Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 25 января 2016 г. по делу N 33-191/2016

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Фоминой Н.В.,

судей Маншилиной Е.И., Фроловой Е.М.,

при секретаре Земской Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Кулаковой Г.В. на решение Елецкого городского суда Липецкой области от 30 октября 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Кулаковой Г.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") о признании пунктов договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Заслушав доклад судьи Маншилиной Е.И. судебная коллегия

установила:

Кулакова Г.В. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя. В обоснование требований ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор N на сумму "данные изъяты". В нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. До заключения договора истице не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, чем нарушены Указания ЦБР N2008-У от 13.05.2008г. При заключении договора истица не могла внести изменения в его условия, заранее определенные банком в стандартной форме. Считает, что действиями ответчика, выразившимися в незаконном списании денежных средств в счет уплаты комиссий ей причинен моральный вред. Истица просила признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и взыскать компенсацию морального вреда в "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты".

Стороны, извещенные о слушании дела, в судебное заседание не явились, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в письменных возражениях исковые требования не признал, считая их необоснованными.

Суд постановилрешение, которым в иске отказал.

В апелляционной жалобе истец Кулакова Г.В. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неполное исследование судом первой инстанции доказательств по делу, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального и процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия не находит основания для отмены решения суда.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявки Кулаковой Г.В. на открытие банковских счетов, являющейся составной частью договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Хоум Кредит Банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере "данные изъяты" по процентной ставке "данные изъяты" годовых сроком, стандартная/льготная полная стоимость кредита составляет "данные изъяты" Кредит предоставлен на "данные изъяты", размер ежемесячного платежа "данные изъяты". На имя истца открыт текущий счет, была выпущена карта.

ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемные денежные средства согласно заявке Кулаковой Г.В. выданы путем перечисления их на банковскую карту истца, что подтверждается выпиской по счету и истцом не оспаривалось.

Согласно пункту 5 Указаний Центрального Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Как следует из п. 4.1 части 2 Условий договора, полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в Тарифах банка.

Полная стоимость кредита по карте, а также параметры ее расчета приведены в Графике погашения по соответствующему карточному продукту (пп.4.2 Условий договора).

Своей подписью в заявлении-заявке истец подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять. Подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памяткой об условиях использовании карты, памяткой по услуге "Извещения по почте", тарифами по банковским продуктам по кредитному договору. Истица была информирована о том, что указанные документы, кроме заявки и графика, являются общедоступными, размещены в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете www . homecredit . ru.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводом суда, что заключенный между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, положения ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении договора ответчиком соблюдены, истцу предоставлена информация о полной стоимости кредита, в связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований о признании действий ответчика незаконными.

Указание договора на то, что процентная ставка годовых составляет 44,90%, полная стоимость кредита составляет 56,62% не противоречит проведенным выше положения правовых норм. Информация о полной стоимости кредита в рублях была указана в полученном истцом графике платежей.

Доводы истца о том, что о нарушении банком прав заемщика со ссылкой на то, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, что истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика, заключил с ним договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в частности интересы ответчика, обоснованно отвергнуты судом первой инстанции. Как следует из материалов дела, выбор кредитной организации и кредитных условий, предложенных истцом, был сделан ответчиком самостоятельно и добровольно. Подписывая договор, истец согласился с его условиями и признал их подлежащими исполнению. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. Доказательств принуждения истца к заключению договора суду не представлено, при несогласии Кулаковой Г.В. с условиями договора, она была вправе отказаться от его заключения. Сами по себе доводы истицы о ее юридической неграмотности, отсутствии специальных знаний в области финансов и кредита, не свидетельствуют о нарушении ответчиком прав истицы.

Доводы жалобы о том, что после заключения договора до истицы не была доведена информация о полной стоимости кредита при ее обращении в банк несостоятельны. Согласно Указаниям Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-У, на которые ссылается истица, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. В данном случае при заключении договора до истицы была доведена информация о полной стоимости кредита и в период действия кредитного договора, как следует из материалов дела, его условия не изменялись. Следует также отметить, что сам факт обращения истца в банк по предоставлению вышеуказанной информации отвечающим требованиями ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ не подтвержден.

Ссылка истца в апелляционной жалобе на то, что в нарушении требований закона при заключении договора, кредитор обуславливал обязательным заключение договора страхования жизни и здоровья, несостоятельна, поскольку опровергается условиями кредитного договора.

Правильным является вывод суда об отсутствии основания для взыскания компенсации морального вреда.

В обоснование данных требований истица ссылалась на незаконное списание ответчиком денежных средств в счет уплаты комиссий.

Вместе с тем, как следует из представленной истцом выписки по счету заемщика и графике погашения по кредиту, никаких комиссий банком не взималось.

Поскольку при рассмотрении данного спора, не представлено доказательств вины Банка в причинении морального вред истцу, противоправности действий Банка, а также нарушения прав потребителя финансовой услуги, суд обоснованно отказал в удовлетворении данных требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене судебного решения, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции. Само по себе несогласие с решением суда не свидетельствует о его незаконности.

Вопреки доводам, изложенным в апелляционной жалобе, суд первой инстанции всесторонне и полно исследовал обстоятельства дела, дал правильную оценку всем представленным в материалы дела доказательствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Оснований к отмене или изменению решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 32 9 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Елецкого городского суда Липецкой области от 30 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кулаковой Г.В. - без удовлетворения.

Изложить резолютивную часть решения суда в следующей редакции:

"Кулаковой Г.В. в удовлетворении исковых требований к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя - отказать".

Председательствующий: /подпись/

Судьи: /подписи/

Копия верна.

Судья:

Секретарь: