Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 12 января 2016 г. по делу N 33-69/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Софиной И.М.,

судей Шарыповой Н.В., Фроловой Ж.А.,

при секретаре судебного заседания П.О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 12 января 2016года гражданское дело по иску Ч.В.Г. к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Ч.В.Г. на решение Курганского городского суда Курганской области от 12 мая 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Ч.В.Г. к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи областного суда Шарыповой Н.В. об обстоятельствах дела, пояснения истца Ч.В.Г. по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Ч.В.Г. обратился в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24, ООО СК "ВТБ Страхование" о признании наступившего события - потеря работы - страховым случаем, о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в размере " ... " руб. " ... " коп., компенсации морального вреда в размере " ... " руб., штрафа в размере " ... "% от присужденной суммы.

Впоследствии истец, оставив обоснование заявленного иска прежним, предъявил его только к ООО СК "ВТБ "Страхование" и просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере " ... " руб. " ... " коп., компенсацию морального вреда " ... " руб., штраф в размере " ... " руб. " ... " коп.

Исковое заявление основано на том, что " ... " между ЗАО ВТБ 24 и Ч.В.Г. заключен кредитный договор N на сумму " ... " руб. под " ... "% годовых. По заявлению истца от " ... " он был включен в число участников программы страхования - Профи ВТБС с уплатой комиссии за присоединение к программе страхования в размере " ... "% от суммы кредита. Рисками по программе страхования указаны: потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

" ... " наступило страховое событие, предусмотренное программой страхования - недобровольная потеря работы. " ... " истец обратился в банк с заявлением о наступлении страхового случая, представил все необходимые документы, предусмотренные программой страхования. С момента обращения с заявлением о наступлении страхового события истцом прекращена выплата по кредитному договору.

" ... " Ч.В.Г. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией, просил рассмотреть его заявление о наступлении страхового случая и дать письменный ответ. Письмом N от " ... " ему отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что в соответствии с п. 7.4 договора страхования истцом должна быть предоставлена справка из службы занятости, подтверждающая статус безработного, о чем представленная истцом справка сведений не содержит.

Считал, что действия ответчика по отказу в выплате страхового обеспечения являются незаконными и нарушают его права. В п. 6.2.1 условий программы коллективного страхования для подтверждения факта наступления события "потеря работы" должен быть представлен оригинал справки, выданной органом государственной занятости населения, подтверждающей регистрацию в органах службы занятости в качестве безработного или гражданина, ищущего работу. Справка ГКУ ЦЗН г. Кургана N от " ... " подтверждает регистрацию истца в органах службы занятости в качестве гражданина, ищущего работу.

Истец полагал обоснованной компенсацию морального вреда в размере " ... " руб. за нарушение прав потребителя.

Расчет страхового возмещения в размере " ... " руб. " ... " коп. произведен истцом в соответствии с условиями п. 5.4 Памятки застрахованного лица за 183 дня, начиная с " ... ".

В судебном заседании истец Ч.В.Г. на заявленных требованиях настаивал.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве указал о несогласии с заявленным иском, полагая, что истец не представил полный пакет документов для рассмотрения страхового случая, а именно в нарушение п. 7.4.1 Памятки застрахованного не представлена справка из службы занятости о присвоении истцу статуса "безработного".

Представитель ответчика ПАО ВТБ 24 участия в судебном заседании не принимал, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ГКУ "Центр занятости населения г. Кургана" по доверенности Б.В.В. оставил заявленные требования на усмотрение суда.

Судом постановлено изложенное выше решение, с которым не согласен истец Ч.В.Г., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.

Считает ошибочным вывод суда о том, что для удовлетворения исковых требований необходимы четыре условия, а именно: признание его безработным, состояние на учете в ГКУ "Центр занятости населения г. Кургана", регистрацию в качестве безработного и получение пособия по безработице. В соответствии с договором страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней истец является лицом, потерявшим работу, к которому должны применяться нормы законодательства о защите прав потребителей.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Ч.В.Г. доводы апелляционной жалобы поддержал, пояснив, что на момент заключения договора страхования он уже находился на пенсии по старости, в связи с чем не мог быть признан безработным. При наступлении страхового случая представил ответчику все необходимые документы, в том числе и из службы занятости населения. Заключая кредитный договор, рассчитывал на погашение его за счет заработной платы, которой лишился после увольнения по сокращению штата.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причине неявки суд не уведомили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения истца, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, " ... " между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Ч.В.Г. путем присоединения к Правилам потребительского кредитования "Кредит наличными" (без поручительства) и подписания согласия на кредит был заключен кредитный договор N, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере " ... " руб. под " ... "% годовых сроком до " ... ".

" ... " между Ч.В.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор добровольного страхования путем присоединения к Программе ВТБС " ... "%.

Договор заключен на срок с " ... " по " ... ", либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, страховой риск - потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 5.4 Памятки застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Памятка застрахованному), предусмотрено, что при наступлении страхового случая "потеря работы" выплата страхового возмещения производится в размере 1/26 (до удержания НДФЛ) аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый день нахождения в статусе "безработного", начиная с 61 дня расторжения контракта, но не более 183 (ста восьмидесяти трех) дней с даты наступления страхового случая.

Датой наступления страхового случая по страхованию "потери работы" является дата расторжения контракта. После наступления страхового случая по данному риску следующее страховое событие будет признаваться страховым случаем, только если оно наступило не ранее чем через 12 (двенадцать) месяцев после даты окончания предыдущего периода присвоения застрахованному лицу статуса "безработного".

Пунктом 7.4-7.5 указанной Памятки для решения вопроса о страховой выплате по страхованию "потеря работы" настоящего договора страхователь (заемщик или его законный представитель) должен представить страховщику следующие документы (оригиналы или копии, заверенные Банком): заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового; паспорт Российской Федерации заемщика. Ответственный сотрудник банка делает копию, заверяет ее, оригинал возвращает заемщику; трудовую книжку заемщика; справка из банка с указанием размера аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая; письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием причин - при наступлении событий по подпунктам (а-б) п. 3.2.1.4.3 настоящей Памятки; решение Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской Федерации о признании наступления чрезвычайных обстоятельств - при наступлении события по подпункту (б) п. 3.2.1.4.1 настоящей Памятки; свидетельство о смерти работодателя или судебное решение признания работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим - при наступлении события по подпункту (а) п. 3.2.1.4.1 настоящей Памятки; отказ работника от перевода- при наступлении событий по п. 3.2.1.4.2 настоящей Памятки; заявление на включение в число участников Программы страхования. Дополнительно к документам, указанным в п. 7.4, ежемесячно требуется предоставление застрахованным справки из службы занятости, подтверждающей присвоение статуса "безработного" (п. 7.4.1).

Если для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику потребуется дополнительная информация, он имеет право требовать предоставления других документов, имеющих существенное значение для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщик также вправе самостоятельно запрашивать дополнительную документацию из лечебных и других учреждений.

Согласно ст. 37 Закона РФ от " ... " N "О занятости населения в РФ" граждане могут заключать со страховыми организациями договор добровольного страхования на случай потери работы.

На момент заключения договора добровольного страхования страхователь Ч.В.Г. состоял в трудовых отношениях с ООО "Курганхиммаш".

Приказом директора по персоналу ООО "Курганхиммаш" от " ... " N/н принято уведомить работников о предстоящем увольнении " ... " в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации - сокращение штата и численности работников, в списке работников указан Ч.В.Г. - механик (производства РВС) ремонтно-энергетической службы, которому вручено уведомление о сокращении штата.

Приказом ООО "Курганхиммаш" " ... " N/к Ч.В.Г. уволен по п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ в связи с сокращением штата работников организации, сделана запись в трудовой книжке.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении требований, суд первой инстанции согласился с позицией ответчика о наличии в Правилах страхования условия о необходимости предоставления истцом для подтверждения наступления страхового случая справки из службы занятости населения о признании застрахованного лица безработным (п. 7.4). Как указал суд, согласно представленной истцом справке, на учете в службе занятости населения Ч.В.Г. не состоит.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, полагая доводы апелляционной жалобы истца заслуживающими внимания.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от " ... " N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства и условий заключенного между сторонами договора страхования следует, что для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, необходимый для возникновения права застрахованного на получение страховой выплаты и соответственно корреспондирующей обязанности страховщика осуществлять выплату в рамках действия договора страхования.

Согласно п. 3.2 Памятки застрахованному страховым случаем по договору по программе "Профи" является возникновение у заемщика убытков в результате досрочного расторжения контракта между заемщиком и контрагентом (далее - "потеря работы"), в том числе по инициативе контрагента в случае сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ст. 81 ТК РФ) (пп. "б" п. 3.2.1.4.3 Памятки застрахованному).

Учитывая совокупное содержание приведенных нормативных положений, а также принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора страхования, для признания случая страховым по риску недобровольная потеря работы необходимо наличие совершившегося события.

Документы, подтверждающие наступление страхового события - досрочное расторжение трудового контракта по инициативе контрагента в случае сокращения численности или штата работников организации - истцом представлены и страховой компании, и в материалы гражданского дела.

Требование в п. 7.4.1 Памятки застрахованному о необходимости дополнительно к документам, указанным в п. 7.4, предоставлять справку из службы занятости, подтверждающую присвоение статуса "безработного", и отсутствие именно такой справки не может быть расценено, как отсутствие наступления страхового события, поскольку оно определено иными условиями договора.

При обращении в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события Ч.В.Г. представлена справка ГКУ "Центр занятости населения города Кургана" N от " ... " о регистрации истца в целях поиска подходящей работы с " ... ", а также о том, что пособие по безработице он не получал.

Ч.В.Г. является получателем пенсии по старости с " ... ", что подтверждается соответствующим удостоверением.

Согласно ст. 3 Закона РФ от " ... " N "О занятости населения в Российской Федерации" безработными признаются трудоспособные граждане, которые не имеют работы и заработка, зарегистрированы в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы, ищут работу и готовы приступить к ней (п. 1).

Решение о признании гражданина, зарегистрированного в целях поиска подходящей работы, безработным принимается органами службы занятости по месту жительства гражданина не позднее 11 дней со дня предъявления органам службы занятости паспорта, трудовой книжки или документов, их заменяющих, документов, удостоверяющих его квалификацию, справки о среднем заработке за последние три месяца по последнему месту работы, а для впервые ищущих работу (ранее не работавших), не имеющих квалификации - паспорта и документа об образовании и (или) о квалификации (п. 2).

Безработными не могут быть признаны граждане, которым в соответствии с законодательством Российской Федерации назначены страховая пенсия по старости (в том числе досрочно) и (или) накопительная пенсия, либо пенсия, предусмотренная пунктом 2 статьи 32 настоящего Закона, либо пенсия по старости или за выслугу лет по государственному пенсионному обеспечению (п. 3).

Судебная коллегия полагает, что поскольку Ч.В.Г. к моменту заключения договора страхования уже являлся пенсионером по старости, постановка его на учет в качестве безработного исключалась действующим законодательством.

Вместе с тем, страховое событие, определяемое как потеря работы, наступило, в связи с чем исковые требования Ч.В.Г. о взыскании страхового возмещения подлежали удовлетворению.

С учетом п. 5.4 Памятки застрахованному выплата страхового возмещения производится в размере 1/26 аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый день нахождения в статусе безработного, начиная с 61 дня расторжения контракта, но не более " ... " дней. За период, начиная с 61 дня расторжения контракта (с " ... ") и не более 183 дней, прошедших к моменту рассмотрения дела, страховое возмещение, подлежащее взысканию в пользу истца, составит " ... " руб. " ... " коп. " ... " руб. " ... " коп. (аннуитетный платеж) : 26 х " ... " дня).

К отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15). Правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от " ... " N "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от " ... " N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав истца подтвержден совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств.

При таких обстоятельствах в пользу Ч.В.Г. с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

При этом, в силу названной нормы материального закона, определяя размер компенсации морального вреда, суд должен принимать во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных норм права, отказом ответчика добровольно удовлетворить требования потребителя, вынужденным обращением истца за судебной защитой, судебная коллегия полагает возможным взыскать в пользу Ч.В.Г. компенсацию морального вреда в размере " ... " руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от " ... " N разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ч.В.Г. штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере " ... " руб. " ... " коп. ( " ... " руб. 78 коп. сумма страхового возмещения + " ... " руб. компенсация морального вреда) : 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона. Таким образом, в доход бюджета муниципального образования г. Кургана надлежит взыскать государственную пошлину в размере " ... " руб. " ... " коп. с учетом удовлетворения требований имущественного и неимущественного характера.

Поскольку обстоятельства по делу установлены в полном объеме в пределах заявленных требований, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда с вынесением нового решения об удовлетворении части иска.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Курганского городского суда Курганской области от 12 мая 2015 года отменить и принять по делу новое решение, которым:

исковые требования Ч.В.Г. удовлетворить в части.

Признать увольнение с работы Ч.В.Г. - страховым случаем - потеря работы по договору страхования, заключенному " ... " с ООО СК "ВТБ Страхование".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Ч.В.Г. страховое возмещение по страховому случаю в размере " ... " руб. " ... " коп., компенсацию морального вреда в размере " ... " руб., штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере " ... " руб. " ... " коп., всего на общую сумму " ... " руб. " ... " коп. ( " ... ".

В удовлетворении остальной части требований Ч.В.Г. к ООО СК "ВТБ Страхование" отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Курган " ... " руб. " ... " коп. " ... "

Судья-председательствующий И.М. Софина

Судьи Н.В. Шарыпова

Ж.А. Фролова