Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 20 января 2016 г. по делу N 33-129/2016

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Нагайцевой Л.А.,

судей Москалевой Е.В., Берман Н.В.,

при секретаре Беляковой И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Гетманова ФИО10 на решение Липецкого районного суда Липецкой области от 27 октября 2015 года, которым с учетом определения суда об исправлении описки постановлено: "Взыскать с АО "Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ" в пользуГетманова ФИО11 в размере 10 110 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 032 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14571 руб. 32 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., а всего 53713 руб. 96 коп.; в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с АО "Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ" государственную пошлину в доход бюджета администрации Липецкого муниципального района Липецкой области в размере 1811 руб.42 коп.".

Заслушав доклад судьи Москалевой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Гетманов Е.А. обратился с иском к АО "Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ" о взыскании убытков, причиненных несвоевременной выплатой страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои требования обосновывал тем, что 03.10.2011 г. при заключении с ОАО НБ " ТРАСТ" кредитного договора он был подключен к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между Банком и ЗАО "Страховая компания "Авива", покрывающей, в том числе и риск "установление инвалидности 2-й группы застрахованному лицу". 01.06.2012 г. наступил страховой случай - истцу установлена II группа инвалидности. В этот же день он обратился с заявлением о наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения по страховому случаю произведена ответчиком несвоевременно 23.12.2013 г . В связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения истец понес убытки в связи с переплатой процентов по кредиту. В связи с чем, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 102 730 руб. 06 коп.

Впоследствии представитель истца Погольская Е.А., уточнила заявленные исковые требования, просила суд взыскать с ответчика убытки в размере 109 712 руб. 31 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 032 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Истец Гетманов Е.А. и его представитель в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" по доверенности Мельникова Н.В. в судебном заседании требования истца не признала, пояснив, что 23.12.2013 годастраховщик произвел выплату страхового возмещения в размере 154 290 руб. 60 коп., тем самым в полном объеме исполнив свои обязательства по договору страхования. При этом не отрицала, что страховой компанией были нарушены сроки выплаты страхового возмещения.

Представитель третьего лица ОАО НБ "Траст" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил письменные объяснения на исковое заявление (л.д. 55-70).

Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого просит истец по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, утверждая, что судом были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применены нормы материального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

По правилу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, именно лицо, которое обратилось за судебной защитой, определяет основания, по которым просит защитить свое право.

Как видно из материалов дела, 03.10.2011 года между открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" и Гетмановым Е.А был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении пользования банковской картой; кредитного договора, согласно которому истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 154 290 руб. 60 коп на срок 60 месяцев под 31,90 % годовых, а так же договора организации страхования, заключенного с закрытым акционерным обществом "Страховая компания "Авива" (в настоящее время закрытое акционерное общество "Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ"), по условиям которого предусмотрено участие заемщика в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья с взиманием платы за участие за весь срок страхования. Заемщик поручил кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 руб., а также осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.2 раздела "информация о кредите" за вычетом указанной суммы комиссии и суммы платы за участие в программе коллективного страхования.

Плата за участие заемщика в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков (0.175 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита) и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования и условиями страхования (0,1625% от суммы выданного кредита).

При этом банк обязался в рамках Программы коллективного страхования оказывать Гетманову Е.А. комплекс услуг по включению его реестр застрахованных лиц, оплате страховой премии, информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям.

Банком было разъяснено Гетманову Е.А, что в случае отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья вне зависимости от состоянии здоровья и трудоспособности он обязан погашать задолженность в установленный договором срок (л.д. 8).

То обстоятельство, что АО Национальный банк "ТРАСТ" произвел списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет и платы за участие в программе страхования в соответствии с условиями договора, сторонами не оспаривалось.

01 июня 2012 годаГетманову Е.А. установлена вторая группа инвалидности. Выгодоприобретателм по договору страхования, в том числе и по риску "установление инвалидности 2-й группы" является АО Национальный банк "ТРАСТ".

В связи с наступлением страхового случая (установление II группы инвалидности) Гетманов Е.А.19.07.2012 г.обратился в АО Национальный банк "ТРАСТ" с заявлением о наступлении страхового случая и представил документы, согласно перечню, установленному п.2.6 Договора коллективного страхования.

Факт наступления страхового случая и выполнения Гетмановым Е.А. обязанности по предоставлению пакета документов, необходимого для страховой выплаты, сторонами не оспаривался.

Согласно договору коллективного страхования от 3 марта 2011 года, заключенного между "Страховая компания "Авива" (страховщик) и АО Национальный банк "ТРАСТ" (страхователь) страховая сумма по риску "инвалидности" устанавливается равной размеру задолженности застрахованного на последнюю дату платежа, установленную графиком платежей по кредитному договору, предшествующую дате наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера страховой суммы на момент заключения договора.

Пунктом 2.6 данного договора предусмотрена обязанность АО Национальный банк "ТРАСТ", как выгодоприобреталеля предоставить документы необходимые для страховой выплаты.

За несвоевременное перечисление страховых выплат Страхователю (выгодоприобреталелю) Страховщиком, страхователь, начиная с пятого календарного дня за датой, когда такие суммы должны быть перечислены, имеет право потребовать со страховщика уплаты пени в размере 0,1 % от суммы подлежащих перечислению страховых выплат за каждый день просрочки

В соответствии с условиями договора ответчик должен был произвести страховую выплату банку в срок до 29.07.2012г. Однако ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" произвело выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО Национальный банк "ТРАСТ" только 23.12.2013 года, допустив просрочку 510 дней (с 29.07.2012г. по 23.12.2013г.).

Указанные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела, исследованными в судебном заседании, и не опровергнуты ответчиком.

Из материалов дела следует, что с момента наступления у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения истец уплатил банку в счет погашения кредита и процентов, согласно утвержденному графику, денежные средства в размере 10 110 руб.

В пользу истца были взысканы убытки в размере 10 110 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 032 руб. 64 коп., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14571 руб. 32 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Поскольку в данной части решение суда не обжалуется, то суд апелляционной инстанции не находит оснований для выхода за пределы доводов жалобы.

В соответствии со статьей 393 ГК Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что Гетманову Е.А. обоснованно отказано в удовлетворении требований о взыскании убытков в размере 99 602 руб. 31 коп., поскольку данные убытки истцом понесены не были. Каких либо требований АО Национальный банк "ТРАСТ" к Гетманову Е.А. не предъявил.

АО Национальный банк "ТРАСТ" являясь выгодоприобретателем по договору страхования, заключил с истцом договор о подключен к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между Банком и ЗАО "Страховая компания "Авива" и принял на себя все обязательства по сбору и оформлению необходимых документов, по выплате страховой премии, по заключению договоров страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, получении страховой выплаты, разрешение вопросов по задержке выплаты страхового возмещения.

Гетманов Е.А. в свою очередь оплатил оказание Банком данных услуг в соответствии с тарифами банка.

В рамках вышеуказанных договоров, именно на АО Национальный банк "ТРАСТ" лежала обязанность в установленный срок предоставить страховой компании необходимые документы, осуществлять контроль за сроками выплаты страхового возмещения, информировать заемщика по вопросам страховой выплаты, получить страховую выплату, предъявлять требования к страховой компании в случае нарушения сроков выплаты.

Таким образом, судом дана оценка тем требованиям, которые были заявлены апеллянтами (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Каких-либо иных доводов, которые бы имели правовое значение по данному делу, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Липецкого районного суда Липецкой области от 27 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Гетманова ФИО12 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: