Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 01 декабря 2015 г. по делу N 33-8392/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Фединой Е.В.,

судей областного суда Трифоновой О.М., Чердынцевой В.Г.,

при секретаре Гатченко О.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу С.М.В. на решение Ленинского районного суда г.Оренбурга от 03 июня 2015 года по гражданскому делу по иску ОАО "АИЖК" к С.М.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество и иску третьего лица, заявившего самостоятельные требования, ФГКУ "Росвоенипотека" к С.М.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Фединой Е.В., пояснения С.М.В., его представителя С.Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "АИЖК" М.Е.А., полагавшей, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия

установила:

ОАО "АИЖК" обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора от (дата) N заёмщику-залогодателю С.М.В. ОАО КБ "А" предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме *** на срок 174 месяца для приобретения квартиры, находящейся по адресу: (адрес), общей площадью 66 кв.м. Кредит в сумме *** зачислен 08 июня 2010 года на счет ответчика N в ОАО КБ "А".

По состоянию на 2010 год квартира была оценена в сумме ***, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО "ПЭ" N814 от 11 мая 2010 года; данная стоимость указана в закладной.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями (дата) и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Оренбургской области первоначальному залогодержателю (дата). Запись об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена (дата) N.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "АИЖК" на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной.

Начиная с декабря 2013 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиком не производились.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Письмом от 07 февраля 2014 года N2141/8-02/14 в адрес ответчика было направленно требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры, по состоянию на 11 ноября 2014 года составляет ***, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) ***, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользованием кредитом - ***, а также начисленные пени в размере ***

Истец считает возможным снизить сумму взыскиваемых штрафных санкций (пени) до ***

Кроме того, начиная с 12 ноября 2014 года до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 10,25% годовых.

Согласно закладной и отчету оценщика от 11 мая 2010 года N814 рыночная стоимость квартиры составляет *** Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме ***

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере ***, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере ***, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ***, начисленные пени в размере ***; начиная с 12 ноября 2014 года до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу начислять проценты в размере 10,25 % годовых; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую С.М.В., расположенную по адресу: (адрес), запись о регистрации права собственности в ЕГРП N от (дата), определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ***; расторгнуть кредитный договор от (дата) NКИ N; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере ***

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере ***, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере ***, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ***, начиная с 15 мая 2015 года до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу начислять проценты в размере 10,25 % годовых; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую С.М.В., расположенную по адресу: (адрес), запись о регистрации права собственности в ЕГРП N от (дата), определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ***; расторгнуть кредитный договор от (дата) N; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере ***

Истец указал, что в гражданское дело вступило ФГКУ "Росвоенипотека" в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями. Данный факт является дополнительным основанием для обращения ОАО "АИЖК" в суд с самостоятельными исковыми требованиями к С.М.В.

(дата) в суд поступило ходатайство *** ФГКУ "Росвоенипотека") о вступлении в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, в котором ФГКУ "Росвоенипотека" указало, что (дата) между ФГКУ "Росвоенипотека" и С.М.В. был заключен договор целевого жилищного займа N, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Целевой жилищный заём предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по договору ипотечного кредита от (дата) NКИ N, предоставленного ОАО КБ "А" в (адрес) для приобретения в собственность С.М.В. жилищного помещения, расположенного по адресу: (адрес), общей площадью жилого помещения 66 кв.м., состоящего из 3 комнат, расположенного на 6 этаже, кадастровый (или условный) N, за счёт накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере ***; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счёт накоплений для жилищного обеспечения, учтённых (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

В настоящее время законным владельцем составленной С.М.В. закладной, удостоверяющей права по договору кредита от (дата) NКИ N, является ОАО "АИЖК"

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных из управления специальных регистраций 6 службы ФСБ России, именной накопительный счёт С.М.В. закрыт 28 ноября 2013 года без права на использование накоплений.

В виду досрочного увольнения С.М.В. с военной службы ( (дата)) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтённых на его именном накопительном счёте, ответчику 10 декабря 2013 года был направлен график возврата задолженности, с получением которого С.М.В. обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счёт. Обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пени, согласно графику погашения задолженности, С.М.В. в настоящее время не производит.

По состоянию на 13 января 2015 года задолженность С.М.В. составляет ***, в том числе: *** - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; *** - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% со дня увольнения ответчика с военной службы - (дата) по 13 января 2013 года; *** - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ФГКУ "Росвоенипотека" просило суд взыскать с С.М.В. в свою пользу денежные средства в размере ***, в том числе сумму задолженности, состоящую из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счёт погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере ***, сумму процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения с военной службы - (дата) по (дата) в размере ***, пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в размере ***; проценты за пользование целевым жилищным займом с (дата) по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % (п.61 Правил предоставления целевых жилищных займов, п.7 договора ЦЖЗ); взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, кадастровый (или условный) N, расположенную по адресу: (адрес); установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации по итогам проведенной судебно-оценочной экспертизы, а также определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 22 января 2015 года к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ФГКУ "Росвоенипотека".

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 13 мая 2015 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено НД.

Представитель истца ОАО "АИЖК, представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ФГКУ "Росвоенипотека", ответчик С.М.В., представитель третьего лица ОАО "НД", извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд определилв порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 03 июня 2015 года исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к С.М.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество и Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека") к С.М.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество были удовлетворены.

Суд постановил:взыскать с С.М.В. в пользу ОАО "АИЖК" задолженность по кредитному договору в размере ***, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере ***, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ***, а всего *** Расторгнуть кредитный договор от (дата) NКИ N.

Взыскать с С.М.В. в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" денежные средства в размере ***, в том числе сумму задолженности, состоящую из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере ***, сумму процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения с военной службы - (дата) по 13 января 2015 года в размере ***, пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в размере ***, а всего ***

Взыскать с С.М.В. в пользу ОАО "АИЖК" расходы по оплате государственной пошлины в размере ***

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: (адрес), принадлежащую на праве собственности С.М.В., в целях удовлетворения требований ОАО "АИЖК" по закладной и ***ФГКУ "Росвоенипотека") по последующей ипотеке, установив начальную продажную цену квартиры в размере ***, определить способ реализации залога - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с С.М.В. в пользу ОАО "АИЖК", начиная с (дата) до вступления решения суда в законную силу, проценты в размере 10,25% годовых, начисленных на остаток задолженности по основному долгу.

Взыскать с С.М.В. в пользу ***ФГКУ "Росвоенипотека") проценты за пользование целевым жилищным займом с (дата) по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 %.

Взыскать с С.М.В. в бюджет муниципального образования "город Оренбург" расходы по оплате государственной пошлины в размере ***

В апелляционной жалобе С.М.В. просит отменить указанное решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ФГКУ "Росвоенипотека", представитель ОАО "НД", извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

В силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов жалобы как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Из материалов дела следует, что (дата) между ОАО КБ "А" (кредитор) и С.М.В. (заемщик) был заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере *** сроком на 174 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором, а заемщик обязался осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (т.1 л.д.16-30).

Согласно условиям данного кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком за счёт средств нецелевого жилищного займа, предоставляемого заёмщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участник НИС) по договору целевого жилищного займа, в течение срока указанного в договоре.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилищного помещения-квартиры, находящейся по адресу: (адрес), общей площадью 66 кв.м., состоящей из 3 комнат, общей площадью 66,0 кв.м., расположенная на 6 этаже 9-этажного дома стоимостью *** Квартира приобретается в собственность С.М.В. При этом С.М.В. становится залогодателем с момента государственной регистрации.

На момент подписания настоящего договора квартира оценена независимым оценщиком ООО "ПЭ" по рыночной стоимости в размере *** (т.1 л.д.84).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека квартиры в силу закона; личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки-квартиры, по условиям которого первым выгодоприбретателем будет являться кредитор.

Факт выдачи истцом кредита в размере *** подтверждается банковским ордером N от (дата) (т.1 л.д.54).

Между С.М.В. (покупатель) и Н.А.А., Ф.С.Н., Н.Ю.Н., Н.Н.И. (дата) был заключен договор купли-продажи квартиры, согласно которому покупатель покупает в собственность у продавца, а продавец продает в собственность покупателю квартиру, находящуюся по адресу: (адрес). Квартира приобретается покупателем у продавца за *** (т.1 л.д.135-140).

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем (дата) (т.1 л.д.39).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной (т.1 л.д.48).

Должник в нарушение условий кредитного договора не исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Письмом от 07 февраля 2014 года N2141/8-02/14 в адрес ответчика было направленно требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор (т.1 л.д.55-56).

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, суд первой инстанции, с учетом требований статей 309 - 310, 348 -350, 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.46 Федерального закона от 16 июля 1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обоснованно принял решение о расторжении кредитного договора, взыскании в пользу истца ОАО "АИЖК" с С.М.В. задолженности по кредитному договору.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика в пользу ОАО "АИЖК" - *** суд обоснованно принял во внимание уточнённый расчёт, представленный в материалы дела истцом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, и сумм, внесённых С.М.В. в счёт погашения задолженности после предъявления иска. Данный расчёт является арифметически верным, оснований сомневаться в его правильности не имеется. Иного расчета в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении исковых требований ФГКУ "Росвоенипотека" к С.М.В. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа в сумме *** на основании следующего.

Из материалов дела видно, что (дата) между ФГКУ "Росвоенипотека" (займодавец) и С.М.В. (заемщик) был заключен договор целевого жилищного займа N (т.1 л.д.176-177).

Согласно условиям договора его предметом является предоставление займодавцем заёмщику целевого жилищного займа за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтённых на именном накопительном счёте участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заём предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита для приобретения в собственность заёмщика жилого помещения за счёт накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счёте заёмщика, в размере ***; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика. Жилое помещение находится по адресу: (адрес), общая площадь жилого помещения 66 кв.м., состоит из трех комнат, расположено на 6-м этаже девятиэтажного дома, стоимость жилого помещения ***

Жилое помещение приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, предоставленного ОАО КБ "А" в г. Оренбурге по кредитному договору от (дата) NКИ N, и считается находящимся одновременно в залоге у кредитора и у займодавца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

ФГКУ "Росвоенипотека" исполнил свои обязательства по договору целевого жилищного займа по перечислению первоначального взноса в сумме ***, а также по перечислению платежей в счёт погашения ипотечного кредита.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что С.М.В. (дата) был исключён из реестра участников НИС, без права использования накоплений, с датой возникновения основания для исключения из реестра - (дата).

После получения сведений об увольнении С.М.В. ФГКУ "Росвоенипотека" прекращено погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Из материалов дела следует, что средства, учтенные на именном накопительном счете ответчика ФГКУ "Росвоенипотека" перечисляло в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра в связи с его увольнением и исключением из списков личного состава войсковой части без права использования накоплений для жилищного обеспечения.

В виду отсутствия доказательств наличия оснований для освобождения от возврата средств целевого жилищного займа, суд пришёл к правильному выводу о том, что, С.М.В. обязан осуществить возврат средств целевого жилищного займа, а также средств, учтённых на именном накопительном счёте участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Согласно расчёту задолженности, представленному ФГКУ "Росвоенипотека" по состоянию на 13 января 2015 года задолженность С.М.В. составляет ***, в том числе: *** - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; *** - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% со дня увольнения ответчика с военной службы - (дата) по 13 января 2013 года; *** - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчику 10 декабря 2013 года было направлено уведомление о погашении задолженности по договору целевого жилищного займа, однако С.М.В. погашение задолженности по договору не произвел.

Учитывая, что требования ОАО "АИЖК" и ФГКУ "Росвоенипотека" к С.М.В. о взыскании суммы заложенности по кредитному договору и договору целевого жилищного займа соответственно удовлетворены судом, судебная коллегия, принимая во внимание положения ст.ст.43, 46, 50, 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", положения Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что судом также правильно были удовлетворены требования истца и третьего лица об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: (адрес), принадлежащую на праве собственности С.М.В., в целях удовлетворения требований ОАО "АИЖК" по закладной и ФГКУ "Росвоенипотека" по последующей ипотеке с установлением начальной продажной цены квартиры в размере *** и определением способа реализации залога - путем продажи с публичных торгов.

Доводы апелляционной жалобы С.М.В. не могут служить основанием к отмене решения суда. В апелляционной жалобе ответчик не отрицает, что был период времени, когда им платежи не производились. Доводы об оспаривании действий, связанных с увольнением С.М.В. с военной службы не имеют юридического значения для разрешения настоящего спора, поскольку решения суда о восстановлении С.М.В. на службе не имеется.

Доводы апелляционной жалобы С.М.В. сводятся к тому, что в настоящее время у него нет задолженности перед ОАО "АИЖК" по кредитному договору, платежи им вносятся по графику. Данные доводы также не могут быть основанием к отмене решения суда, поскольку в силу ч. 2 ст. 46 Федерального закона Об ипотеке ( залоге недвижимости) в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

Так как у С.М.В. имеется задолженность по договору по последующей ипотеке перед ФГКУ "Росвоенипотека", и последующий залогодержатель обратился в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, то ОАО "АИЖК" одновременно может потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору N от (дата) и обращения взыскания на имущество по предшествующей ипотеке.

У суда отсутствовали основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении размера неустойки, поскольку подлежащая уплате по решению суда неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Оренбурга от 03 июня 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу С.М.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: