Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 декабря 2015 г. по делу N 33-18622/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей Жерненко Е.В.

Хакимова А.Р.

при секретаре Аминеве И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Парсаевой В.М., по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 15 апреля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Парсаевой ФИО8 к Коммерческому банку Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора N дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования в размере ... ; признании недействительным условия кредитного договора в части взыскании комиссии за CMC оповещение и взыскании суммы указанной комиссии в размере ... , убытков в виде процентов начисленных на сумму комиссии в размере в размере ... , неустойки в размере ... , расходов за услуги представителя в размере ... за оформление доверенности ... компенсации морального вреда в размере ... - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N дата между Парсаевой ФИО9 и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Парсаевой ФИО10 комиссию за подключение к программе страхования в размере ... , проценты, начисленные на сумму комиссии в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... , штраф в размере ... , расходы за оформление доверенности в размере ... расходы за услуги представителя в размере ...

Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

В удовлетворении иска Парсаевой Веры Макаровны в части признания недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за CMC оповещение и взыскании суммы указанной комиссии в размере 400 руб., взыскании неустойки в размере ... - отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Парсаева В.М. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование иска истец указала, что 27.01.2012 г. между Парсаевой В.М. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N N ... , по условиям которого Парсаевой В.М. был предоставлен кредит в сумме ... сроком 1081 день, под 28,01% годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования в сумме ... которая была удержана из суммы кредита. Данные условия договора ущемляют установленные законом права потребителя. 20.01.2015 г. Парсаева В.М. обратилась в банк с заявлением, в котором просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк требования потребителя в добровольном порядке не исполнил. Истец просила признать недействительными условия кредитного договора N дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования в размере ... признать недействительным условие кредитного договора в части взыскании комиссии за CMC оповещение и взыскать сумму указанной комиссии в размере ... убытки в виде процентов начисленных на сумму комиссии в размере в размере ... , неустойки в размере ... расходы за услуги представителя в размере ... , за оформление доверенности в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ...

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе истец Парсаева В.М. просит решение суда отменить в части взыскания компенсации морального вреда и отказа во взыскании неустойки, считает, что суд незаконно отказал в удовлетворении ее исковых требований в части взыскания неустойки, а также необоснованно занизил взысканную сумму компенсации морального вреда.

В апелляционной жалобе ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указав, что услуга банка по подключению к программе страхования была оказана Парсаевой В.М. исключительно на добровольной основе, ее право на осуществление страхования в другой страховой компании и оплаты данной услуги из собственных средств ничем ограничена не была. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Парсаевой В.М. - - Реброва А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата между Парсаевой В.М. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N N ... по условиям которого Парсаевой В.М. был предоставлен кредит в сумме ... сроком на 1081 день, под 28,01% годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования в сумме ... которая была удержана из суммы кредита.

По условиям вышеуказанного кредитного договора банк обязался предоставить Парсаевой В.М. кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а Парсаева В.М. в свою очередь обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Парсаевой В.М. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования.

За подключение к Программе страхования Парсаева В.М. обязалась уплатить банку комиссию в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету, по указанному кредитному договору истцу предоставлены денежные средства в размере ... При этом из этой суммы 27.01.2012 г. банком была списана комиссия за подключение к Программе страхования в размере ...

20.01.2015 г. в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от Парсаевой В.М. поступила претензия о возврате комиссии за подключение к программе страхования. Требование, изложенное в данной претензии, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) добровольно не исполнило.

В соответствии с п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья предполагает при заключении такого договора соблюдение основных правил заключения договора, в частности, свободу его заключения, определение условий договора страхования. Применительно к договору страхования жизни и здоровья это означает, что заемщик был вправе самостоятельно определить страховщика, с которым он хотел бы заключить договор.

27.01.2012 г. Парсаевой В.М. было подписано заявление на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3. Пункты заявления 4, 5, 6 относятся к страхованию по банковской карте.

Из заявления Парсаевой В.М. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от заключения договора страхования, но и не выбрала определенную страховую компанию, программу страхования. В то же время банком со счета Парсаевой В.М. списано ... в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил 0,75% от суммы кредита. При этом заемщик не был подключен к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанной в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по договору страхования которой определён в размере 0,60% от суммы кредита.

Также из материалов дела усматривается, что до потребителя не доведен в письменной форме размер страховой премии по договорам страхования и что присоединение к программе страхования или отказ от присоединения к программе страхования не влияет на размер процентной ставки по кредиту.

Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что исковые требования Парсаевой В.М. о признании сделки недействительной в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования, подлежат удовлетворению, поскольку пункт 4 кредитного договора N ... г., противоречит приведенным нормам закона и, помимо этого, нарушает принцип добровольности страхования. Уплаченная истцом сумма комиссии подлежит возврату в размере ...

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается.

Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об отказе во взыскании неустойки с ответчика в пользу истца неустойки.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Судебная коллегия производит следующий расчет неустойки. 20 января 2015 года Парсаева В.М. обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы комиссии в размере ... , в связи с чем, 30 января 2015 года ответчик должен был возвратить Парсаевой В.М. указанную сумму. Истец указывает на период просрочки исполнения данного требования в количестве 74 дней с которым судебная коллегия соглашается, в связи с чем, сумма неустойки составляет ... ( ... комиссии х 3% х 74 дня = ...

Поскольку за подключение к программе страхования Парсаевой В.М. было уплачено ... , а подлежащая взысканию неустойка не может превышать размера оказанной услуги, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ... , то есть в размере оказанной услуги.

В связи с удовлетворением требований истца о взыскании неустойки, решение суда в части взыскания компенсации морального вреда подлежит отмене, с вынесением в данной части нового решения о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере ...

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решение суда первой инстанции также подлежит отмене в части взыскания с ответчика в пользу истца штрафа и в части взыскания с ответчика государственной пошлины в доход местного бюджета.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... ( ... комиссии + ... неустойки + + ... копеек процентов + ... компенсации морального вреда / 2 = ... ).

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ... коп., пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 апреля 2015 года отменить в части отказа во взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Парсаевой В.М. неустойки, в части взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Парсаевой В.М. штрафа и морального вреда, а также в части взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственной пошлины.

В отмененной части принять по делу новое решение.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Парсаевой В.М. неустойку в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , штраф в размере ...

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину ...

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий: Кривцова О.Ю.

Судьи: Жерненко Е.В.

Хакимов А.Р.

Справка: судья Власюк С.Я.