Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 13 января 2016 г. по делу N 33-141/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Крицкой О.В.,

судей Утенко Р.В., Кутыревой О.М.

при секретаре Оганян К.Г.

рассмотрела в судебном заседании 13 января 2016 года

дело по апелляционной жалобе представителя ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" Ревинцовой А.С. на заочное решение Ленинского районного суда " ... " от " ... ", которым постановлено:

"Исковые требования Хроменко Г. В. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Хроменко Г. В. по страховому полису N " ... " от " ... " страховую выплату в размере " ... "; неустойку за период с " ... ". по " ... ". в размере " ... ", штраф " ... ", компенсации морального вреда " ... ", оплата юридических услуг " ... ", всего " ... ".

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину " ... ".

В остальных исковых требованиях отказать".

Заслушав доклад судьи Утенко Р.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хроменко Г.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страховой выплаты. Истец указал, что " ... " между Хроменко Г.В. и ООО "СК" Ингосстрах - Жизнь" заключен договор страхования от несчастных случаев полис N " ... ".

" ... ", спускаясь по обледеневшему тротуару в г.Омске, истец поскользнулся и упал, ударившись затылком головы об плоскость тротуара. " ... " г. он обратился в ООО Многофункциональный центр современной медицины "Евромед", где ему был поставлен диагноз "Сотрясение головного мозга" и с " ... " по " ... " он находился на амбулаторном лечении. Страховая выплата истцу после обращения к ответчику, выплачена не была.

Истец просил суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере " ... ", неустойку за период с " ... ". по " ... ". в размере " ... ", штраф в размере " ... "% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере " ... ", а также возмещение расходов оплаты за юридические услуги в сумме " ... "

Хроменко Г.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения иска извещен надлежаще.

Судом постановлено изложенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Ревинцова А.С. выражает несогласие с постановленным по делу решением, указывая на то, что Хроменко Г.В. не предоставил страховщику энцефалограммы головного мозга, предъявление которой является обязательным условием для признания события страховым случаем. Ссылаясь на положения п. 5 ст. 28 закона "О Защите прав потребителей", апеллянт оспаривает выводы суда в части взыскания неустойки в размере " ... ", так как сумма взыскиваемой неустойки не может быть взыскана в размере, превышающем размер страховой премии. Соответственно, взысканный судом штраф является завышенным, поскольку рассчитан, в том числе, и с учетом неверно рассчитанной неустойки.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Хроменко Г.В. по существу выражает согласие с решением суда.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим изменению в соответствии с ч.1 ст. 330 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ. Данными обстоятельствами являются: неисполнение страхователем обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение); страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом установлено, что " ... " между Хроменко Г.В. и ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" был заключен договор страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного, о чем был выдан страховой полис. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут " ... " по 24 часов 00 минут до " ... "

Согласно полису, страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного, постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, травма (телесные повреждения) застрахованного, наступившие в результате несчастного случая.

Страховая сумма установлена в размере " ... ", а по риску повреждения здоровья в результате травмы - " ... " При заключении договора истцом была оплачена страховая премия в размере " ... ", согласно установленным страховым тарифам.

" ... ", в период действия договора страхования, Хроменко Г.В., спускаясь по обледеневшему тротуару, при падении ударился затылком об тротуар. В результате несчастного случая Хроменко Г.В. получил закрытую черепно-мозговую травму, сотрясение головного мозга, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного, истории болезни N " ... " " ... "". В связи с полученной травмой истец находился на амбулаторном лечении в период с " ... " по " ... ".

" ... " истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако страховое возмещение истцу в добровольном порядке выплачено не было.

Установив указанные выше обстоятельства, проанализировав представленные сторонами доказательства в совокупности по правилам, установленным статьей 67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований. Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не находит.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страхователь имеет право заключить договор страхования на случай наступления любого одного или нескольких событий, указанных в п. 3.3 Правил, при этом включение в договор риска смерти является обязательным. Среди рисков, перечисленных в п. 3.3 указан, в том числе, риск получения травмы, наступившей в результате несчастного случая и предусмотренная Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем.

Пунктом 3.6 Правил установлены обстоятельства, которые не признаются страховыми случаями, а именно: повреждение жизни и здоровья застрахованного в результате умышленных действий застрахованного, страхователя, направленных на наступление страхового случая, совершение уголовного преступления, в результате управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства, действия ядерного взрыва, радиации, военных действий полета на летательном аппарате, профессиональное занятие видами спорта, участие в мотокроссе и триале, болезней, связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также во время эпилептического приступа (пп. а-р) п. 3.6 Правил страхования). Иные события, исключающие факт признания их страховыми, также закреплены в п. 3.7 Правил страхования.

Порядок осуществления страховых выплат установлен положениями Главы 7 Правил страхования. Так, согласно п. 7.2, для получения страховой выплаты необходимо представить копию (оригинал) полиса, заявление на выплату страхового возмещения, документ, удостоверяющий личность получателя стразовой выплаты, а также документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Подпунктом Д указанного пункта Правил установлено, что в связи с травмой (телесными повреждениями) или в связи с тяжкими телесными повреждениями застрахованного в связи с несчастным случаем предоставляются: оригинал выписки из истории болезни (при амбулаторном лечении - оригинал выписки из медицинской карты застрахованного), копия Акта о несчастном случае на производстве, оригинал документа, выданный соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры в случае получения травмы при ДТП, авиакатастрофе, пожаре и противоправных действиях.

В силу п. 7.3 Правил, если страхователем либо застрахованным представлены не все документы, указанные в п. 7.2 Правил страхования, то страховщик вправе принять решение о страховой выплате на основании предоставленных документов при условии, что таких документов достаточно для установления факта страхового случая и размера страховой выплаты.

Размер страховых выплат по случаю наступления риска травмы, рассчитывается в соответствии с Таблицей 2 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем" (п. 6.3 Правил).

Отказывая в удовлетворении заявления Хроменко Г.В. о выплате страхового возмещения, ответчик ссылался на Примечания к п.3 Таблицы N " ... " размера страховых выплат в связи с несчастным случаем, согласно которому сотрясение головного мозга при сроке стационарного или амбулаторного лечения в течение 14 и более дней должно быть подтверждено диагнозом врача невропатолога/невролога и наличием энцефалограммы головного мозга. Поскольку Хроменко Г.В. результатов исследования головного мозга в виде энцефалограммы представлено не было, обстоятельства получения ЗЧТМ в качестве страхового случая признаны быть не могут.

С указанной позицией ответчика, повторно изложенной в апелляционной жалобе, согласиться не представляется возможным, поскольку сотрясение головного мозга у истца было диагностировано врачом неврологом, что подтверждено выпиской из медицинской карты амбулаторного больного, а также выпиской из истории болезни. Следовательно, суд пришел к обоснованному выводу о том, что в результате несчастного случая у истца было повреждено здоровье, получена травма в виде сотрясения сотрясение головного мозга, что является страховым случаем. Поскольку обстоятельств, позволяющих в силу норм действующего законодательства и условий договора страхования страховщику отказать в выплате страховом возмещении, в ходе судебного разбирательства не установлено, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в данной части.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от " ... " N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного личного страхования (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В этой связи положения Закона о защите прав потребителей, регулирующие данные вопросы, распространяются на договоры личного страхования, которое осуществляется исключительно для личных нужд гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Применительно к настоящему спору, истец вправе требовать взыскания неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в рассматриваемой ситуации имела место просрочка исполнения обязательства.

Вместе с тем, определенный судом первой инстанции размер неустойки подлежит изменению.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая, что сторонами предусмотрено несколько рисков, на случай наступления которых ответчиком было осуществлено страхование, размер страховой премии был определен в размере " ... "

Поскольку цена страховой услуги определяется размером страховой премии, сумма неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать " ... "

С учетом положений п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, принимая во внимание определенный истцом период просрочки (с " ... " по " ... "), размер неустойки (3 процента в день от цены оказания услуги), в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере " ... "

Размер взысканной компенсации морального вреда в пользу истца по существу в апелляционной жалобе не оспаривается.

В связи с изменение размера присужденной истцу неустойки, изменению также подлежит размер штрафа с ответчика, взысканного в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей". Ввиду того, что размер неустойки составит " ... ", общая присужденная сумма (без учета судебных расходов) составляет " ... ", штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет.

С учетом взысканной с ответчика суммы в пользу истца в силу ст. 103 ГПК РФ с него подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина в сумме " ... "

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Омска от " ... " изменить и изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:

"Исковые требования Хроменко Г. В. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Хроменко Г. В. страховую выплату в размере " ... ", неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований застрахованного лица в размере " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... ", штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере " ... ", в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя " ... ", а всего взыскать " ... "

В удовлетворении остальной части иска Хроменко Г. В. отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину " ... "".

Председательствующий:

Судьи:

Председательствующий: Небольсин Л.В.

Дело N " ... "

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(Резолютивная часть)

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Крицкой О.В.,

судей Утенко Р.В., Кутыревой О.М.

при секретаре Оганян К.Г.

рассмотрела в судебном заседании " ... "

дело по апелляционной жалобе представителя ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" Ревинцова А.С. на заочное решение Ленинского районного суда " ... " от " ... ", которым постановлено:

"Исковые требования Хроменко Г. В. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Хроменко Г. В. по страховому полису NНС:333-0021/13 от 14.01.2013г. страховую выплату в размере " ... "; неустойку за период с 01.05.2015г. по 20.07.2015г. в размере " ... ", штраф " ... ", компенсации морального вреда " ... ", оплата юридических услуг " ... ", всего " ... ".

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину " ... ".

В остальных исковых требованиях отказать".

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Омска от " ... " изменить и изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:

"Исковые требования Хроменко Г. В. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Хроменко Г. В. страховую выплату в размере " ... ", неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований застрахованного лица в размере " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... ", штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере " ... ", в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя " ... ", а всего взыскать " ... "

В удовлетворении остальной части иска Хроменко Г. В. отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Ингосстрах-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину " ... "".

Председательствующий:

Судьи: