Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2015 г. по делу N 33-22432/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.

судей Анфиловой Т.Л.

Гибадуллиной Л.Г.

при секретаре Кутушевой С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Закировой ... - ФИО3 на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 28 сентября 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Закировой ... к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о признании п. 2.3., п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5, п. 7.1.6, п. 7.2, п. 7.3, п. 7.4.1.7 и ч. 8 кредитного договора N ... от дата, заключенного между Закировой ... и ОАО "ИнвестКапиталБанк", в части взимания страховых платежей, недействительными; исключении указанных пунктов из кредитного договора N ... от дата; взыскании с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу истца Закировой ... оплаченных денежных средств в размере ... рублей в качестве ежемесячных страховых платежей; неустойки в размере ... рублей; компенсации морального вреда в размере ... рублей; штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке; расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей; расходов на оформление нотариальной доверенности в размере ... рублей - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Закирова ... обратилась в суд с последующим уточнением требований с иском к АО банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований Закировой ... указано на то, что дата между нею и АО банк "Инвестиционный капитал заключен кредитный договор N ... , согласно которому ОАО "ИнвестКапиталБанк" предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере ... руб. с процентной ставкой ... % сроком пользования на ... дней. Согласно п. 7.1.3 договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы. При этом, сумма ежемесячного страхового платежа составила ... руб. Как указывает заявитель, она ежемесячно производила оплату страхового взноса в размере ... руб. согласно графика платежей, за исключением платежа дата, оплатив, таким образом, банку ... руб. дата Закировой ... в адрес АО "ИнвестКапиталБанк" была направлена претензия, содержащая требование о возврате денежных средств, незаконно удержанных в качестве страховых платежей. Однако ответа на данную претензию получено не было. Вместе с тем, как указывает Закирова ... , после направления претензии банк перестал принимать у неё оплату страховых платежей. Согласно п. 8.4.1 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного платежа за пользование кредитом заемщику устанавливается процентная ставка ... % годовых. Заявитель полагает, что условия кредитного договора в части оплаты платежей, связанных с заключением заемщиком договора страхования, являются ничтожными.

Закирова ... просила признать недействительными п. 2.3., п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5, п. 7.1.6, п. 7.2, п. 7.3, п. 7.4.1.7 и ч. 8 кредитного договора N ... от дата, заключенного между Закировой ... и ОАО "ИнвестКапиталБанк", в части взимания комиссии за страхование, исключить указанные пункты из кредитного договора, взыскать с АО "ИнвестКапиталБанк" в свою пользу оплаченные денежные средства в счет ежемесячных страховых платежей по кредитному договору в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Закировой ... - ФИО3 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять новое решение, которым исковые требования Закировой ... удовлетворить, приводя те же доводы, что и в суде первой инстанции.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п.п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.

Судом первой инстанции установлено, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... , согласно которому ОАО "ИнвестКапиталБанк" предоставил Закировой ... кредит на неотложные нужды в размере ... руб. сроком пользования на ... дней.

Для предоставления кредита банком на имя заемщика открыт счет N ... (п.3.2. договора), на который были зачислены денежные средства в размере ... руб.

Согласно п.4.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору ... % годовых в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренным настоящим договором.

В соответствии с п.4.3. кредитного договора, заключенного между сторонами, полная стоимость кредита по настоящему договору составляет ... % годовых и указана в графике платежей.

Из п.4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере - ... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ? ... руб.

В соответствии с п. 7.1.3 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы. При этом, сумма ежемесячного страхового платежа составила ... рублей, общая сумма платежей, связанных с договором страхования составила ... рубля.

Согласно п. 7.1.4 заемщик обязан предоставить кредитору не позднее даты заключения договора оригинал договора страхования (полис), в соответствии с условиями п. 7.1.3 настоящего договора и оригиналы документов, подтверждающие оплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

На основании п. 7.1.5 договора заемщик обязан обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора в течение всего периода настоящего договора с обязательным включением в договор страхования перечня рисков, изложенных в п. 7.1.3 договора, дата окончания действия договора страхования должна быть не ранее даты окончания настоящего договора.

Согласно п. 7.1.6 договора в случае расторжения договора страхования в процессе пользования кредитом заемщик обязан письменно уведомить кредитора о расторжении договора страхования не позднее для совершения расторжения. В случае несоблюдения условия данного пункта кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности.

В соответствии с п. 7.2 договора заемщик вправе в период действия настоящего договора заключить договор страхования в любой страховой компании, зарегистрированной на территории Российской Федерации.

Согласно п. 7.3 кредитного договор в случае применения п.7.2 настоящего договора, при несоблюдении всех указанных условий, кредитор оставляет за собой право осуществить в течение 10 (десяти) рабочих дней проверку представленного договора страхования на предмет соблюдения условий п. 7.2 и законности заключения договора страхования. По результатам проверки кредитор уведомляет заемщика устно с последующим письменным уведомлением о принятии или непринятии договора страхования. В случае принятия кредитором предоставленного заемщиком договора страхования в соответствии с п. 7.2 настоящего договора, процентная ставка по кредиту остается без изменений и производится отмена ежемесячных страховых платежей со дня очередного платежа в соответствии с графиком платежей по настоящему договору.

На основании п. 7.4.1.7 кредитного договора кредитор вправе осуществлять списание средств со счета заемщика в погашение ежемесячного страхового платежа по договору страхования на основании заявления на безналичное перечисление денежных средств в уплату страховой премии (за исключением случая расторжения заемщиком договора страхования в соответствии с п. 8 настоящего договора и полного досрочного погашения).

Как следует из страхового полиса комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, страхование от финансовых рисков, где страховщиком указано ООО ... ", а страхователем - Закирова ... , сумма страхового взноса составляет ... руб.

Как установлено в судебном заседании и не оспорено сторонами, Закирова ... ежемесячно производила оплату страхового взноса в размере ... рублей согласно графика платежей, оплатив, таким образом, денежную сумму, равную ... руб.

Отказывая в удовлетворении заявленных Закировой ... исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья, а также финансовых рисков в случае потери работы заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Закировой ... от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Между тем, с таким выводом суда Судебная коллегия согласиться не может ввиду неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела установлено, что в типовые условия кредитного договора, заключенного Банком с Закировой ... , включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья.

Анализ пунктов 2.3, 7.1.3, 7.1.4, 7.1.5, 7.1.6, 7.2, 7.3, 7.4.1.7, ч. 8 кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что у заемщика Закировой ... не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по предоставлению кредита обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которым при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является обязательным условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Кроме того, предлагаемая Банком в пункте 8.4.1 кредитного договора альтернативная программа кредитования в случае отказа заемщика от договора страхования по более высокой процентной ставке в размере 34,00% годовых, превышает эффективную процентную ставку по кредиту со страхованием, что свидетельствует о притворности данной альтернативы, и отсутствия у заемщика реальной возможности получить кредит без одновременного приобретения страховой услуги.

Следовательно, такие условия кредитного договора, заключенного с Закировой ... , являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктом 2.3 кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрен размер ежемесячного страхового платежа - ... руб.

Как установлено судом первой инстанции и не оспорено сторонами, Закирова ... ежемесячно производила оплату страхового взноса в размере ... рублей согласно графика платежей, оплатив, таким образом, денежную сумму, равную 68 565 руб.

Согласно п. 7.1.3 кредитного договора заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней (п. 7.1.3.1), финансовые риски, связанные с потерей работы (п. 7.1.3.2). При этом отсутствует указание о возможности оплаты страховой премии за счёт собственных средств заёмщика, без увеличения запрашиваемой суммы кредита на сумму комиссии за присоединение к Программе страховой защиты.

Исходя из буквального толкования положений кредитного договора N ... от дата следует, что при отказе заемщика от заключения договора страхования со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом заемщику устанавливается процентная ставка ... % годовых (п. 8.4.1), полная стоимость кредита с учетом изменения будет составлять ... % годовых (п. 8.4.3).

Таким образом, усматривается, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением иной услуги - услуги по страхованию, которая находится за пределами интересов истца. При этом никакую самостоятельную, обоснованную услугу банк истцу на сумму удержанных денежных средств не оказывает.

Принимая во внимание, что в кредитном договоре от дата, заключенном между Закировой ... и ответчиком, в п. 7.1.3 прямо указано на обязанность Заемщика заключить договор страхования с оплатой страховых платежей, стоимость которых входит в сумму выдаваемого кредита и списывается Банком со счета заемщика в безакцептном порядке, текст кредитного договора, содержащий в себе весь объем условий, о которых договорились стороны, не содержит сведений и информации о том, что Заемщик вправе отказаться от указанной услуги Банка, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что указанная услуга является навязанной Банком Заемщику и обусловливающей предоставление кредита.

Включение в кредитный договор условий о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату страховых платежей, Судебная коллегия находит незаконным, поскольку нарушает права Заемщика на свободный выбор услуг Банка, заключение кредитного договора на таких условиях возлагает на Заемщика дополнительную обязанность по оплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Предусмотренная условиями договора услуга по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по свободному самостоятельному волеизъявлению Заемщика.

При этом Судебная коллегия находит, что факт подписания Закировой ... заявления на страхование от дата было обусловлено вступлением последней в кредитные правоотношения с АО банк "Инвестиционный капитал" и фактически выполняло обеспечительную функцию по исполнению принятых ею на себя кредитных обязательств. Об этом напрямую указано в самом кредитном договоре.

Таким образом, условиями кредитного договора, предложенного Банком к подписанию, ответчиком нарушены права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, способ оплаты услуги страхования. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита.

Судебная коллегия также принимает во внимание тот факт, что ответчиком не представлено доказательств включения Закировой ... в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках заключенного между АО банк "Инвестиционный капитал" и ООО ... договора страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезней, а также доказательств перечисления ответчиком в страховую компанию страховых взносов за истца.

Более того, каких-либо доказательств обсуждения сторонами условий договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ответчиком не представлено и судом не добыто.

Из изложенного следует, что фактически банк в одностороннем порядке установилкомиссию в размере 1 959 руб. ежемесячно и без какого-либо соглашения включил указанный платеж в сумму по кредиту, подлежащую возврату с процентами, что является незаконным, поскольку приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии.

То обстоятельство, что условия, при которых был заключен договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, были сформулированы самим ответчиком, свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением указанной услуги, которая находится за пределами интересов истца.

Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела подтверждено, что заключение кредитного договора от дата обусловлено обязательным условием о присоединении к договору добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключаемым АО банк "Инвестиционный капитал" со страховой компанией ООО ...

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, следует, что обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

При этом из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренное условиями кредитного договора страхование жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований нельзя признать правильным, в связи с чем решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об удовлетворении требований Закировой ... о признании условий кредитного договора N ... от дата, изложенных в п. 2.3, п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5, п. 7.1.6, п. 7.2, п. 7.3, п. 7.4.1.7, ч. 8 в части взимания ежемесячного платежа, связанного с заключением договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части, взыскании с АО банк "Инвестиционный капитал" в пользу Закировой ... убытки в размере, заявленном истцом, - ... руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относятся и расходы на оплату услуг представителей.

Как следует из материалов дела, истец понес расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере ... руб., что подтверждается представленными в материалы дела договором оказания юридических услуг от дата, квитанциями.

Судебная коллегия с учетом всех обстоятельств, сложности дела, объема выполненных работ в разумных пределах определяет размер расходов по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб., подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца.

Материалами дела подтверждается, что истцом в связи с рассмотрением дела также понесены почтовые расходы в размере ... руб. Возмещение указанных расходов Судебная коллегия полагает необходимым возложить на ответчика.

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком прав потребителя Закировой ... , Судебная коллегия с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика размер компенсации морального вреда, равный 1 000 руб., в связи с чем считает необходимым удовлетворить требование истца в указанном размере.

Требование, заявленное истцом, о взыскании неустойки (пени) по основаниям, предусмотренным статьями 28, 30 и 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", также подлежит удовлетворению, с АО банк "Инвестиционный капитал" в пользу Закировой ... подлежит взысканию неустойка в размере, ограниченном размером взыскиваемых убытков - ... руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, Судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика АО банк "Инвестиционный капитал" в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере ... руб.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере ... руб. ... коп.

Согласно ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 28 сентября 2015 года отменить. Принять по делу новое решение.

Исковые требования Закировой ... к АО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании причиненных убытков, неустойки, расходов, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата, заключенного между Закировой ... и АО "ИнвестКапиталБанк", изложенные в п. 2.3, п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5, п. 7.1.6, п. 7.2, п. 7.3, п. 7.4.1.7, ч. 8, в части страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части.

Взыскать с АО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Закировой ... убытки в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оформлению доверенности в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с АО "ИнвестКапиталБанк" в доход местного бюджет государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Председательствующий Г.Д. Вахитова

Судьи Т.Л. Анфилова

Л.Г. Гибадуллина

Справка: судья Большакова С.Ю.