Апелляционное определение Московского городского суда от 26 октября 2015 г. N 33-39457/15

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Ульяновой О.В.,

судей Зельхарняевой А.И., Мошечкова А.И.,

при секретаре _.. Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И.

гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ОСАО "Ингосстрах" на решение Чертановского районного суда г. Москвы от _.. года, которым постановлено:

"Взыскать с Открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах" в пользу Лобановой Л.В. в лице законного представителя Лобановой А.Д. страховое обеспечение в размере __ рублей, неустойку в размере __ рублей, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере __. рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме __ рублей, судебные расходы на изготовление нотариальной доверенности в размере __.. рублей, штраф в размере _.. рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах" государственную пошлину в доход бюджета города Москвы в сумме __ рублей 00 копеек",

установила:

Лобанова Л.В., действуя в интересах несовершеннолетней дочери Лобановой А.Д., обратилась в суд с иском к ОСАО "Ингосстрах" о защите прав потребителей, взыскании страхового обеспечения, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

Иск мотивирован тем, что _.. года между Департаментом физической культуры и спорта г. Москвы и ОСАО "Ингосстрах" заключен государственный контракт на оказание услуг по страхованию спортсменов, обучающихся в ГБОУ ДОДСН "СДЮСШОР N 42" Москомспорта, N _.. со сроком действия до __ г. __ г. учащаяся ГБОУ ДОДСН "СДЮСШОР N 42" Л.А.Д., __ г. р., во время тренировки получила травму - ушиб тел позвонков. Заявление истца о выплате страхового возмещения от 12.05.2012 года было оставлено ответчиком без удовлетворения. Основанием для отказа послужило то, что в соответствии с п. 10.2.3 Правил коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, необходимо сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее тридцати календарных дней после данного события, а обращение застрахованного поступило за пределами указанного срока. Истец считает указанный отказ не основанным на положениях закона, так как положения п. 10.2.3. Правил, на которые ссылается ответчик, противоречат нормам действующего законодательства РФ. Согласно п.6 таблицы размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев, размер выплаты, причитающейся истцу, составляет 10% от страховой суммы, которая согласно полису коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N _.. от __. г. составляет _.. руб. на каждого застрахованного. Следовательно, ответчик незаконно отказал истцу в выплате страхового обеспечения в размере _.. руб. Согласно п. 3.1. контракта сумма страховой премии составляет _ руб. 49 коп., а в соответствии с п. 5.8. контракта в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения от застрахованного или от получателя страхового обеспечения необходимых документов страховщик принимает решение о признании события страховым случаем и осуществляет выплату страхового обеспечения, или направляет официальному представителю страхователя и застрахованному (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в выплате. Датой выплаты страхового обеспечения является дата направления в банк соответствующего платежного поручения или дата выплаты наличными через кассу страховщика. Таким образом, учитывая, что истцом заявление на выплату страхового обеспечения подано ._ г., страховое возмещение должно было быть выплачено истцу не позднее _. года, однако до настоящего момента страховое возмещение не выплачено. Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца на основании положений п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию также неустойка, начисленная на сумму страховой премии, за период с _. г. по _.. г., что составляет (__ руб. * 3%) * _ дней = _ руб. Кроме того, Л.А.Д., __. г. р., в результате травмы на тренировке в спортивной школе были причинены нравственные и физические страдания. Ребенок Истца _.. года получил травму - ушиб тел позвоночников Th6, Th8, упав с высоты собственного роста на спину. Появились боли в спине, усиливающиеся при вертикальной нагрузке. Госпитализация продолжалась в течение 12-ти дней, далее 3-х недельный постельный режим, лишь спустя 3 недели можно было принимать сидячее положение, помимо этого, 3-4 месяца было ограничение физических нагрузок и необходимость носить корсет, наблюдение ортопедом, ЛФК, ФЗТ, плавание и курсы массажа. Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что лечение продолжалось очень длительное время, что вызывало не только физические и нравственные страдания ребенка, но и нравственные переживания его родителей, которые сторона Истца оценивает в _ рублей.

Истец просит взыскать с ответчика - Открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах" в свою пользу страховое обеспечение в размере _.. рублей; неустойку в размере ___ руб. 29 коп., в счет компенсации морального вреда сумму в размере __ рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, взысканной в пользу истца; сумму расходов на оплату услуг представителя в размере __ рублей; сумму расходов на изготовление доверенности у нотариуса в размере __.. рублей.

Истец Лобанова Л.В.- законный представитель несовершеннолетней Лобановой А.Д., в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель истца Морозова В.Д. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОСАО "Ингосстрах" Журавлев Г.А. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав о том, что неотъемлемой частью государственного контракта являются Правила коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 10.2.3. Правил страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового, не позднее 30 дней после данного события. В соответствии с п. 10.3.2, Правил страхования страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь своевременно не известил страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового. Истец в нарушение действующих Правил сообщила о произошедшем событии по истечении предусмотренного Правилами срока (свыше 30 дней). Требование об уплате штрафа, предусмотренного п. 5, 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия обязательного условия для его начисления - несоблюдение компанией в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Таким образом, истцом не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования. Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 27-30 Закона РФ "О защите прав потребителей", не подлежат удовлетворению. Неустойка, предусмотренная Законом РФ "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие, в частности, из договоров добровольного страхования, не может быть взыскана. В случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования, на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. В данном же случае, нарушения сроков не было, был отказ на основании действующих правил страхования. В случае принятия решения об удовлетворении исковых требований ответчик просит снизить размер компенсации неустойки, процентов, штрафа, применив нормы ст. ззз гкрф.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит по доводам своей апелляционной жалобы ответчик ОСАО "Ингосстрах".

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Морозову В.Д., возражавшую против апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, принимая во внимание изложенное в письменном отзыве истца на апелляционную жалобу, учитывая надлежащее извещение ответчика, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в данном судебном заседании и приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статья 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с положениями ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

Согласно статье 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что __.. года между Департаментом физической культуры и спорта г. Москвы и ОСАО "Ингосстрах" заключен государственный контракт на оказание услуг по страхованию спортсменов, обучающихся в ГБОУ ДОДСН "СДЮСШОР N 42" Москомспорта, N __. со сроком действия до ___ г.

Также судом установлено, что ___ г. учащаяся ГБОУ ДОДСН "СДЮСШОР N 42" Л.А.Д., __. г. р., во время тренировки получила травму - ушиб тел позвонков, упав с высоты своего роста на спину, что подтверждается медицинской документацией (л.д.31,33,34).

Истец Лобанова Л.В., мать несовершеннолетней Л.А.Д., __ обратилась в ОСАО "Ингосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано.

Из ответа ОСАО "Ингосстрах" от __. года следует, что истцу в выплате страхового возмещения отказано, поскольку ею был нарушен срок подачи документов, указанный в п. 10.2.3. Правил коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 36).

Разрешая заявленные требования, суд на основании оценки представленных доказательств пришел к правильному выводу о том, что ответчик незаконно отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку оснований для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 961,963 ГК РФ, не имелось.

Согласно п.6 таблицы размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев, содержащейся в Правилах, размер выплаты причитающейся истцу, составляет 10% от страховой суммы, которая согласно полису коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N __.. от __. г. составляет __. руб. на каждого застрахованного.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о взыскании с ОСАО "Ингосстрах" в пользу истца страхового возмещения в сумме __ руб.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия соглашается с выводом суда о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, которую с учетом конкретных обстоятельств дела суд определил в размере __. рублей.

Данная компенсация предусмотрена положениями ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 5.8. государственного контракта в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения от застрахованного или от получателя страхового обеспечения необходимых документов, страховщик принимает решение о признании события страховым случаем и осуществляет выплату страхового обеспечения, или направляет официальному представителю страхователя и застрахованному (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в выплате. Датой выплаты страхового обеспечения является дата направления в банк соответствующего платежного поручения или дата выплаты наличными через кассу страховщика.

Учитывая, что заявление о выплате страхового возмещения истцом было подано __. г., страховое возмещение подлежало выплате не позднее ___ г., суд пришел к правильному выводу о том, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции в части исчисления неустойки.

Согласно п. 3.1. государственного контракта сумма страховой премии составляет __. руб. 49 коп. на __ человек, таким образом, страховая премия на одного обучающегося составляет __. руб.

Истец просила о взыскании неустойки на основании положений п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу которых неустойка рассчитывается из цены страховой услуги, каковой является страховая премия на одного обучающегося, и составляет __. руб.83 коп. (__. (страховой премии на одного обучающегося)х 3%...... дней просрочки).

Суд рассчитал неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" из суммы страхового возмещения, в то время как оно не является ценой страховой услуги.

Судебная коллегия полагает, что в данном случае с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку за неисполнение денежного обязательства по выплате страхового возмещения, рассчитанную по ст.395 ГК РФ, что составляет __. руб. (_.. х8,25%/_..х_.).

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает.

В связи с изложенным, решение суда подлежит изменению в части размера неустойки, штрафа, государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку в сумме __. руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в сумме __. руб. 75 коп. (_.+__., __+__)/2).

На основании положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета города Москвы государственная пошлина в сумме __. руб.

В части взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов, а именно: расходов на оплату услуг представителя в сумме __.. рублей, расходов на изготовление нотариальной доверенности в сумме __. рублей, судебная коллегия соглашается, поскольку оно соответствует положениям ст.ст.94,98,100 ГК РФ.

Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы ответчика судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329,330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Чертановского районного суда г. Москвы от _.. года изменить в части размера неустойки, штрафа, государственной пошлины.

Изложить резолютивную часть решения в следующей редакции.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах" в пользу Л.А.Д. в лице законного представителя Лобановой Л.В. страховое обеспечение в размере __ рублей, неустойку в размере __ руб. 50 коп., компенсацию морального вреда _.. рублей, расходы на оплату услуг представителя _.. рублей, расходы на изготовление нотариальной доверенности __ рублей, штраф в размере __ руб. 75 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах" государственную пошлину в доход бюджета города Москвы в сумме __ рублей 95 копеек",

В остальной части решение Чертановского районного суда г. Москвы от __ г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи