Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27 января 2016 г. по делу N 33-783/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Блинова В.А.,

судей Александровой Л.А., Соболевой С.Л.,

при секретаре Ахроменко А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Кудрявцевой Натальи Сергеевны на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 17 ноября 2015 года по делу

по иску Кудрявцевой Натальи Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страхования компания "ЭРГО Жизнь", акционерному обществу "ЮниКредит Банк" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Соболевой С.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кудрявцева Н.С. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страхования компания "ЭРГО Жизнь" (далее - ООО "СК "ЭРГО Жизнь"), акционерному обществу "ЮниКредит Банк" (далее - АО "ЮниКредит Банк", Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГ она обратилась в АО "ЮниКредит Банк" с заявлением на предоставление потребительского кредита. В типовую форму договора ответчиком включено условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования с ООО "СК "ЭРГО Жизнь". Страховая премия в размере "данные изъяты" руб. включена в сумму кредита и ДД.ММ.ГГ списана со ее счета. Кроме того, на указанную сумму банком необоснованно начислены проценты в размере ***% годовых. Страхование жизни и трудоспособности являлось условием выдачи кредита, данная услуга навязана Банком, что противоречит закону. Кроме того, указала, что поскольку между сторонами не достигнуто соглашение о размере страховой выплаты, что является существенным условием договора, то договор считается незаключенным. На основании изложенного просила признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГ, заключенный между ней и ООО "СК "ЭРГО Жизнь", взыскать с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" неосновательное обогащение в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" коп., обязать АО "ЮниКредит Банк" произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредиту (с учетом уменьшения суммы кредита) за счет исключения из нее суммы страховой премии, обязать АО "ЮниКредит Банк" зачесть сумму излишне уплаченных процентов в счет погашения суммы основного долга по кредиту.

Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 17 ноября 2015 года исковые требования Кудрявцевой Н.С. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Кудрявцева Н.С. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на те же обстоятельства, что и в исковом заявлении. Кроме того, указывает на то, что кредит выдан ей только ДД.ММ.ГГ, а списание страховой премии в размере "данные изъяты" руб. произведено со счета ДД.ММ.ГГ. По ее мнению, суд первой инстанции не учел доводы о том, что заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, а также возможности уплаты страховой премии собственными денежными средствами.

В письменных возражениях ответчик ООО "СК "ЭРГО Жизнь" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о слушании дела, в суд апелляционной инстанции не явились. В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

В пункте 3 данной статьи указано, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции при разрешении настоящего спора по существу, ДД.ММ.ГГ между Обуховой Н.С. (после заключения брака - Кудрявцевой) и ЗАО "ЮниКредит Банк" путем подписания заявления в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, в рамках которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере "данные изъяты" руб. сроком на *** месяца под *** % годовых. В приложении к заявлению на потребительский кредит "Параметры потребительского кредита" Обухова Н.С. своей подписью подтвердила, что информация о размерах кредита, процентной ставке, неустойке, графике погашения основного долга и уплаты комиссий и процентов доведена до ее сведения в составе заявления на потребительский кредит, Общих условий, Параметре потребительского кредита, полностью понятна и является достаточной для принятия ею решения о заключения договора о предоставлении кредита.

Факт предоставления кредита в размере "данные изъяты" руб. подтверждается выпиской по счету N ***, сторонами не оспаривался.

Страница *** заявления о предоставлении кредита представляет собой договор страхования, по условиям которого ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (Страховщик) и Обухова Н.С. (Страхователь) заключили договор страхования на основании Правил страхования жизни заемщика кредитов N *** от ДД.ММ.ГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 2 договора страхования страховая сумма на дату заключения договора равна сумме кредита в соответствии с разделом "Параметры потребительского кредита ЗАО "ЮниКредит Банк". Далее, со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по договору о предоставлении кредита между страхователем и ЗАО "ЮниКредит Банк" на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (п. *** договора страхования).

В соответствии с п. *** договор страхования действует с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты полного погашения кредита.

В заявлении о предоставлении кредита заемщик указал, что в случае одобрения кредита и заключения им договора страхования поручает банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению ***% от суммы кредита на количество месяцев срока кредита в пользу ООО "СК "ЭРГО Жизнь".

Страховая премия по договору страхования по продукту "Страхование жизни" N *** от ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты" руб. списана со счета Обуховой Н.С. ДД.ММ.ГГ в пользу ООО "СК "ЭРГО Жизнь", что подтверждается платежным поручением N ***

В пункте *** договора страхования страхователь своей подписью подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита (л.д. ***).

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив указанные выше обстоятельства, руководствуясь п. 1 ст. 329, 421, п. 4 ст. 453, п. 2 ст. 940, ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации, исходя из того, что в материалах дела не имеется доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, при этом существенные условия договора страхования, в том числе размер страховой суммы и страховой премии, сторонами согласованы, отказал в удовлетворении требований.

Кроме этого, суд первой инстанции исходил из того, что представленный кредитный договор не содержит сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств. Каких-либо условий в кредитном договоре, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, или в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, не имеется.

Выражая несогласие с решением суда, Кудрявцева Н.С. ссылается на те же обстоятельства, что и в исковом заявлении.

Вопреки доводам жалобы, судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, сделанными с учетом фактических обстоятельств дела при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что кредит выдан ей только ДД.ММ.ГГ, а списание страховой премии в размере "данные изъяты" руб. произведено со счета ДД.ММ.ГГ, судебной коллегией во внимание не принимается, поскольку заявление на потребительский кредит, заявление на получение кредитной банковской карты и заявление на комплексное банковское обслуживание подписано Кудрявцевой (девичья фамилия - Обухова Н.С) именно ДД.ММ.ГГ, в связи с чем факт получения денежных средств после перечисления страховой выплаты правового значения не имеет.

Доводы жалобы о том, что заемщик был лишен возможности уплаты страховой премии собственными денежными средствами, судебная коллегия полагает необоснованными, поскольку Кудрявцева Н.С. заключая договор страхования, дала поручение Банку перечислить страховой компании часть кредитных средств в качестве страховой премии, на что указывает раздел "Заявления на перевод денежных средств" кредитного договора от ДД.ММ.ГГ (л.д. ***), при этом каких либо возражений не представила, согласилась со всеми условиями кредитного договора.

Иные доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, также не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на его обоснованность и законность, поэтому не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения суда.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Нарушений норм материального права, влекущих отмену решения, судом не допущено было.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу истца Кудрявцевой Натальи Сергеевны на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 17 ноября 2015 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: