Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 ноября 2015 г. по делу N 33-18902/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей Гареевой Д.Р.

Жерненко Е.В.

при секретаре Муртазине И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ по доверенности Самохина В.Г. на решение Уфимского районного суда РБ от 29 июля 2015 г.

которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Кондратьевой Л.В. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании недействительным договора страхования N ... , применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ в интересах Кондратьевой Л.В. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неправомерно удержанной по договору страхования жизни, неустойки, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В обосновании иска указано, что ... между Кондратьевой Л.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор ... В договор были включены обременительные для заемщика условия по оплате страховой премии по договору страхования жизни заемщика в размере ... , данная сумма вошла в сумму кредита и была перечислена в адрес страховой компании по договору страхования жизни заемщика. В офисе кредитной организации был заключен договор личного страхования между Кондратьевой Л.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" сроком действия, равным сроку действия кредитного договора. Страховая сумма составила сумму кредита, полученную на руки страхователем, увеличенную на 10%. Возложение ответчиком на заемщика денежных обязательств по оплате единовременной страховой премии в размере ... противоречит ст. 819 ГК РФ и ущемляет права Кондратьевой Л.В., что свидетельствует о нарушении банком положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как банком, как страховым агентом, не было представлена возможность заемщику самостоятельно приобрести страховой полис у того же страховщика на иных, менее обременительных условиях, договор страхования носит типовой характер, потому потребитель как слабая сторона лишен возможности влиять на него, отсутствует право выбора выгодоприобретателя. Кроме того, согласно тексту договора страхования, при самостоятельном обращении стоимость страховой услуги более чем в 30 раз меньше, чем при обращении в посредничестве с банком. По мнению истца, договор страхования жизни заемщика ... нарушает права и законные интересы Кондратьевой Л.В. как потребителя, потому в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно ст. 168 ГК РФ, полученные ответчиком на основании незаконного условия договора страхования денежные средств в размере ... подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. По факту нарушения своих прав РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Кондратьевой Л.В. обратился к ответчику с претензией, однако, в установленный законом десятидневный срок нарушения прав Кондратьевой Л.В. ответчик не устранил.

На основании вышеизложенного, истец просил признать недействительным договор страхования ... , заключенный между ООО СК "ВТБ страхование" и Кондратьевой Л.В., взыскать с ответчика денежные средства в размере ... , неустойку в размере ... , компенсацию морального вреда ... , штраф на основании Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. В жалобе указано, что при заключении договора истцу не была предоставлена информация о том, что банк является страховым агентом. В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) кредитного обязательства на дату наступления страхового события. В случаях, когда организация предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, она должна предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени применения. Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от нее рассчитывается страховая премия и страховая выплата. Сведения о размере страховой суммы должны предоставляться таким образом, чтобы клиент мог оценить ее размер без наличия специальных познаний в сфере страхования и без применения специальных вычислительных средств. Однако, в представленном потребителем договоре точный размер страховой суммы по месяцам отсутствует, установить его не представляется возможным. Таким образом, ООО СК "ВТБ Страхование" нарушает ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Ответчик не обеспечил должного соблюдения прав потребителя и доведении информации в рамках оказания услуг страхования, поскольку отображение содержания договора меньше минимального размера, установленного санитарными правилами, не является надлежащими доведением информации до потребителей, и не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по страхованию.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение представителя истца РОО ЗПП "Форт-Юст" Самохина В.Г., представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Кашфуллину Э.М., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.При этом под акцептом понимается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ЕК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, между Кондратьевой Л.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" ... был заключен договор страхования по программе " ... ", что подтверждается страховым полисом ... Страховыми рисками по нему являются "смерть", "инвалидность", "критическое заболевание", "временная нетрудоспособность". Страховая премия составляет ...

До заемщика Кондратьевой Л.В. при подписании кредитного договора была доведена информация о том, что она имеет право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора. С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлена, получила их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя в самом полисе.

Так, согласно п. ... кредитного договора, страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д. ... ).

Согласно условиям кредитного договора и договора страхования в данном случае Страхование жизни и здоровья Кондратьевой Л.В. является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Договор страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Кондратьевой Л.В. о признании недействительным договора страхования, суд первой инстанции правильно исходил из того, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, каких-либо конкретных обязательств по личному страхованию заемщика в условиях кредитного договора не имеется. И возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита, в том числе страховых премий, законодательством не запрещена.

Кондратьева Л.В. при подписании договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем, предусмотренные законом основания для признания недействительным договора страхования, не установлены.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, основанными на представленных доказательствах и нормах материального права.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе, в части условий страхования, истец имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием для отмены судебного решения.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 29 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Кондратьевой Л.В. - - без удовлетворения.

Председательствующий: Кривцова О.Ю.

Судьи: Гареева Д.Р.

Жерненко Е.В.

Справка: судья Вольцова А.Г.