Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 04 февраля 2016 г. по делу N 33-294/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

судьи-председательствующего Адушкиной И.В.

судей Ериной Н.П.

Середы Л.И.

при секретаре судебного заседания Бобровой Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 04 февраля 2016 г. в городе Саранске Республики Мордовия дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" Попова А.Ю. на решение Пролетарского районного суда города Саранска Республики Мордовия от 25 ноября 2015 г.

Заслушав доклад судьи Середы Л.И., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Захаркин В.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 30 марта 2013 г. между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор, по которому Банк выдал истцу кредит в размере "данные изъяты" рублей, состоящий из суммы к выдаче в размере "данные изъяты" рублей, страхового взноса на личное страхование в размере "данные изъяты" рублей и страхового взноса от потери работы в размере "данные изъяты" рублей, под "данные изъяты" % годовых, сроком на "данные изъяты" месяца с момента фактического предоставления денежных средств.

Денежные средства в размере "данные изъяты" рублей и "данные изъяты" рублей были перечислены ответчику по договору страхования жизни заемщиков кредита от 27 марта 2013 г., в соответствии с которым сраховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма "данные изъяты" рублей, размер выплаты 100%, выгодоприобретателем является истец.

24 июня 2015 г. ГУ - Управление Пенсионного фонда РФ в городском округе Саранск Республики Мордовия истцу назначена пенсия по инвалидности "данные изъяты" группы.

В соответствии с договором страхования ответчику направлены документы, необходимые для страховой выплаты. Ответчик отказал в страховой выплате, указав, что вторая группа инвалидности установлена в результате заболевания "данные изъяты", которое не относится к страховому случаю.

Истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца: - денежные средства в размере "данные изъяты" рублей в соответствии с договором страхования жизни заемщиков кредита по полису "N" от 27 марта 2013 г. в связи с возникшим страховым случаем - установлением "данные изъяты" группы инвалидности; - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп, неустойку в размере "данные изъяты" рублей, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере "данные изъяты" рублей.

Решением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 25 ноября 2015 г. иск Захаркина В.В. удовлетворен частично, постановлено взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Захаркина В.В. страховое возмещение в размере "данные изъяты" рублей, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя "данные изъяты" рублей, штраф в размере "данные изъяты" рублей, итого к взысканию "данные изъяты" рублей, в остальной части иска отказать; взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в бюджет городского округа Саранск в размере "данные изъяты" рублей.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" Попов А.Ю. просил решение суда отменить, в иске отказать, указав, что суд безосновательно пришел к выводу о том, что болезни, в том числе "данные изъяты", диагностированные у застрахованного, вызваны несчастным случаем, что повлекло за собой установление инвалидности "данные изъяты" группы; судом не учтено, что, согласно имеющимся медицинским документам, показаниям свидетеля Б.М.В., причиной установления Захаркину В.В. инвалидности "данные изъяты" группы явилось общее заболевание "данные изъяты", которая не связана, не состоит в причинно-следственной связи, с каким-либо несчастным случаем (травмой); совокупность заболеваний, имевшихся у Захаркина В.В. на дату заключения договора страхования, не соответствует определению "несчастный случай", изложенному в пункте 1.9 Полисных условий; решение суда основано на неверном применении норм статей 961,963, 964 ГК РФ, главы 48 ГК РФ Страхование, а также не учитывает конкретные условия договора страхования и Полисных условий к нему.

В заседании судебной коллегии истец Захаркин В.В., представитель истца Гарцев Д.Б. считают решение суда законным.

Представители ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Хоум Кредит Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом путем заблаговременного направления адресатам по почте судебных извещений с уведомлением о вручении (л.д. 154 - 159), отложить разбирательство дела суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям закона решение суда не отвечает.

Как следует из материалов дела, 27 марта 2013 г. между истцом и ООО ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни "N".

Согласно кредитному договору (составная часть договора) между истцом и Банком Хоум Кредит (ООО "ХКФ Банк"), Банк выдал истцу кредит в размере "данные изъяты" рублей, состоящий из суммы к выдаче в размере "данные изъяты" рублей, страхового взноса на личное страхование в размере "данные изъяты" рублей и страхового взноса от потери работы в размере "данные изъяты" рублей, под "данные изъяты" % годовых, сроком на "данные изъяты" месяца с момента фактического предоставления денежных средств.

Денежные средства в размере "данные изъяты" рублей и "данные изъяты" рублей перечислены ответчику по договору страхования жизни заемщиков кредита (полис) "N" от 27 марта 2013 г. (далее Договор), в соответствии с которым: срок действия договора "данные изъяты" дней, валюта в рублях, территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки.

Договором установлены страховые риски:

а) смерть застрахованного по любой причине,

б) инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; страховая сумма "данные изъяты" рублей, размер выплаты 100%, выгодоприобретателем является истец, страховая выплата осуществляется истцу единовременно.

Из справки серии МСЭ-2012 "N" Бюро медико-социальной экспертизы "N" от 24 июня 2015 г. следует, что Захаркину В.В. установлена "данные изъяты" группа инвалидности по общему заболеванию; инвалидность установлена на срок до "дата"г.; диагноз: "данные изъяты"

24 июня 2015 г. ГУ - Управление Пенсионного фонда РФ в городском округе Саранск Республики Мордовия истцу назначена пенсия по инвалидности "данные изъяты" группы.

По результатам рассмотрения ответчиком документов, предоставленных истцом для получения страховой выплаты, последним получен отказ в страховой выплате, с указанием того, что "данные изъяты" группа инвалидности установлена в результате заболевания "данные изъяты" которое не относится к страховому случаю.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.

Установив вышеуказанные обстоятельства, руководствуясь статьями 1, 421, 422, пунктом 1 статьи 934, пунктом 2 статьи 935, статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьей 13, частью 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", суд первой инстанции, разрешая спор по существу, пришел к выводу о наступлении страхового случая вследствие наступления инвалидности "данные изъяты" группы в результате несчастного случая, предусмотренного пунктом 6.2 договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статья 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пункт 1.9 Полисных условий, в соответствии с которыми заключен Договор устанавливает, что несчастный случай - это внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п._- событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившим в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, подтвержденные письменными материалами дела, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения иска, поскольку установление Захаркину В.В. "данные изъяты" группы инвалидности по общему заболеванию не является страховым случаем. Страховой риск, предусмотренный договором страхования, а именно: установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая не наступил.

Материалами дела подтверждается, что "данные изъяты" группа инвалидности была установлена Захаркину В.В. не в результате повреждения здоровья вследствие несчастного случая, а в результате общего заболевания, в то время как событием, на случай наступления которого осуществлялось страхование (страховой случай), в данном случае являются: - смерть застрахованного по любой причине; - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (пункты 6.1, 6.2 договора страхования).

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая, на случай наступления которого был заключен договор страхования.

Из материалов дела - искового заявления, заявления Захаркина В.В. на страховую выплату (л.д.58-60) следует, что под событием, подпадающим под страховой случай, истец указывает инвалидность "данные изъяты" группы.

Довод истца в заседании судебной коллегии о том, что под несчастным случаем он имеет ввиду переохлаждение в июле 2014 года, вызвавшее заболевание, приведшее к инвалидности, не свидетельствует об имевшем месте страховом случае, также, как и показания свидетеля Б.М.В. - "данные изъяты", положенные в основу обжалуемого решения, согласно которым внешние факторы привели к ухудшению имевшегося у Захаркина В.В. на момент заключения договора страхования заболевания - "данные изъяты".

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания, а решение суда, в соответствии статьей 330 ГПК РФ, подлежит отмене.

Руководствуясь пунктом вторым статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Пролетарского районного суда города Саранска Республики Мордовия от 25 ноября 2015 г. отменить.

В удовлетворении исковых требований Захаркина В. В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Судья-председательствующий И.В. Адушкина

Судьи Н.П. Ерина

Л.И. Середа