Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 декабря 2015 г. по делу N 33-21533/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Гибадуллиной Л.Г.

при секретаре Гариповой С.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Гильфановой ... - ФИО3 на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 сентября 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Гильфановой ... к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гильфанова ... обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований Гильфановой ... указано на то, что между ней и ОАО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N ... от дата и кредитный договор N ... от дата., в соответствии с которыми заемщиком предоставлены денежные средства сроком на ... месяцев под ... % годовых. По условиям кредитных договоров на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи за страхование с включением суммы страховой премии в стоимость кредита и начислением на неё процентов. Полагает, что банк обязал заемщика застраховаться и тем самым обусловил получение кредита обязанностью страховать жизнь и здоровье. Как считает заявитель, банком нарушено право потребителя на выбор страховой компании, страховой программы и способа оплаты страховой премии.

Гильфанова ... просила признать недействительными (ничтожными) положения кредитных договоров в части уплаты страховой премии, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по кредитным договорам в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб. ... коп. с перерасчетом на дату вынесения решения по делу, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Гильфановой ... - ФИО3 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять новое решение, которым исковые требования Гильфановой ... удовлетворить, приводя те же доводы, что и в суде первой инстанции.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п.п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.

Судом первой инстанции установлено, что дата между Гильфановой ... и АО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N ... , по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере ... рублей сроком на ... дней.

Для предоставления кредита банком на имя заемщика открыт счет N ... (п.3.2. договора), на который были зачислены денежные средства в размере ... руб.

Согласно п.4.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору 14% годовых в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренным настоящим договором.

В соответствии с п.4.3. кредитного договора, заключенного между сторонами, полная стоимость кредита по настоящему договору составляет ... % годовых и указана в графике платежей.

Из п.4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере ... руб. ... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... руб.

Также установлено, что дата между Гильфановой ... и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N ... , по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере ... рублей сроком на ... дней.

Для предоставления кредита банком на имя заемщика открыт счет N ... (п.3.2. договора), на который были зачислены денежные средства в размере ... руб.

Согласно п.4.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору ... % годовых в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренным настоящим договором.

В соответствии с п.4.3. кредитного договора, заключенного между сторонами, полная стоимость кредита по настоящему договору составляет ... % годовых и указана в графике платежей.

Из п.4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере ... руб. ... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... руб. ... коп.

Судом также установлено, что одновременно с заключением кредитных договоров Гильфановой ... были подписаны заявления на страхование.

Отказывая в удовлетворении заявленных Гильфановой ... исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что подписанными Гильфановой ... заявлениями-анкетами, а также заявлениями на подключение дополнительных услуг подтверждается воля последней на заключение с ней договоров добровольного страхования, что дает основания считать о том, что услуга по страхованию не является навязанной банком.

Между тем, с таким выводом суда Судебная коллегия согласиться не может ввиду неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела установлено, что в типовые условия кредитных договоров, заключенных Банком с Гильфановой ... включены условия о заключении договора страхования жизни и здоровья.

Анализ пунктов 7.1.3, 7.1.4, 7.1.5, 7.1.6, 7.3, 8.4.1 кредитных договоров позволяет сделать вывод о том, что у заемщика Гильфановой ... не было возможности заключить кредитный договор без данных условий, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по предоставлению кредита обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которым при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является обязательным условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Кроме того, предлагаемая Банком в пункте 8.4.1 кредитного договора альтернативная программа кредитования в случае отказа заемщика от договора страхования по более высокой процентной ставке в размере ... % годовых, превышает эффективную процентную ставку по кредиту со страхованием, что свидетельствует о притворности данной альтернативы, и отсутствия у заемщика реальной возможности получить кредит без одновременного приобретения страховой услуги.

Следовательно, такие условия кредитного договора, заключенного с Гильфановой ... , являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктом 2.3 кредитных договоров от дата, от дата, заключенных между сторонами, предусмотрен размер ежемесячного страхового платежа - ... руб. ... коп. и ... руб. ... коп. соответственно.

Как следует из существа предъявленных Гильфановой ... требований сумма страховых платежей, удержанных банком из суммы выданных кредитов заемщика, составила по договору N ... от дата ... руб., по договору N ... от дата - ... руб. ... коп.

Согласно п. 7.1.3 кредитного договора заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней (п. 7.1.3.1), финансовые риски, связанные с потерей работы (п. 7.1.3.2). При этом отсутствует указание о возможности оплаты страховой премии за счёт собственных средств заёмщика, без увеличения запрашиваемой суммы кредита на сумму комиссии за присоединение к Программе страховой защиты.

Исходя из буквального толкования положений кредитных договоров N ... от дата и N ... от дата следует, что при отказе заемщика от заключения договора страхования со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом заемщику устанавливается процентная ставка ... % годовых (п. 8.4.1), полная стоимость кредита с учетом изменения будет составлять ... и ... % годовых соответственно (п. 8.4.3).

Таким образом, усматривается, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением иной услуги - услуги по страхованию, которая находится за пределами интересов истца. При этом никакую самостоятельную, обоснованную услугу банк истцу на сумму удержанных денежных средств не оказывает.

Принимая во внимание, что в кредитных договорах от дата и от дата, заключенных между Гильфановой ... и ответчиком, в п. 7.1.3 прямо указано на обязанность Заемщика заключить договор страхования с оплатой страховых платежей, стоимость которых входит в сумму выдаваемого кредита и списывается Банком со счета заемщика в безакцептном порядке, текст кредитного договора, содержащий в себе весь объем условий, о которых договорились стороны, не содержит сведений и информации о том, что Заемщик вправе отказаться от указанной услуги Банка, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что указанная услуга является навязанной Банком Заемщику и обусловливающей предоставление кредита.

Включение в кредитный договор условий о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату страховых платежей, Судебная коллегия находит незаконным, поскольку нарушает права Заемщика на свободный выбор услуг Банка, заключение кредитного договора на таких условиях возлагает на Заемщика дополнительную обязанность по оплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Предусмотренная условиями договора услуга по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по свободному самостоятельному волеизъявлению Заемщика.

При этом Судебная коллегия находит, что факт подписания Гильфановой ... заявлений на страхование от дата и от дата было обусловлено вступлением последней в кредитные правоотношения с АО банк "Инвестиционный капитал" и фактически выполняло обеспечительную функцию по исполнению принятых им на себя кредитных обязательств. Об этом напрямую указано в самих кредитных договорах.

Таким образом, условиями кредитных договоров, предложенных Банком к подписанию, ответчиком нарушены права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, способ оплаты услуги страхования. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита.

Судебная коллегия также принимает во внимание тот факт, что ответчиком не представлено доказательств включения Гильфановой ... в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках заключенного между АО банк "Инвестиционный капитал" и ООО ... договора страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезней, а также доказательств перечисления ответчиком в страховую компанию страховых взносов за истца.

Более того, каких-либо доказательств обсуждения сторонами условий договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ответчиком не представлено и судом не добыто.

Из изложенного следует, что фактически банк в одностороннем порядке по кредитным договорам от дата и от дата установилежемесячные комиссии в размере ... руб. ... коп. и ... руб. ... коп. соответственно и без какого-либо соглашения включил указанные платежи в сумму по кредиту, подлежащую возврату с процентами, что является незаконным, поскольку приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии.

То обстоятельство, что условия, при которых были заключены договоры коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, были сформулированы самим ответчиком, свидетельствует о том, что получение кредитов по договорам было напрямую обусловлено приобретением указанной услуги, которая находится за пределами интересов истца.

Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела подтверждено, что заключение кредитных договоров от дата и от дата обусловлено обязательным условием о присоединении к договору добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключаемым АО банк "Инвестиционный капитал" со страховой компанией ООО ...

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, следует, что обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

При этом из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренное условиями кредитного договора страхование жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований нельзя признать правильным, в связи с чем решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об удовлетворении требований Гильфановой ... о признании условий кредитных договоров N ... от дата и N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа, связанного с заключением договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части, взыскании с АО банк "Инвестиционный капитал" в пользу Гильфановой ... убытков в размере, заявленном истцом, - ... руб. ... коп.

Требование, заявленное истцом, о взыскании неустойки (пени) по основаниям, предусмотренным статьями 28, 30 и 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", также подлежит удовлетворению, с АО банк "Инвестиционный капитал" в пользу Гильфановой ... подлежит взысканию неустойка в размере, ограниченном размером взыскиваемых убытков - ... руб. ... коп.

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком прав потребителя Гильфановой ... , Судебная коллегия с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика размер компенсации морального вреда, равный ... руб., в связи с чем считает необходимым удовлетворить требование истца в указанном размере.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, Судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика АО банк "Инвестиционный капитал" в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере ... руб. ... коп.

Как следует из материалов дела, истец понес расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере ... руб.

Принимая во внимание характер спора, объем оказанных представителем истца услуг, количество и продолжительность судебных заседаний, учитывая требования разумности и справедливости, Судебная коллегия полагает необходимым определить размер подлежащий возмещению истцу с ответчика расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя 8 000 руб.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере ... руб. ... коп.

Согласно ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 сентября 2015 года отменить. Принять по делу новое решение.

Исковые требования Гильфановой ... к АО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата и кредитного договора N ... от дата, заключенных между Гильфановой ... и АО "ИнвестКапиталБанк", в части оплаты страховых премий. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части.

Взыскать с АО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Гильфановой ... денежные средства в размере ... руб. ... коп., уплаченные в качестве страховой премии, неустойку в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с АО "ИнвестКапиталБанк" в доход бюджета ГО г.

Уфы Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.

Председательствующий Г.Д. Вахитова

Судьи Т.Л. Анфилова

Л.Г. Гибадуллина

Справка: судья Гильманова О.В.