Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 27 января 2016 г. по делу N 33-222/2016

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

Председательствующего Фоминой Н.В.,

судей Москалевой Е.В., Фроловой Е.М.,

при секретаре Карлиной И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Филиппова ФИО8 на решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 02 ноября 2015 года, которым постановлено:

"В удовлетворении искаФилиппова ФИО9 ООО "Липецкой страховое общество "Шанс" о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать".

Заслушав доклад судьи Москалевой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Филиппов П.А. обратился с иском к ООО ЛСО "Шанс" о взыскании страховой выплаты. В обоснование заявленных требований указывал, что 12 января 2013 года с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора, заключенного между Филипповым П.А. и ОАО "Липецккомбанк". 30 января 2014 года произошел страховой случай: "данные изъяты". Страховщик выплату произвел не в полном объеме. Филиппов П.А. просил взыскать с ООО ЛСО "Шанс" в свою пользу недоплаченную сумму страхового возмещения в размере63 932,66рублей, неустойку в сумме63 932,66рублей, компенсацию морального вреда в сумме10 000рублей, штраф.

В судебном заседании истец, представитель истца требования поддержали.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Филиппов П.А. решение суда просит отменить, удовлетворить заявленные требования в полном объеме. В обоснование доводов ссылается на неверное толкование судом Правил страхования.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено, 12 января 2013 годамежду ОАО "Липецккомбанк" и Филипповым П.А. был заключен договор N о проведении операций по экспресс-кредитованию физического лица, по которому кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме484 000рублей сроком до11 января 2018 года под 17 %.

12 января 2013 годамежду ООО "Липецкое страховое общество "Шанс" и Филипповым П.А. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика кредита Nот ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям указанного договора страхования среди прочего страховым случаем является получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

В соответствии с полисом договора страхования страховая сумма за первый год страхования составляла 556 600 рублей, за второй год -484 242рублей, за третий год -406 318рублей, за четвертый год -294 998рублей, за пятый год -166 980рублей, при этом страховой тариф составляет 0,6% от страховой суммы, соответственно страховые премии составляют за первый год страхования -3 340рублей, за второй год -2 905рублей, за третий год -2 438рублей, за четвертый год -1 770рублей, за пятый год -1 002рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Липецккомбанк".

Обязательства по уплате страховой премии исполнены страхователем в день заключения договора.

На основании статьи 943 ГК РФ отношения по договору страхования между сторонами регулируются Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом директора ООО "Липецкое страховое общество "Шанс" N С-07/04 от 02.04.2008г.

Согласно абз. 3 п. 4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита договором страхования может быть предусмотрен вариант страхования, при котором во время действия договора страховая сумма понижается по мере погашения задолженности застрахованного лица перед выгодоприобретателем, в соответствии с графиком погашения суммы кредита, установленным кредитным договором.

В соответствии с п. 10.11 Правил страхования, если договором страхования предусмотрен вариант страхования, при котором во время действия договора страховая сумма понижается по мере погашения задолженности застрахованного лица перед выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая размер страховой выплаты равен сумме непогашенного кредита на день наступления страхового случая (смерти или получения инвалидности застрахованным лицом). В этом случае страховая выплата производится только выгодоприобретателю.

Таким образом, по условиям договора страхования с истцом страховщик принял на себя обязательства при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в соответствии с п. 10.11, так как при заключении договора стороны согласовали вариант страхования при котором во время действия договора страховая сумма понижается по мере погашения задолженности застрахованного лица перед выгодоприобретателем.

30 января 2014 г. Филиппову П.А. установлена "данные изъяты".

В связи с наступлением страхового случая ( "данные изъяты") истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

Факт наступления страхового случая и размер задолженности по кредитному договору на30 января 2014 года в сумме 420 309,34рублей сторонами не оспаривался.

Установив, что 14 марта 2014 года страховщик перечислил ОАО "Липецккомбанк" 420 309рублей 34 коп., суд обоснованно пришел к выводу о том, что свои обязательства по договору страхования страховщик выполнил в полном объеме и основания для удовлетворения требований Филиппова П.А. отсутствуют.

Довод апелляционной жалобы о том, что страховое возмещение должно было выплачиваться в соответствии с п. 10.10 Правил страхования, согласно которому при наступлении страхового случая страховое возмещение составляет 100% от установленной договором страховой суммы и выплачивается выгодоприобретателю в размере, соответствующем сумме непогашенного кредита на день наступления страхового случая, а застрахованному лицу в размере страховой суммы за вычетом суммы, выплаченной выгодприобретателю, является следствием неверного толкования условий договора страхования.

Данный пункт Правил страхования применяется в том случае, если стороны согласовали между собой вариант страхования при котором страховая сумма не понижается по мере погашения задолженности перед выгодоприобретателем.

Требования истца фактически направлены на изменение условий договора страхования. Однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 02 ноября 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Филиппова ФИО10 - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

3