Определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 13 января 2016 г. по делу N 33-155/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Чердынцевой В.Г.,

судей областного суда Малкова А.И., Никитиной А.И.,

при секретаре Лобановой А.В.,

рассмотрев 13 января 2016 года в открытом судебном заседании в городе Оренбурге апелляционную жалобу М.И.В. на решение Октябрьского районного суда города Орска Оренбургской области от 14 октября 2015 года по гражданскому делу по иску М.И.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей по договору потребительского кредита,

У с т а н о в и л а

М.И.В ... обратилась в суд к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с вышеназванным иском, указав, что 11 сентября 2012 между нею и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор N ***, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме *** рублей на приобретение путевки в туристическом агентстве " ***". 14 сентября 2012 года в туристическом агентстве " ***" она написала заявление об отказе от тура и возврате денежных средств, перечисленных банком. 18 сентября 2012 года она написала заявление на бланке банка на перечисление денежных средств в связи с возвратом, заменой или отказом от товара на ее счет, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Турагентство в установленный законом десятидневный срок денежные средства в банк не перечислило, а перевело их на лицевой (кредитный) счёт истца только 12 октября 2012 года, то есть по истечении 28 дней с момента написания заявления. Кроме того, в тот же день она обратилась к ответчику в лице его работников о том, что отказывается от кредитного договора и досрочно возвращает деньги, под диктовку работников банка она написала об этом заявление. Так как истец отказалась от услуги (товара), то полагала, что деньги турагентством возвращены в банк и кредит погашен полностью. Однако к моменту списания денежных средств со счета, в последний день процентного периода, то есть 14 октября 2012 года, для погашения всей задолженности по кредитному договору денежных средств на счете было недостаточно. В результате предоставления работниками банка недостоверной информации о том, как надо было написать заявление, кредитный договор не был расторгнут (исполнен) досрочно. Из-за этого в настоящее время задолженность перед банком составляет *** рублей, которая в действительности является материальным вредом, причинённым предоставлением ей недостоверной информации.

Данные обстоятельства доказываются решением Советского районного суда г. Орска от 16 марта 2015 года по делу N ***, копией расписки и справкой банка. В результате предоставления ей недостоверной информации работниками банка она вынуждена была на протяжении 3-х лет вести непрерывные судебные разбирательства, испытывать серьёзные моральные и психические потрясения, что может быть компенсировано деньгами в сумме *** рублей.

Просила суд взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в качестве компенсации материального вреда *** рублей, в качестве компенсации морального вреда *** рублей.

Истец М.И.В.., а также представитель ответчика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", третье лицо ***. о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель истца ***., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ***., действующий на основании доверенности, представил отзыв на исковое заявление М.И.В.., в котором указал, что исковые требования считает необоснованными и подлежащими отклонению по тем основаниям, что между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, свои обязательства заемщик (истец) по погашению образовавшейся задолженности перед Банком не исполнил, истцом не представлено доказательств полного досрочного погашения или закрытия счета по договору.

Решением Октябрьского районного суда города Орска Оренбургской области от 14 октября 2015 года в удовлетворении исковых требований М.И.В ... к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей по договору потребительского кредита отказано.

В апелляционной жалобе М.И.В. просит отменить указанное решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Заслушав доклад судьи Чердынцевой В.Г., изучив материалы гражданского дела, проверив решение суда и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что 11 сентября 2012 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и М.И.В ... заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета N ***, состоящий из Заявки на открытие и ведение банковских счетов заемщика (далее по тексту - Заявка), Графика погашения, Спецификации товара, Тарифов банка и Условий договора.

По условиям кредитного договора общая сумма кредита составляет *** рублей, срок кредита 18 месяцев, размер процентной ставки 31,80% годовых, сумма ежемесячного платежа *** рублей.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита доведены до сведения заемщика, что подтверждено ее собственноручной подписью в договоре.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по указанному договору, предоставив М.И.В. кредит путем перечисления денежных средств на ее счет, открытый в Банке, в размере *** рублей, а в последствии по распоряжению заемщика перечислил денежные средства в размере *** рублей на счет торговой организации (п. 1.1 Распоряжения), что подтверждается выпиской по счету N ***.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что М.И.В ... в счет погашения кредита за период с октября 2012 года по ноябрь 2013 года внесла денежные средства в сумме *** рублей, в том числе погасила основной долг на сумму *** рублей и выплатила договорные проценты в сумме *** рублей.

Согласно расчету задолженности заемщика, подготовленному Банком, по состоянию на октябрь 2015 года задолженность М.И.В ... по кредитному договору составляет *** рублей, в том числе: по оплате основного долга *** рублей; по оплате процентов за пользование кредитом *** рублей; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств, *** рублей.

Обратившись в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", М.И.В ... указала, что по вине работников банка ей была предоставлена недостоверная информация, в связи с чем не был досрочно расторгнут (исполнен) кредитный договор, в результате образовалась кредитная задолженность в размере *** рублей, которая, по мнению истца, является причиненным ей материальным ущербом.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не усмотрел правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку указанные доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Так, порядок расторжения кредитного договора N *** от 11 сентября 2012 года установлен Разделом IV Условий Договора.

Согласно пункту 4 раздела IV Условий, счет (текущий счет) может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета и (или) расторжении договора, вся задолженность по договору в течение 7 дней с момента получении Банком указанного заявления, подлежит полному досрочному погашению клиентом.

В соответствии с пунктом 3.3 раздела V Условий Договора, точный размер задолженности по потребительскому кредиту для ее полного погашения клиент может узнать только при обращении в Банк через УБЛ при предъявлении паспорта. Если на день погашения задолженности по потребительскому кредиту в Банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк производит списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по потребительскому кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту путем обращения в Банк.

При таких обстоятельствах, М.И.В ... необходимо было внести на счет в Банке сумму денежных средств, необходимых для полного досрочного погашения кредита, чтобы на дату списания (последний день процентного периода) на счете были денежные средства, достаточные для погашения всей задолженности по потребительскому кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), в случае наличия одного кредитного договора в Банке.

Между тем, судом было установлено, что у истца по состоянию на сентябрь 2012 года кроме указанного выше договора N *** от 11 сентября 2012 года было ещё несколько действующих договоров: N *** от 01 июля 2011 года, N *** от 24 января 2012 года, N *** от 19 марта 2012 года, N *** от 04 декабря 2006 года.

В данном случае, согласно пункту 3.1 Раздела V Условий Договора М.И.В ... должна была за 10 дней до окончания текущего процентного периода предоставить в Банк письменное заявление, оформленное на бланке Банка, либо сумму денежных средств, необходимых для частичного досрочного погашения с подачей заявления в Банковский офис, чтобы на дату списания на счете были денежные средства, указанные в заявлении и достаточные для частичного погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Согласно представленному ответчиком графику первый платеж должен быть осуществлен 14 октября 2012 года. Проценты, которые подлежали уплате за этот период, составили *** рублей. Итого на 14 октября 2012 года для полного досрочного погашения кредита на счете должно было быть *** рублей.

12 октября 2012 года в связи с отказом истца от туристических услуг на счет банка поступили денежные средства в сумме 150 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Поскольку этих средств для полного досрочного погашения кредита было недостаточно, а также учитывая отсутствие заявления заемщика на полное досрочное погашение, то банком обоснованно погашения производились согласно графику путем списания обусловленных договором ежемесячных платежей в размере *** рублей.

Частичное досрочное погашение кредита на сумму *** рублей Банком также не было произведено по причине отсутствия заявления заемщика.

Кроме того, как установлено судом, сторонами при подписании кредитного договора были предусмотрены основания, по которым действие Договора не прекращается.

Так, согласно пункту 4 раздела V Условий Договора действие Договора не прекращается в случаях неполучения или отказа заемщика от получения товара, приобретения некачественного товара, его возврата или обмена торговой организацией, нарушения сроков доставки, ухудшения потребительских свойств товара, а также во всех иных подобных случаях. При этом заемщик не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Замена и возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств заемщика по Договору. Банк не является стороной по договору купли-продажи товара, заключенному между заемщиком и торговой организацией. Все вопросы о товаре, в том числе о его качестве и доставке, решаются между заемщиком и торговой организацией без участия Банка.

При этом установленный Договором порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту, включая комиссии (при наличии) и проценты за время пользования потребительским кредитом, не изменяется.

Установив отсутствие вины банка в предоставлении истцу недостоверной информации о порядке и условиях полного (частичного) досрочного погашения кредита, расторжения кредитного договора, суд обоснованно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований М.И.В ... о взыскании с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в качестве компенсации материального вреда *** рублей, в качестве компенсации морального вреда *** рублей.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что она в присутствии своей матери писала в банке заявление о досрочном погашении кредита, которое впоследствии было уничтожено работниками банка, не может быть принят во внимание, поскольку доказательств в подтверждение данного обстоятельства истцом в материалы дела не представлено.

При изложенных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

О п р е д е л и л а

решение Октябрьского районного суда города Орска Оренбургской области от 14 октября 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу М.И.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи