Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 декабря 2015 г. по делу N 33-23344/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.

судей Анфиловой Т.Л.

Гибадуллиной Л.Г.

при секретаре Миграновой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Н.Р.В. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Б.Ф.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Б.Ф.В. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... от дата, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит, разделом 4 которого предусмотрено, что банк оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" с организацией ОАО СК "Альянс". При этом указано, что за подключение к программе страхования истец обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора. Согласно п. 2.2 и 4 разделу кредитного договора, а так же выписке по лицевому счету с дата, ответчик списал со счета истца комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... руб. Истец обратился к ответчику с заявлением вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет комиссии и уплатить проценты за пользование денежными средствами, однако ответа не получил. Таким образом, положения договора, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, ущемляющими права потребителя, и, соответственно, применяются последствия недействительности сделки. Истец просил признать ничтожным условия кредитного договора от дата N ... в части подключения к программе страхования и применить последствия ничтожности сделки, взыскав с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в сумме ... руб. с перерасчетом на дату вынесения окончательного решения по делу, незаконно начисленные проценты на комиссию за подключение к программе страхования ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., судебные расходы на оплату услуг представителя ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы - ... руб., услуги нотариуса ... рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением суда первой инстанции, представитель истца Н.Р.В. подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что включив в кредитный договор пункт 4, в котором содержится условие об обязательности страхования жизни и здоровья, банк навязал услугу по страхованию жизни и здоровью. Кроме того, в пункте 4 кредитного договора не содержится информация о размере страховой премии. Условия кредитования не предусматривают отказ от страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно статье 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу статьи 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N ... от дата, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришёл к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

С данным выводом суда судебная коллегия не может согласиться на основании следующего.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, дата между Б.Ф.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Б.Ф.В. кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на 1096 дней, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 21, 82 % годовых (л.д.8).

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Б.Ф.В. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). За подключение к Программе страхования, согласно пункту 4 кредитного договора, Б.Ф.В. обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из материалов дела усматривается, что дата со счета Б.Ф.В. списана денежная сумма в размере ... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к Программе страхования.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. При этом имелась возможность выбрать одну из трех страховых компаний. Истцом не представлено доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил права. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.

Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В материалах дела имеется заявление Б.Ф.В. на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору, страхованию по банковской карте заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе в пунктах 2 - 6) одной из трех страховых компаний.

Однако, как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это, банк списал ... руб. со счета Б.Ф.В. в пользу ОАО СК "Альянс" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер ежемесячной комиссии определен в размере 0,87% от суммы кредита.

В материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.

Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ОАО СК "Альянс" с уплатой комиссии за это подключение в размере 39 600,00 руб. при выданной сумме кредита ... руб., осуществлено без его добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" ООО и Б.Ф.В. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.

Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.

На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Б.Ф.В. убытки, понесенные в результате удержания комиссии, в размере ... рублей.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и прав Б.Ф.В., судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Как разъяснено в пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от дата N ... , убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона (подп. "в" пункта 32 Постановления).

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Как следует из материалов дела, дата Б.Ф.В. направил в адрес ответчика претензию о возврате уплаченных сумм комиссий (л.д. 12). ООО КБ "Ренессанс Кредит", получив претензию Б.Ф.В. в добровольном порядке его требования не исполнило, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ... руб., из расчета ( ... 100 * 3) * 19 дней (с дата по дата).

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежать взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ( ... рублей * 11,15% /360 * 883 дня).

Абзацем 2 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, с ответчика в пользу истца Б.Ф.В. подлежат взысканию незаконно начисленные проценты на комиссию в размере ... рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, суд апелляционной инстанции взыскивает с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... рублей ( ... руб. + ... руб. + ... + ... * 50%).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на услуги нотариуса в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рублей.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Б.Ф.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным положения кредитного договора N ... от дата, заключенного между Б.Ф.В. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) в части подключения к программе страхования.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Б.Ф.В. сумму удержанной комиссии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойку в размере ... рубля, незаконно начисленные проценты на комиссию за подключение к программе страхования - ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме ... рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя в размере ... рублей, почтовые расходы в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Председательствующий Г.Д.Вахитова.

Судьи Т.Л.Анфилова.

Л.Г.Гибадуллина.

Справка: судья М.Н.Н.