Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 19 января 2016 г. по делу N 33-785/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Кудасовой Т.А.

судей

Кордюковой Г.Л., Шиловской Н.Ю.

при секретаре

Степаненко Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании 19 января 2016 года апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 24 августа 2015 года по делу N 2-8807/2015 по иску А. к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Кудасовой Т.А.,

УСТАНОВИЛА:

А. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит"), в котором просила признать расторгнутым с "дата" договор банковского счета, открытого в рамках кредитного договора N ... от "дата", и обязать ответчика закрыть банковский счет N ... , взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей, расходы по составлению искового заявления в размере " ... " рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истица указала, что "дата" между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании банковской карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), шляющимися неотъемлемой частью договора. На основании указанного договора был открыт банковский счет N ... с предоставлением кредитного лимита в размере " ... " рублей. "дата" ответчик получил заявление истца о расторжении договора банковского счета в течение 2 дней с момента получения заявления, однако ответчик добровольно закрыть счет отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. Истец считает, что отказав в закрытии счета, ответчик тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 24 августа 2015 года исковые требования А. удовлетворены. Судом постановлено признать договор банковского счета от "дата" N ... , заключенный между А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", расторгнутым, а банковский счет N ... - закрытым, взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу А. компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей, штраф в размере " ... " рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере " ... " рублей, также взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" государственную пошлинц в бюджет Санкт-Петербурга в размере " ... " рублей.

В апелляционной жалобе ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда первой инстанции отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное при неверном определении обстоятельств дела.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 102-103), ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным, судебная коллегия на основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, а сторонами не оспаривается, что "дата" между А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании банковской карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), шляющимися неотъемлемой частью договора.

Кредитный договор N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании банковской карты от "дата" был заключен согласно условиям договора путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора. Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком кредита на счет. Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.

"дата" в адрес банка истцом направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, в котором заявлено требование в течение 2 дней с момента получения заявления расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет N ...

Банк отказал истцу в закрытии счета с указанием на наличие задолженности по кредитному договору.

Разрешая по существу заявленные А. требования в части признании договора банковского счета расторгнутым, а счет - закрытым, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 452, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу об их удовлетворении, признав отказ ответчика в удовлетворении заявления истца о закрытии счета ничтожным.Судебная коллегия, находя заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы, не считает возможным согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он сделан без учета фактических обстоятельств, имеющих значение для дела.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно которым в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует и судом апелляционной инстанции установлено, что А., заключая кредитный договор с ответчиком, просит о перечислении кредитных денежных средств именно на счет, о закрытии которого ставит вопрос, заявляя настоящие требования. При этом условиями данного кредитного договора предусмотрено, что она обязуется обеспечивать наличие на указанном счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженностей.

По смыслу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие Банком счета N ... было условлено необходимостью исполнения Банком обязательств по выдаче и зачислению на счет истицы потребительского кредита и исполнения истицей взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В данном случае банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя А. банковский счет.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору N ... от "дата", исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета N ... , истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных А. требований о признания договора банковского счета расторгнутым, а указанный счет - закрытым.

Требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требования от требования о признании договора банковского счета от "дата" N ... , расторгнутым, банковского счета N ... закрытым.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 24 августа 2015 года отменить.

А. в удовлетворении исковых требований отказать.

Председательствующий:

Судьи: