Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 января 2016 г. по делу N 33-1356/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Абубакировой Р.Р.

судей Идрисовой А.В.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Ишбулатова ФИО6 к ЗАО "Банк ВТБ-24" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала N ... ВТБ 24 (ПАО) на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Турумтаевой Г.Я., выслушав объяснения Ишбулатова У.А., судебная коллегия

установила:

Ишбулатов У.А. обратился в суд с иском к ЗАО "Банк ВТБ-24" о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком дата заключен кредитный договор N ... на предоставление суммы ... руб., сроком на ... месяцев. Одновременно с заключением данного кредитного договора без его согласия и ведома в кредитный договор включены пункты по страхованию и на него возложена обязанность по страхованию по страховым случаям "смерть", "инвалидность". За страхование по личному страхованию удержано из кредита сумма ... руб. При получении кредита суммы страховых взносов удержана из кредитных средств, то есть он не смог воспользоваться суммой кредита. Кроме того проценты, которые он должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из суммы кредита ... руб. Истец указывает, что указанные услуги по страхованию заемщика являются навязанными, ущемляют его права, как потребителя, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства. Банк фактически навязал ему кредит на сумму страховки и в последующем списал страховую премию с него. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, подготовлены заранее, без его участия. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит. Вместе с тем мне был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую Заемщик обязан внести на счет страховой компании. Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимался истцом, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. У кредитора не имеются отдельные бланки Заявления на получение кредита, не содержащие оговорок об услуге страхования. Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, он был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме той, которую указал кредитный инспектор. Истец указывает, что он не имел возможности выбора страховых компаний и, соответственно, страховых продуктов при заключении кредитного договора. Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в постановлении Правительства РФ от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Заранее оговоренные (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Истец указывает, что он не располагал информацией о возможности заключения договора личного страхования с иной страховой компанией, помимо указанной в заявлении, и о возможности самостоятельного выбора страховой компании. Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на ... лет, что также противоречит приведенному Постановлению. Возложив на него обязанность по оплате суммы комиссии, Банк обременил его уплатой процентов, начисленных на сумму комиссии в течение всего срока действия кредитного договора, чем причинил убытки на сумму уплаченных процентов на сумму комиссии на страхование. дата истцом ответчику направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса на личное страхование, данную претензию ответчик получил дата, однако ответчиком требования оставлены без удовлетворения. Истец уменьшил сумму неустойки до размера удержанного страхового взноса, т.е. до ... руб. Поскольку действия ответчика по навязыванию услуги подключения к программе страхования являются умышленными, направленными на неправомерное извлечение прибыли (неосновательное обогащение) и носят недобросовестный характер, денежную компенсацию за причинение физических и моральных страданий истец оценивает в размере ... руб. Истцом заключен договор на оказание юридических услуг от дата, стоимость юридической помощи составила ... рублей.

Истец просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование, взыскать незаконно удержанные суммы в размере ... руб. по страховому взносу на страхование жизни, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере ... руб., ... руб. - в счет возмещения расходов на услуги представителя, почтовые расходы в сумме ... руб., моральный вред в размере ... руб., штраф в размере ... % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Решением Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено:

исковые требования Ишбулатова ФИО7 к ЗАО "Банк ВТБ-24" удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата, заключенный между ЗАО "Банк ВТБ-24" и Ишбулатовым ФИО8, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование в сумме ... руб.

Взыскать с ЗАО "Банк ВТБ-24" в пользу ФИО1 в возмещение страхового взноса на личное страхование ... рубля, неустойки за нарушение сроков оплаты ... рубля, в счет возмещения расходов на услуги представителя - ... рублей, в возмещение морального вреда - ... рублей, штраф в размере ... % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - ... рублей.

Взыскать с ЗАО "Банк ВТБ-24" в доход бюджета муниципального района адрес РБ государственную пошлину в сумме ... рублей.

В остальной части удовлетворения исковых требований отказать.

В апелляционной жалобе представитель ВТБ 24 (ПАО) просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ)

Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует.

Как следует из материалов дела, дата между Ишбулатовым У.А. и ЗАО "Банк ВТБ-24" заключен кредитный договор N ... , по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на сумму ... рублей сроком на ... месяцев до дата под ... % годовых.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные Ишбулатовым У.А. требования, суд первой инстанции исходил из того, что предоставление кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования в страховой компании, выбранной банком самостоятельно, без предоставления данного права истцу, что ущемляет установленные законом права потребителя, не соответствует положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако судебная коллегия не может согласиться с принятым решением исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.28 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на Банковский счет N 1 составить платежный документ и перечислить с Банковского счета N ... , указанного в п. ... Индивидуальных условий, денежные средства в размере ... в ООО " ... за приобретенный автомобиль, денежные средства в размере ... руб. на страхование автомобиля по договору КАСКО в Магнитогорский филиал ОАО СГ " ... " и ... руб. на страхование жизни заемщика в ООО " ... " (л.д. ... ).

Также установлено, что между Ишбулатовым У.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" дата заключен договор страхования по программе " ... ", что подтверждается страховым полисом N N ... Страховыми рисками по нему являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности. Страховая премия составляет ... руб. (л.д. ... ).

При этом до заемщика Ишбулатова У.А. при подписании указанного договора доведена информация о том, что он имеет право отказаться от договора страхования в любое время. С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе. Кроме того размер страхового взноса и страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Истец оспаривает взимание банком платы за страхование, требуя признать условия указанного кредитного договора в соответствующей части недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен к данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В данном случае судебная коллегия полагает, что страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Исследовав представленные доказательства, судебная коллегия со ссылкой на приведенные выше нормы права приходит к выводу о том, что Ишбулатов У.А. при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные также и в условиях, тарифах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страхового взноса.

Таким образом, у суда первой оснований для удовлетворения требований Ишбулатова У.А. не имелось.

Статьей 1 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Пунктом 6.1 кредитного договора заключенного между ЗАО Банк "ВТБ 24" и заемщиком, установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, до заемщика при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных судебная коллегия считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в заявлении - анкете, кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

При таких обстоятельствах, решение суда об удовлетворении исковых требований Ишбулатова У.А. к ЗАО "ВТБ 24" о защите прав потребителя, нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ишбулатова ФИО9 к ЗАО "Банк ВТБ-24" о защите прав потребителя, отказать.

Председательствующий: Р.Р. Абубакирова

судьи: А.В. Идрисова

Г.Я. Турумтаева