Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 02 февраля 2016 г. по делу N 33-731/2016

судебная коллегия УСТАНОВИЛА:

М.В. обратилась с иском к ПАО Банк "Левобережный", в котором просила обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу заемщика М.В., находящиеся в ПАО Банк "Левобережный", а именно: копию кредитного договора, копию приложения к нему, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

В обоснование указала, что между истцом и ПАО Банк "Левобережный" был заключен кредитный договор N от 26.05.2014 г. на сумму 100.000 руб. По условиям данного договора ПАО Банк "Левобережный" открыл текущий счет N в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 11.07.2015 года в ПАО Банк "Левобережный" была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копия кредитного договора; копия приложений к кредитному договору, копия расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, ввиду их отсутствия у заемщика, однако ответ на вышеуказанную претензию истец так и не получил, документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были. Указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно. Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

М.В. в апелляционной жалобе просит решение отменить, принять по делу новый судебный акт, т.к. судом неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, поскольку отказ в истребовании документов не предусмотрен нормами ГК, Закона "О защите прав потребителей" и иных нормативно-правовых актов. В обоснование приводит доводы, изложенные в исковом заявлении.

Рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований либо возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов гражданского дела, 26 мая 2014 года М.В. просила ОАО Банк "Левобережный" заключить с ней на условиях, изложенных непосредственно в заявлении-оферте, кредитный договор в рамках которого: открыть счет и предоставить кредит на открытый банковский счет.

26.05.2014 года ОАО Банк "Левобережный" открыл на имя М.В. счет 000009128378/0100 и зачислил денежные средства в размере 100.000 рублей, что свидетельствует о надлежащем исполнении ОАО Банк "Левобережный" взятых на себя обязательств по предоставлению кредита под 30,47 % годовых с ежемесячным платежом в размере 4 078 руб. В заявлении- оферте Клиента о заключении Договора кредитования указано: "общие условия предоставления потребительских кредитов", с которыми она предварительно ознакомлена, являются неотъемлемой частью кредитного договора /п. 3.33/ принимаю график погашения кредитных обязательств, ивляющийся приложением 1 к настоящему Заявлению-оферте /п. З.5./. Получил (а) экземпляр настоящего Заявления-оферты, с которым предварительно ознакомился (ась) /п. 3.1./".

В претензии в адрес ответчика от 11.07.2015 М.В. просила предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные на счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор N от 26.05.2014 (л.д. 5)

Но истцом не представлено доказательств отправки либо вручения ответчику указанной претензии.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчик не обязан доказывать отсутствующий факт (факт не поступления претензии).

Как следует из материалов дела, истцом не представлено относимых и допустимых доказательств о вручении ответчику данной претензии либо ее направлении надлежащим образом по указанному адресу, как и доказательств того, что претензия была получена ответчиком либо не получена по его вине, что в предоставлении запрашиваемых сведений истцу было отказано. Возражения ответчика в указанной части суд признает обоснованными.

Согласно п.2 ст. 1 ГГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно абз.4 ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абз.1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

Согласно абз.7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно абз.8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно абз.12 ст. 30 "О банках и банковской деятельности" полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных Положением Центробанка от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации") предусмотрено следующее.

4.41 Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Исходя из содержания претензии, истец запрашивал у банка не информацию, предусмотренную положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовал предоставления выписки по счету, которая относится не к выбору услуги, а к ее исполнению. Информация, предусмотренная названной нормой Закона, до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении клиента.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

В судебном заседании не установлен факт обращения истца лично в Банк с заявлением о предоставлении необходимой ей информации по договору, выписки по счету.

Копия заявления-оферты Клиента о заключении договора кредитования на согласованных сторонами условиях, содержащего график погашения кредита подтверждает, что оно составлено в двух экземплярах для каждой из сторон, что подтверждается подписью истца.

Таким образом, истец была ознакомлена с условиями договора еще до его заключения, ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размер ежемесячных платежей, полная стоимость кредита и график платежей, что подтверждается ее подписью в заявлении.

При указанных обстоятельствах истцом в нарушение ст. 12, 56 ГПК РФ не было предоставлено доказательств того, что данные сведения банком не предоставлялись, как и то, что предоставленная информация банком истцу является неполной и недостоверной, и не соответствует действующему законодательству.

Кроме того, истцом не представлено и доказательств того, что существуют препятствия к реализации ее права информированности о движении денежных средств по счету, по погашению ежемесячных платежей по кредиту.

В судебное заседание представителем ответчика представлены требуемые истцом документы. Оснований для судебной защиты прав истца не установлено.

При этом суд исходил из того, что действия банка согласуются с требованием ст. 26 "О банках и банковской деятельности", вызваны необходимостью сохранения банковской тайны, и направлены, в том числе, на защиту права истца на гарантированную конфиденциальность данной информации.

Судебная коллегия согласная с данными выводами суда первой инстанции, т.к. они соответствуют обстоятельствам дела, представленным доказательствам, требованиям норм материального, процессуального права и считает, что доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения, поскольку все они уже были предметом исследования и оснований для иной их оценки не имеется, либо основаны на неправильном толковании норм материального права либо не были доказаны.

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда, г. Новосибирска от "28 октября 2015 года" в пределах доводов апелляционной жалобы - оставить без изменения, апелляционную жалобу М.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда: