Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 ноября 2015 г. по делу N 33-19672/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Стешовиковой И.Г.

судей

Мариной И.Л.

Сальниковой В.Ю.

при секретаре

Смирновой Е.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании 26 ноября 2015 года апелляционную жалобу Ф.А.П. на решение Приморского районного суда от 30 июля 2015 года по гражданскому делу N 2-3876/2015 по иску Ф.А.П. к ООО " СК" о взыскании страхового возмещения,

Заслушав доклад судьи Стешовиковой И.Г., объяснения представителя истца - В.Е.А., представителя ответчика - К.Е.С.

судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Ф.А.П. обратился в суд с иском о взыскании с ООО " СК" страхового возмещения в размере руб., а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной в его пользу суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что "дата" между сторонами заключен договор добровольного страхования транспортного средства автомобиля марки ТС, г/н N ... "дата" в результате самовозгорания автомобиль истца получил значительные повреждения, при которых восстановительный ремонт невозможен. Ответчик не признал случай страховым и отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что указанное истцом событие, в результате которого пострадало транспортное средство, согласно Правилам страхования, не является страховым случаем. Полагая отказ страховой компании незаконным, истец обратился в суд с настоящим иском.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 30.07.2015 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, считая его незаконным, постановленным с нарушением норм материального права, и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных им требований.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что "дата" между сторонами заключен договор страхования принадлежащего истцу транспортного средства автомобиля марки ТС, г/н N ... ; полис страхования серия N ... ; выгодоприобретателем по договору указан Ф.А.П., сумма страхования определена в размере руб..

"дата" в результате пожара ТС истца было повреждено.

"дата" истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в выплате которого ответчик отказал уведомлением от "дата" со ссылкой на пп. "р" пункта 12.1 Приложения 1 Правил страхования.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии у страховой компании оснований для выплаты истцу страхового возмещения, поскольку обстоятельства причинения ущерба имуществу истца не охватываются понятием страхового случая в смысле, оговоренном в договоре страхования, заключенном между сторонами.

Однако, судебная коллегия выводы суда первой инстанции находит ошибочными и основанными на неверном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, постановленными с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.

Согласно ст. 929 ГК Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Пунктом 2 ст. 940 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК Российской Федерации).

Договор страхования от "дата" заключен на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N ... (далее - Правила страхования), в действующей на момент заключения договора страхования редакции.

В соответствии с Приложением 1 вышеуказанных Правил страхования АВТОКАСКО перечень страховых случаев определен в пункте 3.2.

В соответствии с пп. "к" пункта 3.2.1 Приложения 1 Правил страхования страховыми случаями признаются события повлекшие гибель или повреждение ТС в результате пожара - неконтролируемого процесса горения, уничтожающего материальные ценности и создающего опасность для жизни и здоровья людей и животных; последствия пожаротушения.

Исключения из страховой ответственности содержатся в п. 12.1 Приложения 1 Правил страхования.

В соответствии с пп. "о" пункта 12.1 Приложения 1 Правил страхования не являются страховыми случаями, если иное не предусмотрено договором страхования события, указанные в пункте 3.2 настоящего Приложения, произошедшие вследствие пожара или взрыва при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов в не предназначенном для таких целей застрахованном ТС.

В соответствии с пп. "р" пункта 12.1 Приложения 1 Правил страхования не являются страховыми случаями, если иное не предусмотрено договором страхования события, указанные в пункте 3.2 настоящего Приложения, произошедшие в результате неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.

Как установлено судом первой инстанции, в период действия договора страхования на проезжей части по адресу: "адрес" произошло возгорание принадлежащего истцу автомобиля марки ТС, государственный регистрационный знак N ...

По данному факту территориальным отделением надзорной деятельности "адрес" проведена проверка, по результатам которой "дата" вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ст. 168 УК Российской Федерации, поступившего "дата" за отсутствием события преступления.

При этом техническим заключением N ... от "дата" о причине пожара, подготовленным ФГБУ " Э." установлено, что очаг пожара находится во внутреннем объеме кабины и кунга автомобиля. Наиболее вероятной причиной пожара послужило воспламенение паровоздушной смеси, образовавшейся при разгерметизации емкостей, перевозимых в кунге автомобиля марки ТС, содержащих бензин, в результате аварийного режима работы электрооборудования, либо образования искр при включении системы вентиляции.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Факт причинения вреда застрахованному имуществу - автомобилю марки ТС, государственный регистрационный знак N ... подтвержден материалами дела и ответчиком не оспаривается. При этом заключенным между сторонами договором страхования транспортного средства предусмотрено, что причинение имущественного ущерба в результате неконтролируемого горения (пожара) является страховым случаем.

В то же время, согласно п. 12 Приложения 1 Правил страхования не являются страховыми случаями, если иное не предусмотрено договором страхования события, указанные в пункте 3.2 настоящего Приложения, произошедшие вследствие пожара или взрыва при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов в не предназначенном для таких целей застрахованном ТС, а также произошедшие в результате неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.

Между тем, в силу п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 963 ГК Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Иные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в ст. 964 ГК Российской Федерации и носят чрезвычайный характер.

Таким образом, статьей 963 ГК Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности лиц, допущенных к управлению транспортным средством (включая страхователя и выгодоприобретателя).

Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай (п. 1 ст. 929 ГК Российской Федерации и ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе.

При этом из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия же самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле либо грубой неосторожности, в предусмотренных законом случаях).

Таким образом, судебная коллегия полагает, что пп. "р", "о" пункта 12.1 Приложения 1 Правил страхования транспортных средств ООО " СК" не относящие к страховым случаям пожар, произошедший в силу внутренних по отношению к ТС причинам, либо в результате пожара при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов в не предназначенном для таких целей застрахованном ТС, противоречат ст. 963 ГК Российской Федерации и ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом, так как закон предусматривает возможность отказа в выплате страхового возмещения страхователю только при наступлении страхового случая вследствие умысла, в то время как содержащееся в вышеназванном пункте положение, независимо от формы вины страхователя, лишает последнего возможности получить страховое возмещение не только при умысле, но и при наличии неосторожной вины.

Материалами дела подтверждается, что ущерб застрахованному имуществу был причинен именно в результате пожара, который, в силу приведенных выше норм, является страховым случаем, поскольку указанное событие обладает признаками вероятности и случайности, умысел страхователя отсутствует. При таких обстоятельствах, страховое возмещение подлежит выплате страховщиком.

Согласно п. 13.4 Правил страхования, в случае полной фактической или конструктивной гибели застрахованного ТС, а также когда стоимость восстановительного ремонта превышает 75 % действительной стоимости ТС на момент заключения договора страхования, размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом износа застрахованного ТС за период действия договора страхования - 1-ий год эксплуатации - 20 % (1,67 % в месяц за каждый месяц).

Договор страхования между сторонами заключен "дата", страховой случай произошел "дата". Таким образом, с учетом износа за период в 1 месяц страховая сумма составляет руб..

Согласно отчету N ... от "дата" рыночная стоимость годных остатков автомобиля ТС составляет руб ... Таким образом, страховая выплата подлежащая взысканию в пользу истца составляет руб. ( " ... ").

Поскольку обстоятельства обращения истца к ответчику по вопросу выплаты страхового возмещения и необоснованный отказ ответчика в такой выплате установлены и подтверждаются материалами дела, с ответчика взыскано страховое возмещение, то такое неудовлетворение ответчиком требований истца в добровольном порядке по основаниям, признанным судом незаконными, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, что влечет взыскание в его пользу штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ООО " СК" в пользу истца, определяется судебной коллегией в руб., исходя из размера удовлетворенных судом требований потребителя, основанных на нормах Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также с учетом принципа соразмерности штрафа последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с положениями ст. 98, 103 ГПК Российской Федерации, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере руб..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 30 июля 2015 года отменить.

Взыскать с ООО " СК" в пользу Ф.А.П. страховое возмещение в размере руб., штраф в размере руб..

Взыскать с ООО " СК" в доход государства государственную пошлину в размере руб..

Председательствующий:

Судьи: