Апелляционное определение СК по гражданским делам Воронежского областного суда от 19 января 2016 г. по делу N 33-252/2016

судебная коллегия по гражданским делам

Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Агафоновой Р.Г.

судей Данцер А.В., Жуковой Н.А.

при секретаре Шляховой Я.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Жуковой Н.А.

гражданское дело по иску закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк к Кузнецовой ... о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт

по апелляционной жалобе ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк,

на решение Каширского районного суда Воронежской области

от 31 марта 2015 года,

(судья райсуда Готовцева О.В.)

УСТАНОВИЛА:

Истец ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" обратился в суд с вышеизложенными требованиями, ссылаясь на то, что 29.12.2011года между истцом и ответчиком был заключен договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 000 рублей. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами Банка ответчик был ознакомлен.

Кредитная карта получена ответчиком 29.12.2011г., активирована путем телефонного звонка в Банк, с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме согласно вышеуказанным условиям.

В нарушение принятых обязательств, погашение кредита ответчиком производится ненадлежащим образом и не в полном объеме, в связи с чем Банк 29.04.2014 года расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Задолженность ответчика перед банком, по мнению истца, составляет ... рублей 84 копейки, из которых: ... рублей 06 копеек - основной долг; ... рублей 21 копейка - просроченный проценты; ... рублей 57 копеек - штрафы; 0 рублей ? комиссии за обслуживание кредитной карты (л.д.2-5).

Решением Каширского районного суда Воронежской области от 31 марта 2015 года исковые требования ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" удовлетворены частично, с Кузнецовой ... в пользу закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк взыскана задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере - ... ) рублей 24 копейки. (л.д. 52, 54-56).

В апелляционной жалобе ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" просит решение суда отменить в части определения общей суммы задолженности по кредитной карте ввиду того, что судом из общей суммы задолженности необоснованно исключена плата за программу страхования (л.д. 154-160).

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями (л.д.176), однако о причинах неявки не сообщили, каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представили.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему:

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 29.12.2011 года на основании заявления-анкеты от 09.12.2011года на оформление кредитной карты, между ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные системы" и ответчиком заключен договор о выпуске и обслуживании платиновой кредитной карты N0026925594 с тарифным планом 7.3 RUR.

При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Кредитная карта получена и активирована ответчиком 29.12.2011 года путем телефонного звонка в банк.

Вышеуказанным договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно: процентная ставка по операциям покупок без снятия денежных средств - 32,9% годовых (п. 2.1 тарифного план); при снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги процентная ставка рассчитывается в соответствии с п. 2.2 Тарифного плана - 39,9% годовых.

Положениями п. 7 Тарифного плана 7.3 RUR, установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, п. 13 Тарифного плана 7.3 установлен размер платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, п. 3.1. плата за обслуживание основной карты в размере 590 рублей по истечении одного года; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей в п.9 Тарифного плана; в п. 11 указанного Тарифного плана предусмотрены штрафы за неуплату (просрочку) минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору (л.д.35 оборот.)

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который отправляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования.

Из искового заявления, справки о размере задолженности, выписки по договору следует, что ответчик неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем у нее образовалась задолженность в размере ... руб.06коп.

На основании и п. 9.1 Общих условий ... банк выставил Кузнецовой О.В. заключительный счет с истребованием всей суммы задолженности и расторжением договора кредитной карты. Однако ответчик требование банка не исполнила, что послужило основанием для его обращения в суд.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции на основании приведенных выше правовых норм и условий заключенного между сторонами договора пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте.

Вместе с этим, суд, определяя общую сумму задолженности по кредитной карте, исключил из расчета задолженности плату с ответчика за Программу страховой защиты, указав на то, что взимание платы с ответчика за Программу страховой защиты противоречит положениям ст.16 закона "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако с данным выводом согласиться нельзя по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений ст. 423, ст. 972 ГК РФ может быть возмездной.

В то же время положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении Договора, Ответчик заполняет и подписывает Заявление-Анкету, являющуюся неотъемлемой частью Договора.

Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что Ответчик дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru.

Более того, Ответчик получил Общие условия, Тарифы Банка, а также руководство пользователя кредитной карты вместе с неактивированной кредитной картой, и после повторного ознакомления с условиями заключаемого Договора Ответчик позвонил в Банк с целью активации полученной кредитной карты (выставил Банку оферту на заключение Договора на предложенных условиях).

Более того, Ответчик имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контакт центр (Call - центр) Банка.?

Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора.

Факт ознакомления Ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Ответчика (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью Ответчика в Заявлении - Анкете.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Из заявления-анкеты, заполненной и подписанной Кузнецовой О.В., следует, что она была согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручила Банку ежемесячно включать её в Программу страховой защиты заемщиков Банка и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами ... ".

Согласно п. 11 Тарифов плата за включение в Программу страховой защиты взимается в размере 0,89% от суммы задолженности ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности, и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком Страховой компании. Банк полностью исполнил свои обязательства по перечислению сумм страховых премий Страховщику.

Услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах Ответчика.

Как следует выписки по счету (л.д.25-26) Кузнецова О.В фактически пользовалась предоставляемой Банком услугой, ежемесячно получала счета-выписки с указанием спорной платы за страхование, вносила платежи, указанные в них и списание данной спорной суммы не оспаривала.

Учитывая изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья держателей карт согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка, в связи с чем банком обоснованно ежемесячно удерживались страховые платы в соответствии с Тарифами и Условиями.

Согласно ст.166 ч.3 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Как следует из материалов дела Кузнецова О.В., заключив кредитный договор и добровольно согласившись с условиями заключенного договора, претензий по условиям предоставления кредита истцу не предъявляла, требований о недействительности условий договора в суд не заявляла. В силу ст.166ч.3ГК РФ суд по своей инициативе без предъявления лицами, полагающими, что данной сделкой нарушены их права, соответствующего иска, не вправе был применять последствия недействительности ничтожной сделки и исключать из суммы задолженности по кредитной карте плату за страхование.

Таким образом, решение суда в части взыскания задолженности по кредиту подлежит изменению, принимая во внимание расчет истца, с Кузнецовой О.В. в пользу истца подлежит к взысканию задолженность по кредитной карте в сумме общего долга - ... руб., в том числе основного долга - ... руб.; процентов - ... руб.; штрафов- ... руб. и 0,00 руб. - плата за обслуживание в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карты.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом была уплачена госпошлина в сумме ... руб.72 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Каширского районного суда Воронежской области от 31 марта 2015 года изменить. Взыскать с Кузнецовой ... года рождения, уроженки г. Алма-Ата, республики Казахстан, гражданки РФ, зарегистрированной по адресу: Воронежская область, Каширский район, село Олень-Колодезь, ул. Проспект Революции, д. ... в пользу закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, ОГРН ? ... , ИНН 7710140679, КПП ? 775001001, местонахождение: 123060,г.Москва, 1-й Волоколамский пр-д, д. ... , стр.1, задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере ... руб.84коп.), госпошлину в сумме ... руб.72 коп., уплаченную истцом при подаче иска.