Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 11 февраля 2016 г. по делу N 33-1473/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Ворожцовой Л.К.,

судей: Зайцевой Е.Н., Пастухова С.А.,

при секретаре Южиковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе Кукшенева В. Н. в лице представителя Федоровой О.И., действующей по доверенности от 25.09.2015г. (л.д.43),

на решение Рудничного районного суда г. Кемерово Кемеровской области 03 ноября 2015 года

по иску Открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Кукшеневу В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Сбербанк России" обратилось с иском к Кукшеневу В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 12.07.2013 г. между Банком в лице Кемеровского отделения N и Кукшеневым В.Н. (далее - заемщик) был заключен кредитный договор N по которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере "данные изъяты" под "данные изъяты"% годовых, на срок 17 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Выдача кредита подтверждается справкой о зачислении денежных средств.

Согласно условиям кредитного договора (п.п. 1.1., З.1., 3.2), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты наступления исполнения обязательства, установленного договором по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно расчету по состоянию на 16.04.2015 задолженность по кредитному договору N от 12.07.2013 составляет "данные изъяты".

Заемщик надлежащим образом не исполняет обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.04.2015 в размере "данные изъяты", из них: остаток по кредиту - "данные изъяты", задолженность по процентам - "данные изъяты", неустойку (пени) за просрочку кредита - "данные изъяты", неустойку (пени) за просрочку процентов - "данные изъяты", а также расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

Решением Рудничного районного суда г. Кемерово от 03.11.2015 года исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе Кукшенев В.Н. в лице представителя Федоровой О.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в иске ОАО "Сбербанк".

Не отрицает факт заключения 12.07.2013г. кредитного договора с ОАО "Сбербанк России", но указывает, что между РОСНО (в настоящее время ОАО СК "Альянс") и ОАО "Сбербанк России" было заключено соглашение об условиях и порядке страхования от 31.08.2009. В соответствии с указанным соглашением ОАО СК "Альянс" приняло на себя обязательства о выплате ОАО "Сбербанк России" суммы в случае наступления страхового случая.

При наступлении страхового случая ОАО СК Альянс в течении 10 рабочий дней обязана принять любое решение по представленным документам.

17.09.2014 ему была установлена "данные изъяты" инвалидности, о чем имеется справка серии МСЭ-2013 N, где указана причина установления инвалидности - "данные изъяты" "данные изъяты".

30.09.2014г. в отделение ОАО "Сбербанк России" обратились родственники Кукшенева В.Н. и предоставили документы о наступлении страхового случая, т.е. установления ему "данные изъяты" инвалидности бессрочно. Указанные действия были выполнены в течение 13 дней со дня наступления страхового случая, т.е. в установленный срок. При приеме документов в ОАО "Сбербанк России" других документов не потребовали, таким образом, Кукшенев В.Н. и его родственники полагали, что вопрос о наступлении страхового случая и возмещении страховки рассмотрен и принято положительное решение о признании страховым случаем. Но поскольку Банк обратился в суд с иском к нему, то стало ясно, что страховая компания не выполнила условия договора, не произвела выплату страхового возмещения. В связи с тем, что установление инвалидности ответчику является страховым случаем, задолженность Кукшенева В.Н. перед Банком должна быть погашена страховой организацией.

Рассмотрев иск в отсутствие 3 лица, суд нарушил права ответчика по предоставлению доказательств, поскольку отказал в вызове 3 лица в судебное заседание и лишил возможности истребования доказательств наступления страхового случая.

В судебное заседание ответчиком предоставлено надлежащее извещение 3 лица, т.е. страховой компании Альянс о направлении претензии, предоставлении пакета документов о наступлении страхового случая. При этом суд не дал оценки представленным доказательствам об извещении 3 лица страховой компании Альянс о наступлении страхового случая.

Как видно из акта приема-передачи документов по страховому случаю, документы, указанные в п.п. 3.2 приложения к соглашению об условиях и порядке страхования N N от 31.08.2009, были переданы в страховую компанию 30.09.2014г.

Суд не дал оценки тому факту, что истребование документов страховой компанией Альянс произошло только 18 мая 2015г. по истечении 8 месяцев после получения документов.

Из материалов дела также следует, что 13.10.2015, т.е. после подачи искового заявления в суд, стороной ответчика было направлено заявление о страховом случае непосредственно в страховую компанию ОАО СК "Альянс" (л.д. 106).

Таким образом, отношения между Кукшеневым и ОАО СК "Альянс" имеют юридическое значения для рассмотрения настоящего дела по иску ОАО "Сбербанк России" о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Представителем ОАО "Сбербанк России" - Бобровым В.В. на апелляционную жалобу представлены возражения.

В суд апелляционной инстанции Кукшенев В.Н., представитель ОАО СК Альянс" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, заслушав представителя Кукшенева В.Н. - Фёдорову О.И., действующую на основании доверенности от 25.09.2015г., поддержавшую доводы жалобы и просившую решение суда отменить; представителя ОАО "Сбербанк России" - Боброва В.В., действующего на основании доверенности от 23.06.2015г., возражавшего против доводов жалобы и просившего решение суда оставить без изменения, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия, не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 12.07.2013 между ОАО "Сбербанк России" и Кукшеневым В.Н. был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" под "данные изъяты"% годовых на срок 17 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.11-13). Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика в день подписания договора путем зачисления на счет дебетовой банковской карты Заемщика (л.д. 10). Ежемесячный размер платежа согласно графику составляет "данные изъяты", последний платеж составляет "данные изъяты" и подлежит оплате не позднее 12-14 числа каждого месяца (л.д.14).

Заемщиком не исполнялись надлежащим образом условия кредитного договора, платежи в установленные договором сроки не выплачивались.

Согласно п. 3.1 кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 договора уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Факт выдачи кредита 12.07.2013 в размере "данные изъяты" подтверждается распорядительной надписью филиала ОАО "Сбербанк России" (л.д.10 оборот).

Кукшеневым В.Н. условия кредитного договора надлежащим образом не исполняются, заемщик допускал просрочки платежей, не обеспечил достаточных средств на своем счету для надлежащего исполнения своих обязательств (л.д. 129-130).

По состоянию на 16.04.2015г. размер задолженности составил - "данные изъяты", из них: остаток по кредиту - "данные изъяты", задолженность по процентам - "данные изъяты", неустойка (пеня) за просрочку кредита - "данные изъяты", неустойка (пеня) за просрочку процентов - "данные изъяты".

При таких обстоятельствах, исходя их указанных выше норм права и условий договора, суд пришёл к правильному выводу о нарушении условий кредитного договора заемщиком Кукшеневым В.Н., что является основанием для удовлетворения исковых требований ОАО "Сбербанк России" о досрочном возврате суммы кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустоек.

Размер взысканной судом суммы задолженности ответчиком не оспаривается.

Доводы апелляционной жалобы Кукщенева В.Н. о том, что между ним и ОАО "СК "Альянс" был заключен договор страхования и в связи с наступлением страхового случая страховая компания обязана погасить кредитору возникшую у него задолженность, не влекут отмену решения суда по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела Кукшенев В.Н. является застрахованным лицом по действующей в ОАО "Сбербанк России" программе страхования (л.д. 131). Страховщиком является ОАО СК "Альянс".

Согласно условиям договора страхования (л.д. 58-78) содержащимся в соглашении об условиях и порядке страхования N N от 31.08.2009, заключенном между ОАО СК "РОСНО" (ныне ОАО СК "Альянс") и ОАО "Сбербанк России", а также в приложении N1 к указанному соглашению, между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья клиентов (физических лиц, заключивших с ОАО "Сбербанк России" кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

Страхователь обязан в течение срока действия договора страхования и при наступлении страхового случая: уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения в разумные сроки, в течение 30 дней с даты уведомления страховщика о страховом событии. Данная обязанность распространяется и на выгодоприобретателя (п. 8.2.4 приложения N 1 к соглашению).

Для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в правилах страхования, при этом, в случае если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику (п.8.3 соглашения об условиях и порядке страхования N N- N от 31.08.2009).

В случае решения вопроса о страховой выплате по рискам, указанным в п.п. 4.2.5-4.2.8 (случай Кукшенева В.Н.- установление инвалидности "данные изъяты") правил страхования необходимо предоставить: документ, удостоверяющий личность; копию листка нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение; заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности; выписку из медицинской карты стационарного больного; выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (п.п. 3.2 приложения N 1 к соглашению).

Как видно из акта приема-передачи документов по страховому случаю, документы, указанные в п.п. 3.2 приложения к соглашению об условиях и порядке страхования N N от 31.08.2009, были переданы не в полном объеме, а именно: справка-расчет, опросный лист, заявление на страхование от 12.07.2013, заявление о выплате, справка МСЭ-2013 N от 17.09.2014. (л.д.105).

ОАО СК "Альянс" 18.05.2015г. направлено письмо Кукшеневу В.Н. и Банку о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно: заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности по каждому освидетельствованию, начиная с первичного (Акт освидетельствования, протокол проведения медико-социальной экспертизы, направление на медико-социальную экспертизу); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных образованиях, в том числе заболеваниях крови (за 10 лет до наступления страхового события) (л.д. 26).

Указанные документы Кукшеневым В.Н. направлены в страховую компанию только 13.10.2015, т.е. после подачи искового заявления в суд (22.07.1015г.) (л.д. 106).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответственность по неисполнению кредитного договора лежит на ответчике, а сам по себе факт наступления страхового случая без соблюдения ответчиком требований Соглашения об условиях и порядке страхования N Nоор от 31.08.2009 г., (в данном случае непредставление ответчиком в страховую компанию дополнительных документов), не влечёт обязанность страховой компании немедленно погасить задолженность ответчика, то суд обоснованно взыскал задолженность по кредитному договору с заёмщика Кукшенева В.Н.

В данном случае суд в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ принял решение только по заявленным истцом требованиям.

Кукшенёв В.Н. не лишён возможности обратиться в суд с иском к страховой компании, если считает, что его права нарушены.

Иных доводов, указывающих на незаконность вывода суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции при принятии решения правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела и правильно применил нормы материального права.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Рудничного районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 03 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кукшенева В. Н. в лице представителя Федоровой О.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: