Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 29 октября 2015 г. по делу N 33-25598/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

судей Метова О.А. и Стрыгиной С.С.

по докладу Метова О.А.

при секретаре - Ким С.В.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 10 августа 2015 года.

Заслушав доклад, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мещеринова Т.В., Герченко Т.В., Снапко М.Г., Шапошникова О.В., Константинова Е.А., Шестакова Л.М., Евтеева В.Ю., Дьяков А.Н., Абакумова Н.В., Подчекова С.В. обратились в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей обосновав требования тем, что между банком и каждым из истцов были заключены кредитные договоры. Так, Мещериновой Т.В. 22.12.2013 года предоставлен кредит на сумму 89387 рублей под 44,65% годовых, Герченко Т.В. 30.12.2013 года на сумму 62870 рублей под 37,5 % годовых, Снапко М.Г. 07.03.2014 года на сумму 80164 рубля под 44,66% годовых, Шапошникову О.В. 07.12.2013 года 246480 рублей под 32,5% годовых, Константиновой Е.А. 05.12.2013 года на сумма 127285 рублей под 34 % годовых, Шестаковой Л.М. 20.02.2014 года на 250000 рублей под 29,7% годовых, Евтееву В.Ю. 29.01.2014 года на сумму 300000 рублей под 37,78% годовых, Дьякову А.Н. на сумму 100000 рублей под 64% годовых, Абакумовой Н.В. на сумма 253995 рублей под 28,5% годовых (кредит погашен), Подчековой С.В. под 42% годовых.

Одновременно истцы с заключением кредитного договора вынуждены были заключить с банком, который выступал агентом ЗАО"Страховая компания "Резерв", ООО СК "ВТБ Страхование", ЗАО "Д2 Страхование" договоры страхования от несчастных случаев и болезней. Евтеев В.Ю. и Дьяков А.Н., Абакумова Н.В. и Подчекова С.В. были присоединены к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. По договору страхования денежные средства не вносились заемщиком лично, а списывались банком в безакцептном порядке с каждого ежемесячного платежа с кредитного счета заемщиков.

Просили признать положения кредитного договора в части заключения договора страхования недействительным, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу каждого из истцов сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии, процентов за незаконное пользование денежными средствами, расходов по оплате услуг представителя.

С учетом уточненных требований просили взыскать с Публичного акционерного общества Восточный Экспресс Банк" в пользу: Мещериновой Татьяны Викторовны компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 15987 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 17 031 рубль 15 копеек; взыскать в пользу Герченко

Татьяны Викторовны компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 12870 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13698 рублей 78 копеек; взыскать в пользу Снапко Михаила Григорьевича компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 10164 рубля; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10740 рублей 49 копеек; взыскать

в пользу Шапошникова Олега Владиславовича компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 51480 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 54930 рублей 77 копеек; взыскать в пользу Константиновой Елены Александровны компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 26585 рублей;

штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 28373 рубля 12 копеек; взыскать в пользу Шестаковой Людмилы Михайловны компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 52800 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 55897 рублей 60 копеек; взыскать в пользу Евтеева Владимира Юрьевича компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 27540 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 29990 рублей 30 копеек; взыскать в пользу Дьякова Александра Николаевича неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований в размере 3000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф, в размере 3 350 рублей 63 копейки; взыскать в пользу Абакумовой Натальи Васильевны неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований в размере 15237 рублей 30 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф, в размере 16 668 рублей 10 копеек; взыскать в пользу Подчековой Светланы Викторовны неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований в размере 34196 рублей 49 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф, в размере 36689 рублей 63 копейки.

Обжалуемым решением суда иск удовлетворен в полном объеме, при этом, положения кредитного договора заключенного между истцами и банком, признаны недействительными в части заключения договора страхования с применением последствий недействительной сделки и взыскание с пользу истцов с банка суммы неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии. Кроме того, в пользу каждого из истцов взысканы проценты за незаконное пользование денежными средствами, компенсация морального вреда, неустойка, штраф и расходы на оплату услуг представителя.

В апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный" просит отменить указанное решение суда, как незаконное и необоснованное, в иске отказать, ссылаясь на то, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске.

Удовлетворяя исковые требования, суд пришел к выводу о том, что при заключении договоров страхования потребителя не имели возможности влиять на содержание его условий, не могли внести в него какие - либо изменения, а договоры страхования были заключены в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ истца предоставлена ненадлежащая информация об услуге, истцам не был предложен выбор стразовых продуктов, в связи с чем истцы понесли убытки, выразившиеся в оплате услуги по невыгодной завышенной стоимости.

С указанным выводом судебная коллегия согласиться не может.

В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия страхования являются способом обеспечения с исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителе". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК A и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

На основании п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе, посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 20.12.2013 между ПАО КБ "Восточный" и Мещериновой Татьяной Викторовной заключен кредитный договор N 13/1059/00000/401784; 22.12.2013 между ПАО КБ "Восточный" и Герченко Татьяной Викторовной заключен кредитный договор N 13/7356/00000/401573; 07.03.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Снапко Михаилом Григорьевичем заключен кредитный договор N 14/1320/00000/400328; 07.12.2013 между ПАО КБ "Восточный" и Шапошниковым Олегом Владимировичем заключен кредитный договор N 13/1320/00000/401321; 05.12.2013 между ПАО КБ "Восточный" и Константиновой Еленой Александровной заключен кредитный договор N 13/7356/00000/401468; 05.12.2013 между ПАО КБ "Восточный" и Шестаковой Людмилой Михайловной заключен кредитный договор N 14/7356/00000/400158.

При этом, перед заключением кредитного договора истцам было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ЗАО СК "Резерв". Страхование от несчастных случаев и болезней в данном случае не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитном договору.

В заявлениях на добровольное страхование имеется отметка о том, что истцы проинформированы о добровольности страхования и что его наличие или отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении кредита.

Таким образом, вывод суда о том, что страхование явилось одним из условий для заключения кредитного договора не соответствуют действительности.

Кроме того, при подписании заявления на добровольное страхование истцы были ознакомлены с Полисными условиями, а также до них была доведена информация о том, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте Банка www.express-bank.ru

Более того, как следует из материалов дела, договор страхования заключен истицами непосредственно со страховой компанией путем подачи заявлений и выдачи истцам страхового полиса ( п. 2 ст. 940 ГК РФ). Выгодоприобретателями являются сами истицы. Факт вручения страхового полиса подтверждается подписью истцов в заявлении на страхование.

При заключении договора страхования ПАО КБ "Восточный" действует от имени страховой компании и за ее счет. В соответствии с агентским договором от 21.10.2013 N 2013/2, заключенным между Банком и закрытым акционерным обществом "Страховая компания Резерв" Банк обязуется от имени и за счет Страховщика заключать с физическими лицами - Клиентами по их желанию, договоры (полисы) страхования по видам, перечисленным в Приложении N 1 к договору, при выборе данного Страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для получения услуг по страхованию. ( п. 1.1 договора) В соответствии с п. 2.2 до заключения договора страхования Банк консультирует Страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика, с учетом следующего : Страховая премия уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Указанное условие также содержится и в заявлении на страхование, в соответствии с которыми истцы согласились на оплату страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего расчетного счета в ОАО КБ "Восточный".

Таким образом, истцы согласились на заключение договоров страхования со страховой компанией ЗАО СК "Резерв" и подписали заявление на страхование. Доказательств того, что указанные заявления явились обязательным к подписанию для заключения кредитных договоров истцами не предоставлено.

Кроме того, ПАО КБ "Восточный" не является в данном случае лицом, оказывающим услугу по страхованию. Страховая премия, согласно условиям договора страхования была перечислена Банком на счет страховщика, что подтверждается копиями платежных поручений.

Таким образом, ПАО КБ "Восточный" является ненадлежащим ответчиком.

Кроме того, как следует из материалов дела, 29.01.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Евтеевым Владимиром Юрьевичем заключено соглашение N 14/1320/00000/400117 о кредитовании счета. 09.08.2013 между ПАО КБ "Восточный" и Дьяковым Александром Николаевичем заключено соглашение N 12/7329/00000/400098 о кредитовании счета. 27.10.2012 между ПАО КБ "Восточный" и Аббакумовой Натальей Васильевной заключен кредитный договор N 12/7356/00000/400555. 29.11.2012 между ПАО КБ "Восточный" и Подчековой Светланой Викторовной заключено соглашение N 14/1320/00000/400117 о кредитовании счета.

При этом, перед заключением кредитных договоров и соглашений о кредитовании истцы ознакомились с условиями кредитования, с видами и способами обеспечения исполнения обязательств по ним. В анкетах заявителей имеются подписи о согласии на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Таким образом, истцам было предложено выразить свое согласие, либо отказаться от страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а в случае согласия присоединиться к программе страхования банка или застраховаться в страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, выводы суда о том, что ответчиком не была предложена возможность застраховаться в иной страховой компании, не соответствуют действительности.

Истцы были уведомлены, что участие в Программе страхования является добровольным, не является условием получения кредита, и является способом обеспечения исполнения обязательств. В анкете заявителя указано, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, заемщик выражает свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, а также выбран способ страхования - по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", о чем имеется собственноручная подпись.

Также истцы подписали заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. В заявлениях истцы также указали, что уведомлены о добровольности страхования. Кроме того, в заявлениях истцы просили распространить на них действие договоров страхования, заключенных банком с различными страховыми компаниями.

При таких обстоятельствах, выводы суда нельзя признать законными и обоснованными.

Кроме того, вызывает сомнение и соразмерность взысканных судом сумм.

При таких обстоятельствах, поскольку в договоре идет речь о поручении банку застраховать жизнь и здоровье потребителя, банк поручение клиентов выполнил добросовестно и всю сумму перечислил в страховую компанию, истцы заключали договор страхования не с банком, и даже не через банк, а напрямую со страховой компанией, что видно из договора страхования, с условиями договора страхования были проинформированы о добровольности страхования и были с этим согласны, о чем свидетельствуют их подписи в договоре, судебная коллегия, отменяя решение, приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 328,330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 10 августа 2015 года отменить, приняв по делу новое решение.

В иске Мещериновой Татьяне Викторовне, Герченко Татьяне Викторовне, Снапко Михаилу Григорьевичу Шапошникову Олегу Владиславовичу, Константиновой Елене Александровне, Шестаковой Людмиле Михайловне, Евтееву Владимиру Юрьевичу, Дьякову Александру Николаевичу, Абакумовой Наталье Васильевне, Подчековой Светлане Викторовне о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Председательствующий:

Судьи:

Судья - Ледванов М.В. Дело N 33-25598/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

29 октября 2015 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

судей Метова О.А. и Стрыгиной С.С.

по докладу Метова О.А.

при секретаре - Ким С.В.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 10 августа 2015 года.

Заслушав доклад, руководствуясь ст.ст. 328,330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 10 августа 2015 года отменить, приняв по делу новое решение.

В иске Мещериновой Татьяне Викторовне, Герченко Татьяне Викторовне, Снапко Михаилу Григорьевичу Шапошникову Олегу Владиславовичу, Константиновой Елене Александровне, Шестаковой Людмиле Михайловне, Евтееву Владимиру Юрьевичу, Дьякову Александру Николаевичу, Абакумовой Наталье Васильевне, Подчековой Светлане Викторовне о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Председательствующий:

Судьи: