страховыми рисками по которому являются в частности: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая. Во исполнение требований кредитного договора Б. назначил выгодоприобретателем страхователя - АКБ "СОЮЗ" (ОАО) при наступлении любого страхового случая и произвел оплату в размере (данные изъяты) за присоединение к договору страхования и оплату в качестве компенсации страховой премии страхователем страховщику (платежные поручения от "дата изъята" "номер изъят", "номер изъят", "номер изъят"). "дата изъята" произошло событие - смерть застрахованного Б. (свидетельство о смерти от "дата изъята" (данные изъяты)). "дата изъята" она обратилась в ООО "СК "Ингосстрах-жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу АКБ "СОЮЗ" (ОАО). Во исполнение п. 9.1.1 коллективного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от "дата изъята" "номер изъят" она передала пакет всех необходимых документов в полном объеме эксперту отдела урегулирования убытков ООО "СК "Ингосстрах-жизнь" в "адрес изъят" Р. , что подтверждается заявлением на страховую выплату от "дата изъята" (по форме приложения "номер изъят" к порядку о выплатах). Реестром комплекта документов, указанных в разделе 9 договора коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от "дата изъята" "номер изъят" (приложение "номер изъят" к договору) с отметкой о принятии "дата изъята" . Порядок извещения о страховом случае, определенный разделом 8 договора, был своевременно исполнен ею и АКБ "СОЮЗ" (ОАО). Однако, ООО "СК "Ингосстрах-жизнь" в течение "дата изъята" выплату не произвел, до настоящего времени в письменной форме не информировал ее о причинах отказа либо задержки выплаты. Согласно медицинскому свидетельству о смерти (данные изъяты) от "дата изъята" , выданного (данные изъяты), и справки о смерти "номер изъят" от "дата изъята" , выданной Управлением государственной регистрации службы ЗАГС "адрес изъят", причиной смерти Б. явилось (данные изъяты) внезапная смерть, что является страховым случаем. При заключении кредитного договора она присутствовала лично вместе с Б. при подписании заявления о страховании, на вопрос сотрудника банка о состоянии здоровья он ответил, что ранее у него было повышение давления, но недавно проходил периодический медицинский осмотр по направлению работодателя, медицинских противопоказаний для работы (данные изъяты), не выявлено. Заключение медицинской комиссии у него было с собой, которое никто у него не истребовал. Других вопросов в отношении состояния здоровья сотрудник банка Б. не задавала. Анкету-вопросник о состоянии здоровья для заключения договора страхования Б. не было предложено заполнить. Б. на дату заключения договора страхования в силу своей осведомленности, при отсутствии специальных познаний в области медицины, страхования или юриспруденции, сообщил всю известную ему на тот момент информацию о своем состоянии здоровья, а с Правилами страхования до подписания заявления о страховании и кредитного договора не был ознакомлен. Все документы подписывались заемщиком быстро, время на ознакомление с содержанием заявления на страхование, памятки застрахованному лицу, Б. не было предоставлено. В соответствии с заключением медицинской комиссии по результатам периодического медицинского осмотра ГБ "номер изъят" "адрес изъят" от "дата изъята" , на момент заключения договора страхования у Б. не наблюдалось серьезных заболеваний, которые могли бы повлечь за собой летальный исход; до заключения кредитного договора он был годен к производству работ по (данные изъяты). В период действия договора страхования у застрахованного Б. не было умысла либо грубой неосторожности для наступления страхового случая. Состояние здоровья Б. до момента его смерти не изменялось, так как весь этот период он продолжал свою трудовую деятельность (справка (данные изъяты) от "дата изъята" , выписки из табелей учета рабочего времени за период с "дата изъята" по "дата изъята" ). У нее и ее сына имеется материально-правовой интерес во взыскании суммы страхового возмещения в размере (данные изъяты) в пользу выгодоприобретателя, поскольку с получением страхователем указанной в исковом заявлении суммы, ее обязательства и ее несовершеннолетнего сына по кредитному договору будут исполнены. В данном случае банк предъявил штрафные санкции по вине страховщика, который своевременно не исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения. Страховой случай (смерть Б.) наступил "дата изъята" . Страховая сумма по состоянию на "дата изъята" составляет (данные изъяты).

Просила суд признать событие - смерть застрахованного Б. страховым случаем, взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу АКБ "СОЮЗ" (ОАО) страховую выплату в размере (данные изъяты), в том числе: основной долг - (данные изъяты), проценты - (данные изъяты), неустойка на просроченный основной долг - (данные изъяты), неустойка на просроченные проценты - (данные изъяты), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты).

Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 04.08.2015 исковые требования АКБ "СОЮЗ" (ОАО) и Башкировой Т.А. к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о признании события страховым случаем, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.

Признано событие - смерть застрахованного лица Б., наступившая "дата изъята" в "адрес изъят", страховым случаем по коллективному договору добровольного страхования от "дата изъята" , заключенному между АКБ "СОЮЗ" (ОАО) и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь". В пользу АКБ "СОЮЗ" с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (ОАО) взысканы задолженность по кредитному договору "номер изъят" от "дата изъята" в размере (данные изъяты), в том числе: основной долг - (данные изъяты), проценты - (данные изъяты), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты).

Исковые требования АКБ "СОЮЗ" (ОАО) к Башкировой Т.А., Башкирову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично. В пользу АКБ "СОЮЗ" (ОАО) с Башкировой Т.А., Башкирова Д.А. взысканы задолженность по кредитному договору от "дата изъята" "номер изъят" в размере (данные изъяты) в солидарном порядке, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере по (данные изъяты) с каждого. Кредитный договор "номер изъят" от "дата изъята" расторгнут.

В апелляционной жалобе представитель ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" - Ревинцова А.С. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным. Считает, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; неверно истолковал условия договора страхования, дал неверную оценку имеющимся в деле медицинским документам, сделал самостоятельные выводы касательно определения периодов того или иного заболевания. Суд не учел письменные возражения на иск, в которых сообщалось, что согласно "Списку застрахованных" от "дата изъята" , представленному АКБ "СОЮЗ" (ОАО), Б. был застрахованным по коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от "дата изъята" "номер изъят", заключенному между ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и АКБ "СОЮЗ" (ОАО), срок страхования с "дата изъята" по "дата изъята" , страховая сумма - (данные изъяты), страховая премия - (данные изъяты). По представленным выгодоприобретателем страховщику нотариально заверенным копиям свидетельства и справки о смерти Б. не представлялось возможным сделать однозначный вывод о причинах (данные изъяты). Суд оставил без внимания, что согласно заключению экспертизы Б. на дату заключения договора страхования от "дата изъята" страдал (данные изъяты). Согласно п.п. "дата изъята" договора от "дата изъята" страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие (данные изъяты) заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования. Несостоятелен вывод суда о том, что (данные изъяты) явились сопутствующими заболеваниями, поскольку данный вопрос не входит в компетенцию суда, не обладающего специальными познаниями. Эксперт в заключении экспертизы не дал ответ на вопрос о причинной связи (данные изъяты) со смертью застрахованного, сообщив, что данный вопрос не входит в его компетенцию.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу, поступивших от Башкировой Т.А. и Башкирова Д.А., содержится просьба об оставлении оспариваемого представителем ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" судебного решения без изменения, апелляционной жалобы - без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Николаевой Т.В., пояснения представителя Башкировой Т.А. - Кошелевой Л.П., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

При рассмотрении настоящего дела суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую оценку представленным по делу доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ и правильно применил нормы материального права.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

В силу п.п. 1, 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, "дата изъята" между АКБ "СОЮЗ (ОАО) и Б. заключен кредитный договор "номер изъят" на потребительские нужды в размере (данные изъяты) со сроком возврата кредита до "дата изъята" под (данные изъяты).

При заключении кредитного договора Б. в заявлении указал, что согласен быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней "номер изъят" от "дата изъята" (договор страхования), заключаемому между АКБ "СОЮЗ" (ОАО) и ООО "СК "Ингоссграх-Жизнь".

Из коллективного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней "номер изъят" от "дата изъята" , заключенного между ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (страховщик) и АКБ "СОЮЗ" (ОАО) (страхователь), следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая; постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая.

Согласно списку застрахованных лиц "номер изъят" от "дата изъята" (ОАО) АКБ "СОЮЗ", Б. был застрахованным по вышеуказанному договору страхования на страховую сумму в размере (данные изъяты).

"дата изъята" Б. умер.

"дата изъята" Башкирова Т.А. обратилась к страховщику с заявлением, в котором просила произвести страховую выплату по коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в связи со смертью застрахованного Б. с описанием обстоятельств страхового случая: госпитализации его "дата изъята" в Городскую больницу "номер изъят" "адрес изъят", "дата изъята" наступление смерти в результате (данные изъяты), с предоставлением комплекта документов: копии документа, удостоверяющего её личность, копия формы согласия на обработку персональных данных застрахованного, нотариально заверенной копии свидетельства о смерти, оригинала справки о смерти, копии кредитного договора.

Письмом (данные изъяты) от "дата изъята" ей было предложено предоставить копии историй болезни из лечебных учреждений: ОГАУЗ "Братская городская больница "номер изъят"" (период госпитализации с "дата изъята" по "дата изъята" ) и ОГАУЗ "Братская городская больница "номер изъят"" (информация об обращениях за период "дата изъята" ).

Башкировой Т.А. представлено медицинское заключение от "дата изъята" в отношении Б. по результатам периодического медицинского осмотра у работодателя (данные изъяты), в соответствии с которым медицинских противопоказаний не выявлено.

Возражая против выплаты страхового возмещения, представитель ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" указал, что причиной смерти Б. явилось (данные изъяты) заболевание, которым он страдал на момент заключения договора, в то время как п. "дата изъята" . договора "номер изъят" от "дата изъята" установлено, что страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность застрахованного, наступившая в вследствие (данные изъяты) заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования.

При заключении кредитного договора Б. в заявлении о страховании подтвердил, что не страдает заболеваниями: (данные изъяты).

Таким образом, у страховщика не возникло оснований для признания данного случая страховым событием.

Проверяя доводы "СК "Ингосстрах-Жизнь" суд установил, что в соответствии с коллективным договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней "номер изъят" страховым риском по данному договору является предполагаемое событие, предусмотренное договором страхования, на случай наступления которого осуществляется страхование, страховым случаем признается совершившееся в период срока страхования застрахованного лица событие (произошедший страховой риск, предусмотренный настоящим договором страхования), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному (или иному выгодоприобретателю).

В соответствии с заключением эксперта ГУЗ ИОБСМЭ "номер изъят" от "дата изъята" смерть Б. наступила в результате (данные изъяты). Ранее (данные изъяты), согласно представленным медицинским документам, не было. Согласно анализу медицинских документов у Б. имелись заболевания: (данные изъяты). Между тем, стоят ли указанные заболевания в прямой причинной связи со смертью Б., эксперты не указали, ссылаясь на то, что данный вопрос не входит в компетенцию судебно-медицинского эксперта.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Башкировой Т.А. о признании события - смерти застрахованного лица Б. страховым случаем, суд исходил из того, что ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" не представлено доказательств того, что смерть Б. наступила в результате заболевания, имевшего место на дату заключения договора, а, таким образом, у страховщика отсутствовали основания для признания данного случая не страховым событием. Кроме того, договор страхования со стороны страховщика не оспорен, доказательств его ничтожности суду не представлено, ответчик на наличие оснований для признания договора недействительным в соответствии с п. 1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" "дата изъята" , не ссылался.

При таких обстоятельствах, установив, что задолженность перед банком по кредитному договору с Б. по состоянию на "дата изъята" составляет (данные изъяты), суд обоснованно взыскал с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу банка страховое возмещение в размере (данные изъяты).

Выводы суда подробно мотивированы, основаны на нормах действующего законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтвержденным относимыми и допустимыми доказательствами, и доводами апелляционной жалобы под сомнение поставлены быть не могут.

Доводы апелляционной жалобы о том, что согласно заключению экспертизы Б. на дату заключения договора страхования от "дата изъята" страдал (данные изъяты) и характеризуется (данные изъяты), а согласно п.п. "дата изъята" договора от "дата изъята" страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие (данные изъяты) заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования, не могут быть приняты во внимание. Судом установлено, что заболевание - (данные изъяты), послужившее причиной смерти Б., ранее у него не наблюдалось, что подтверждается картами стационарного и амбулаторного больного Б., а также заключением эксперта. ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" не представлено доказательств, что смерть Б. наступила в результате заболевания, имевшего место на дату заключения договора.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, основаны на ошибочном толковании норм права, и по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 67 ГПК РФ.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда обоснованным, а доводы апелляционной жалобы не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 04 августа 2015 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Е.Ю. Орлова

Судьи: Т.В. Николаева

Д.А. Черников