Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 03 февраля 2016 г. по делу N 33-477/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе

председательствующего Разуваевой Т.А.,

судей Галенко В.А., Ющенко И.К.,

при секретаре Солоха А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 03 февраля 2016 года в городе Хабаровске дело по апелляционной жалобе Бакановой Н. П. на решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 09 сентября 2015 года по исковому заявлению публичного акционерного общества "Азиатско-Тихоокеанский Банк" к Бакановой Н. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Бакановой Н. П. к публичному акционерному обществу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, неустоек, начислении несоразмерной последствиям неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действий, понуждении произвести перерасчет ранее перечисленных денежных средств, снижении размера неустойки, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи И.К. Ющенко, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" обратилось в суд с иском к Бакановой Н.П. о взыскании задолженности по кредиту, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" на срок до 25 ноября 2019 года с процентной ставкой 20,9 % в год. Заемщик неоднократно допускал нарушение графика гашения задолженности. Сумма задолженности по основному долгу составляет "данные изъяты", по процентам - "данные изъяты", неустойка- "данные изъяты", которая снижена банком до "данные изъяты".

Баканова Н.П. обратилась со встречным иском, ссылаясь на наличие условий договора, ущемляющих права потребителя, просила расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными условия в части недоведения до момента подписания договора до нее информации о полной стоимости кредита, в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий и неустоек, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР N неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; обязать банк произвести перерасчет всех ранее поступивших денежных средств соответствии со статьей 319 ГК РФ, признать незаконными действия ответчика в части включения пункта в кредитный договор условия о выборе подсудности; в части безакцептного списания денежных средств со счета; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со т. 333 ГК РФ, взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере "данные изъяты", а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"; начисленные и удержанные штрафы в сумме "данные изъяты", а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", взыскать компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".

Решением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 09 сентября 2015 года с Бакановой Н.П. в пользу банка взыскана задолженность в размере "данные изъяты", расходы на оплату государственной пошлины в размере "данные изъяты". В удовлетворении требований Бакановой Н.П. было отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Баканова Н.П. просит отменить решение суда, указав, что условия кредитного договора были заранее определены, поскольку договор является типовым, в нем не указана полная стоимость кредита. Пеня в размере "данные изъяты" несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Банк необоснованно строго ограничил выбор судебного участка по урегулированию спора. Не допускается безакцептное списание средств со счета по другим договорам клиента. Своими неправомерными действиями банк причинил ей нравственные и физические страдания.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, были надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного заседания, об отложении рассмотрения дела не просили, судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) и Заемщиком Бакановой Н. П., ДД.ММ.ГГГГ рождения, на основании заявления последней на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор потребительского кредита N, по индивидуальным условиям которого заемщику выдан кредит в размере "данные изъяты", с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20,90 % в год, сроком на 60 месяцев. Договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета, который состоит непосредственно из индивидуальных условий кредитного договора и "Общих условий потребительского кредитования" в АТБ банке.

Как следует из заключительного абзаца договора потребительского кредитования, заемщик имеет право внести изменения в предлагаемый банком проект документа, согласовать соответствующие условия в порядке, установленном действующим законодательством.

В договоре и приложении к договору - графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, согласно которого ежемесячный платеж составляет "данные изъяты". Общая сумма уплачиваемых процентов составляет "данные изъяты". Итого, с учетом возврата суммы кредита, возврату подлежало "данные изъяты". Полная стоимость кредита в процентах также указана в рамке в верхнем правом углу договора.

В заключительном абзаце договора, подписанного Бакановой Н.П., указано, что подписывая настоящий документ, Заемщик подтверждает полное согласие с условиями договора, а также тот факт, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, перечне платежей, включенных, не включенных в полную стоимость Кредита.

Условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении Бакановой Н.П. на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в самом договоре потребительского кредита ничего не указано относительно необходимости страхования.

Согласно полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, Баканова Н.П. акцептовала данную оферту, предоставленную ОАО "Альфа-Страхование".

В полисе указано, что застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис- оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. полис-оферта подписан Бакановой Н.П.

Размер страховой премии, по всей видимости, обусловлен страховой суммой, набором страховых услуг, а также возрастом страхователя "данные изъяты".

На основании п. 18 договора установлено, что Баканова Н.П. предоставила распоряжение банку на списание с ТБС денежных средств для погашения по договору кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий, платежей, неустойки.

В соответствием с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, ежемесячный платеж составляет "данные изъяты".

Выписка о движении денежных средств по счету заемщика в суд банком не предоставлена. Из выписки о задолженности по кредитному договору следует, что Заемщиком платежи по кредиту производились ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и частично, в размере "данные изъяты" ДД.ММ.ГГГГ, после чего полностью прекратились.

Согласно расчета исковых требований, задолженность по кредитному договору, с учетом уменьшения банком задолженности по пене, составила "данные изъяты", из которой: задолженность по основному долгу "данные изъяты"; задолженность по процентам "данные изъяты"; задолженность по пене "данные изъяты".

Подписав кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашение по всем их условиям, которые подробно расписаны как в самом кредитном договоре, так и общих условиях потребительского кредитования" в АТБ Банк.

Суд первой инстанции установив, что при заключении кредитного договора Баканова Н.П. была надлежащим образом проинформирована и ознакомлена со всеми его условиями, о чем имеются подписи заемщика, учитывая, что она не представила в суд доказательств, что она желала повлиять на условия договора путем изменения тех или иных его условий, а также доказательств несоразмерности размера неустойки, принимая во внимание то, что комиссий за открытие и ведение ссудного счета договором не предусмотрено, а отказ от страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита, размер процентной ставки по кредиту, пришел к правильному выводу об отсутствии понуждения Бакановой Н.П. на заключение договора, добровольности услуги страхования.

Выводы суда мотивированы в судебном решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права, и оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Определение круга доказательств по делу, их анализ и оценка произведены судом в соответствии с требованиями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 09 сентября 2015 года по исковому заявлению публичного акционерного общества "Азиатско-Тихоокеанский Банк" к Бакановой Н. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Бакановой Н. П. к публичному акционерному обществу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, неустоек, начислении несоразмерной последствиям неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действий, понуждении произвести перерасчет ранее перечисленных денежных средств, снижении размера неустойки, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Бакановой Н. П. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий Т.А. Разуваева

Судьи В.А. Галенко

И.К. Ющенко