Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 11 января 2016 г. по делу N 33-301/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Г.А. Сахиповой,

судей Л.А. Садыковой, Л.Ф. Валиевой,

при секретаре судебного заседания М.И. Амирове

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Садыковой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Р.Р. Идиятуллиной - А.А. Кузьмина на решение Советского районного суда города Казани от 21 октября 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Р.Р. Идиятуллиной к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя Р.Р. Идиятуллиной - А.А. Кузьмина, судебная коллегия

установила:

Р.Р. Идиятуллина обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 12 декабря 2014 года между М.М. Идиятуллиным и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого М.М. Идиятуллину предоставлен кредит на сумму 2424500 рублей для приобретения квартиры. Кредит предоставлен сроком на 50 месяцев, процентная ставка составила 13,05% годовых. Пунктом 8.2. кредитного договора установлено солидарное поручительство Р.Р. Идиятуллиной на срок до 12 февраля 2022 года. Во исполнение кредитного договора М.М. Идиятуллин заключил с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" договор страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ 24 (ПАО). Страховая сумма по договору страхования составила 2715440 рублей. При наступлении смерти заемщика размер страхового возмещения определяется 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату наступления страхового случая. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 03 марта 2015 года произошел страховой случай - наступила смерть М.М. Идиятуллина. Единственным наследником М.М. Идиятуллина является Р.Р. Идиятуллина. Размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая составил 1776809 рублей. 24 апреля 2015 года истица направила ответчику заявление о наступлении страхового случая. В добровольном порядке выплата страхового возмещения не произведена.

Р.Р. Идиятуллина просила взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" страховое возмещение в размере 1776809 рублей в пользу выгодоприобретателя - Банка ВТБ 24 (ПАО), страховое возмещение в размере 938631 рубля в свою пользу, в счет компенсации морального вреда 150000 рублей, штраф, в возмещение почтовых расходов 391 рубль 29 копеек.

Представитель Р.Р. Идиятуллиной в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представители ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явились.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Р.Р. Идиятуллиной - А.А. Кузьмин просит решение суда отменить, в обоснование жалобы указал, что в период действия заключенного с ответчиком договора страхования произошел страховой случай, наступила смерть М.М. Идиятуллина. В соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования болезнь является страховым случаем по риску смерть застрахованного. При заключении договора страхования М.М. Идиятуллин дал согласие страховщику в целях оценки возможных рисков собирать любую информацию по указанному в заявлении на страхование событию, включая медицинскую информацию о его здоровье. При заполнении анкеты на страхование М.М. Идиятуллин указал о наличии у него инвалидности, как в прошлое, так и в настоящее время. Ответчик вправе был проверить достоверность предоставленной страхователем информации.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель Р.Р. Идиятуллиной - А.А. Кузьмин апелляционную жалобу поддержал по изложенным в ней основаниям.

Остальные участники процесса в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положении статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 12 декабря 2014 года между М.М. Идиятуллиным и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор "данные изъяты", по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 2424500 рублей сроком на 50 месяцев для приобретения квартиры "адрес". Процентная ставка по договору составила 13,05 % годовых. Согласно пункту 8.2. кредитного договора установлено солидарное поручительство супруги М.М. Идиятуллина - Р.Р. Идиятуллиной на срок до 12 февраля 2022 года.

Также 12 декабря 2014 года между М.М. Идиятуллиным и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заключен договор страхования N "данные изъяты". Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно пункту 11.2.4.3. Правил страхования при наступлении страхового случая в случае смерти размер страховой выплаты определяется как 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату наступления страхового случая. Согласно приложению 1 к полису страхования страховая сумма за страховой период с 12 декабря 2014 года по 11 декабря 2015 года по личному страхованию составила 2715440 рублей.

В период действия кредитного договора и договора страхования 02 марта 2015 года наступила смерть М.М. Идиятуллина. Единственным наследником после его смерти является истица Р.Р. Идиятуллина.

Согласно справке N "данные изъяты" от 01 апреля 2015 года, выданной Банком ВТБ 24 (ПАО), размер ссудной задолженности М.М. Идиятуллина на момент его смерти составил 1776809 рублей.

21 апреля 2015 года Р.Р. Идиятуллина обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Страховщик отказал в страховой выплате, ссылаясь на то, что у М.М. Идиятуллина еще до заключения договора страхования имелись заболевания хронического характера в крайне тяжелой степени, при заключении договора страхования страховщику М.М. Идиятуллиным были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья.

Считая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, Р.Р. Идиятуллина в целях защиты своих прав обратилась в суд.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Р.Р. Идиятуллиной, поскольку страхователь М.М. Идиятуллин на момент заключения договора страхования был осведомлен о состоянии своего здоровья, обязан был при заключении договора страхования сообщить страховщику эти сведения, но сообщил в заявлении на страхование заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе и обоснованы, и судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не установилаоснований для иных выводов.

Согласно пунктам 3.1 и 3.2 Правил ипотечного страхования страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхование, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 1.3.1 Полисных условий ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банков Группы ВТБ N 1 от 15 мая 2014 года договор в части личного страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся инвалидами 1 и 2 группы, носителями ВИЧ-инфекции, больных злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, психическими расстройствами, СПИДом.

Согласно пункту 9.3.3 Полисных условий ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банков Группы ВТБ N 1 от 15 мая 2014 года страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия, сообщать страховщику обо всех ему известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

В заявлении на страхование в части "Страхование жизни и трудоспособности заемщика" в пункте С18 страхователь М.М. Идиятуллин указал об отсутствии диагностирования у него злокачественных новообразований. Также он указал, что ему была установлена "данные изъяты" группа инвалидности в 2003 году, в 2010 году инвалидность снята, на момент заполнения заявления на страхование здоров. В пункте С20 заявления страхователь указал, что не состоит на диспансерном учете по поводу смертельно опасных болезней, в том числе злокачественных (онкологических) заболеваний. В пункте С24 заявления на страхование заемщик указал, что у него не имелись случаи госпитализации, нетрудоспособности за последние 5 лет.

В полисе ипотечного страхования от 12 декабря 2014 года указано, что страхователь с правилами, полисными условиями ознакомлен, правила, полисные условия на руки получил.

Согласно выписке из амбулаторной карты в 2010 году в РКБ-3 М.М. Идиятуллину поставлен диагноз: " "данные изъяты"". М.М. Идиятуллин является инвалидом "данные изъяты" группы с 2012 года.

Согласно данным амбулаторной карты в период с 26 декабря 2012 года по 30 декабря 2012 года М.М. Идиятуллин находился на стационарном лечении в ГКБ N 7 города Казани.

06 августа 2014 года Республиканским клиническим онкологическим диспансером М.М. Идиятуллину поставлен диагноз: " "данные изъяты"". В связи с наличием данного заболевания М.М. Идиятуллину проведено лечение, однако, как следует из посмертного эпикриза, несмотря на лечение, заболевание прогрессировало.

Согласно пункту 7.2.2 Правил страхования страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Согласно выписке из медицинской карты, медицинскому свидетельству о смерти причинами смерти М.М. Идиятуллина явились рак левого легкого, цирроз печени. То есть, смерть М.М. Идиятуллина наступила от заболеваний, диагностированных ему до заключения договора страхования.

Отказывая Р.Р. Идиятуллиной в иске, на основании представленных сторонами доказательств суд обоснованно исходил из того, что М.М. Идиятуллин при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик вправе был проверить достоверность предоставленной страхователем информации, отмену решения суда не влекут.

В силу статей 10, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

При заключении договора страхования М.М. Идиятуллин знал о наличии у него заболеваний, проходил стационарное обследование и лечение, вместе с тем умышленно не сообщил данные сведения, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

При таком положении судебная коллегия считает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, поскольку содержащиеся в ней доводы не опровергают выводы суда, которые подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Казани от 21 октября 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.Р. Идиятуллиной - А.А. Кузьмина - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи