Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 февраля 2016 г. по делу N 33-945/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламова Ф.Т.,

судей: Киньягуловой Т.М.,

Мугиновой Р.Х.,

при секретаре Миграновой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Галиахметова Н.М. - Губаева Р.Р. на решение Демского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 26 июня 2015 года, которым постановлено:

Иск ОАО "Сбербанк России" к Галиахметову Н.М. о досрочном взыскании ссудной задолженности удовлетворить.

Взыскать в пользу ОАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... ОАО "Сбербанк России" с Галиахметова Нургиза Мунировича сумму задолженности по состоянию на 26.12.2014 по кредитному договору N ... от 29.01.2013 в размере ... руб. в том числе: ... руб. неустойка, начисленная до 26.12.2014; ... руб. просроченные проценты; ... руб. просроченный основной долг, и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Галиахметову Н.М. о досрочном взыскании ссудной задолженности. В обоснование исковых требований указано, что между Галиахметовым Н.М. и ОАО "Сбербанк России" 29.01.2013 года заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым Галиахметов Н.М. получил кредит на цели личного потребления в сумме ... руб. сроком на ... мес. под ... % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора от 29.01.2013 г. Галиахметов Н.М. принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере ... руб. Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены Заемщиком в полном объеме. По условиям кредитного договора N ... от 29.01.2013 г. Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, до настоящего времени обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены. По состоянию на 26.12.2014 г. задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору N ... от 29.01.2013 г. составляет ... руб., в том числе: неустойка ... руб., начисленная до 26.12.2014; просроченные проценты в сумме ... руб.;. просроченный основной долг в сумме ... руб.

Истец просил взыскать в пользу ОАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... ОАО "Сбербанк России" с Галиахметова Н.М. сумму задолженности по состоянию на 26.12.2014 по кредитному договору N ... от 29.01.2013 года в размере ... руб. в том числе: неустойку ... руб., начисленную до 26.12.2014г., просроченные проценты в размере ... руб., просроченный основной долг в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Галиахметова Н.М. - Губаев Р.Р. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что Галиахметов Н.М. является инвалидом 1-й группы с 01.09.2013 года, не имеет возможности самостоятельно передвигаться. В период действия кредитного договора наступил страховой случай. Заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору до наступления страхового случая и выполнил обязательства по договору страхования, сообщил Банку о наступлении страхового случая 14.01.2014 года, представил в Банк все необходимые документы. Банк неправомерно начислял проценты за пользование кредитом в период с момента наступления страхового случая. Согласно выписке по счету заемщика 13.03.2015 года произведена страховая выплата в размере ... руб. Однако размер задолженности по расчетам банка на 19.05.2015г. составляет ... руб.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Галиахметова Н.М. - Губаева Р.Р., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 29 января 2013 года между ОАО "Сбербанк России" и Галиахметовым Н.М. заключен кредитный договор N ... , по условиям которого Галиахметов Н.М. получил кредит в сумме ... руб. на цели личного потребления на срок ... месяцев с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых. (л.д.13-17).

Согласно Графику платежей установлены ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения кредита в размере ... руб. (л.д.18-19).

Банк свои обязательства по кредитному договору полностью выполнил, в установленные кредитным договором сроки перечислил денежные средства в размере ... руб., что подтверждается мемориальным ордером N ... от 29.01.2013 года. (л.д.20).

Из выписки по лицевому счету Галиахметова Н.М. от 19.05.2015г. по кредитному договору N ... от 29.01.2013 г. усматривается, что 29.01.2013 года осуществлена выдача кредита в размере ... руб. Заемщиком Галиахметовым Н.М. ежемесячно вносились платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, последний платеж произведен 29.01.2014 года. (л.д.46,47).

Истцом представлен расчет по состоянию на 26.12.2014 г., согласно которому задолженность заемщика перед банком по кредитному договору N ... от 29.01.2013 г. составляет ... руб., в том числе: неустойка в размере ... руб., просроченные проценты в размере ... руб., просроченный основной долг в размере ... руб. (л.д.8).

Согласно выписке из медицинской карты Галиахметов Н.М. в период с 01.09.2013г. по 09.09.2013г. находился на стационарном лечении с диагнозом ... (л.д.68).

Согласно справке N ... от 14.01.2014 года Галиахметову Н.М. установлена инвалидность первой группы по ... на срок до 01.02.2016 года на основании акта освидетельствования N ... от 14.01.2014г. (л.д.69).

Согласно справке N ... от 14.01.2016 года Галиахметову Н.М. установлена инвалидность ... группы бессрочно на основании акта освидетельствования в ФГУ МСЭ N ... от 20.01.2016г. По материалам дела установлено, что в рамках кредитного договора N ... от 29 января 2013 года заемщик Галиахметов Н.М. является застрахованным лицом по Соглашению ДСЖ-1 от 17.09.2012 года между ПАО "Сбербанк" и ООО ... ".

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором; прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как следует из п.4.5 кредитного договора обязанность заемщика считается надлежаще и полностью выполненной после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, взысканных с принудительным взысканием задолженности по договору. При этом п. 3.8 договора допускает возможность досрочного погашения кредита.

Согласно пункта 3.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья установлено, что о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции). (л.д.76).

Из п. 3.4, п. 3.4.2 Условий усматривается, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк документы, подтверждающие наступление страхового случая (л.д.76).

В силу ст. 961 ГК РФ обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая лежит также и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. При этом срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как следует из материалов дела, Галиахметов Н.М. надлежаще исполнял в полном объеме свои обязательства по кредитному договору до наступления страхового случая и выполнил обязательства по договору страхования, поскольку, как установлено из представленных в суд апелляционной инстанции документов, он сообщил в Банк о наступлении страхового случая, имевшего место 14.01.2014 года в установленные сроки.

По информации, представленной ООО ... " по запросу суда установлено, что 13.02.2014 года страховая компания получила уведомление о наступлении страхового случая, застрахованным лицом является Галиахметов Н.М., дата года рождения.

Согласно платежному поручению N ... от 12.03.2015г. ООО ... " перечислило ОАО "Сбербанк России" страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору N ... от 29.01.2013г. заемщика Галиахметова Н.М. в размере ... руб.

Согласно выписке по лицевому счету Галиахметова Н.М. от 19.05.2015г. по кредитному договору N ... от 29.01.2013 г. по состоянию на 20.01.2014 года срочная задолженность составляла ... руб., просроченная задолженность 0,00 руб., начислены проценты в размере ... руб., просроченные проценты составляли 0,00 руб. (л.д.46 оборот).

Вместе с тем, после наступления страхового случая 14.01.2014 года банк продолжал начислять проценты за пользование кредитом.

Полученная ОАО "Сбербанк России" сумма страхового возмещения в размере ... руб. направлена банком в первую очередь на погашение просроченных процентов в сумме ... руб., начисленных после наступления страхового случая, остаток суммы в размере ... руб. направлен на погашение просроченной задолженности, в связи с данными действиями банка остаток основного долга составил ... руб.

С учетом положений п.3.6. Условий участия клиента в Программе страхования, ввиду отсутствия нарушений заемщиком условий кредитного договора и договора страхования, Банк не имел право начислять проценты и пени за пользование кредитом с момента наступления страхового случая, то есть после 14.01.2014 года.

Страховая выплата, устанавливаемая в размере полной задолженности клиента по кредитному договору 12.03.2015 года (п. 3.2.6, п. 3.6 Условий) истцу выплачена.

Вместе с тем надлежаще извещенный истец в суд апелляционной инстанции не явился, доказательств в опровержение доводов ответчика Галиахметова Н.М. суду не представил.

Судебная коллегия считает, что вывод суда первой инстанции о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме с заемщика противоречит требованиям гражданского законодательства РФ, условиям договора страхования, а также нарушает права Галиахметова Н.М., чьи обязательства по кредитному договору были обеспечены договором страхования с заемщиком и Программой коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ОАО "Сбербанк России".

Изложенное свидетельствует о том, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела и при разрешении спора нарушены нормы материального права, что в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Оценивая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований ОАО "Сбербанк России" к Галиахметову Н.М. о взыскании суммы кредитной задолженности по состоянию на 26.12.2014 по кредитному договору N ... от 29.01.2013 года в размере ... руб., в том числе: неустойки 0,00 руб., начисленной до 26.12.2014г., просроченных процентов в размере ... руб., просроченного основного долг в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб., почтовых расходов в размере ... руб. не имеется.

Таким образом, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска ОАО "Сбербанк России".

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Демского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 26 июня 2015 года отменить.

В удовлетворении искового заявления ОАО "Сбербанк России" к Галиахметову Н.М. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору N ... от 29.01.2013г. - отказать.

Председательствующий Ф.Т. Нурисламов

Судьи Т.М. Киньягулова

Р.Х. Мугинова

Справка: судья Салишева А.В.