Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 января 2016 г. по делу N 33-1386/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Алексеенко О.В.,

судей Куловой Г.Р.,

Пономаревой Л.Х.,

при секретаре Аюповой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Исянбаевой Г.А. на решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от ... , которым постановлено:

В удовлетворении требований Исянбаевой Г.А. к ООО "Сетелем Банк" о расторжении кредитного договора N ... от ... , признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Куловой Г.Р., судебная коллегия

установила:

Исянбаева Г.А. обратилась в суд с иском к ООО "Сетелем Банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств.

В обоснование указала, что ... между Исянбаевой Г.А. и Банком был заключен кредитный договор за N ... от ... на сумму ... рублей, по условиям которого ответчик открыл на имя истца текущий счет N ... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки оговоренные договором. По мнению истца, при заключении кредитного договора банком нарушены его права как потребителя:

В договоре не указаны: полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение счета, чем нарушены нормы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На момент заключения кредитного договора она не имела возможность внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, она был лишен возможности повлиять на его содержание. Договор был заключен на заведомо не выходных для Исянбаевой Г.А. условиях, что противоречит требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии с условием кредитного договора процентная ставка составляет ... % годовых, а полная стоимость кредита составляет ... %.

До истца не доведена информация о полной стоимости кредита, в том числе в рублях, до заключения кредитного договора и после его заключения.

... ответчик незаконно удержал со счет истца комиссию за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя в размере ... рублей, поэтому она подлежит возврату и на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.

Ответчик обусловил заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье законом не предусмотрена.

Согласно выписки по лицевому счету, ... со счета истца списана страховая премия в размере ... рублей, что является незаконным обогащением ответчика. В связи с тем, что указанная сумма удержана незаконно, то она подлежит возврату и на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.

Со счета истца, без его распоряжения удержана неустойка в размере ... рублей за пропуск минимального платежа. Полагая, что сумма неустойки не соразмерна последствиям нарушенного обязательства, а также принимая во внимание, что указанная сумма была списана с его счета в безакцептном порядке, истец на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит вернуть указанную сумму. Полагая, что сумма удержанной комиссии является неосновательным обогащением, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.

Истцом была направлена ответчику претензия о расторжении кредитного договора и возмещении убытков, которая оставлена последним без удовлетворения.

Просила расторгнуть кредитный договор за N ... от ... ; признать условие кредитного договора в части не доведения до заемщика полной информации о стоимости кредита недействительным; снизить размер начисленной неустойки; взыскать с ответчика в пользу истца удержанные комиссии в размере ... рублей, удержанные штрафы - ... рубля, удержанную страховую премию - ... рубль, компенсацию морального вреда - ... рублей, штраф в размере ... % от присужденной судом суммы.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Исянбаева Г.А. просит решение отменить, считает его незаконным, ссылаясь на обстоятельства, аналогичные доводам иска.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

На основании пунктов 1, 2 абзаца 3 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор - принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено абзацем 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен договор N ... о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, согласно которому Банком предоставлен истцу кредит в сумме ... рублей, их них: ... рублей - на оплату товара; ... рублей - плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков; ... рублей - на оплату страховой премии по договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам от рисков, связанных с утратой вещей, ... рублей - на оплату стоимости услуги "CMC-информатор".

Раздел 2.1.2, названного договора содержит сведения о процентной ставке по кредиту - ... % годовых, полную стоимость кредита - ... %, размер процента на просроченную задолженность - ... %, полную стоимость кредита в рублях ... рубя, размер переплаты по кредиту ... рубля, сведения о штрафных санкциях. Также указанный договор содержит и сведения о дате и размере ежемесячного платежа, даты первого и последнего платежа.

Таким образом, Банком при заключении кредитного договора потребителю предоставлена полная и исчерпывающая информация об условиях договора.

Истец полагая, что ответчиком незаконно удержана комиссия за открытие и ведения ссудного счета, просил взыскать сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами - ... рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету N ... , ... Банком списана сумма в размере ... рублей за услугу по CMC-информированию в рамках кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из текста кредитного договора следует, что истец предпочел воспользоваться рядом услуг, в том числе услугой CMC -информирование и просил предоставить кредит на оплату ее стоимости.

Указанное свидетельствует о том, что истец при заключении договора на CMC-информирование, имел право выбора и, будучи осведомленным о стоимости услуги, предпочел ею воспользоваться.

Следовательно, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения на сумму ... рублей не имеется. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму ... рублей являются производными от первых, потому также удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о взыскании незаконно удержанной страховой премии в сумме ... рублей и процентов за пользование указанными денежными средствами - ... рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

... между истцом и ООО "Сетелем Банк" было заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение холодильника.

Согласно кредитному договору и анкете-заявлению, на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии по указанному договору страхования с выбранной заемщиком страховой компанией СК "Кардиф".

... между истцом и ООО СК "Кардиф" заключены 2 договора страхования, а именно:

договор комплексного страхования, согласно которого застрахованы риски: смерть страхователя, полная постоянная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности, фактическая гибель товара приобретенного с использованием кредита. Страховая премия уплачивается в размере ... рублей единовременно за весь срок действия договора страхования;

договор страхования, согласно которого застрахованы риски: утеря, кража паспорта, утеря кража мобильного телефона, утеря кража ключей от дома, дачи. Страховая премия уплачивается в размере ... рублей единовременно за весь срок действия договор страхования

Факт оплаты страховой премии, подтверждается выпиской по счету истца, согласно которой Банком со счета заемщика списаны страховые премии в размере ... и ... рублей

Согласно пунктам 7.1, 7.2, 10 кредитного договора заемщик подтверждает, что до заключения договора она полностью была уведомлена в добровольности подключения к Программе страхования и условиях участия в программе страхования, явно выразила волеизъявление обязательства по кредитному договору в части быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, а также от потери вещей с оплатой данных услуг в сумме ... рублей и ... рублей на весь срок кредита по договору.

Из положений пунктов 7.1, 7.2 кредитного договора следует, что истец выразил безусловное согласие на подключение к программе страхования с выбранной им страховой организацией, а также на заключение договора страхования от рисков связанных с утратой вещей, а также просит банк предоставить кредит на оплату страховых премий.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора "Информация о кредите" установлено, что сумма кредита на оплату за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", а также на оплату страхования рисков организованной со страховой компанией, указанной в пунктах 2.1.6, 2.1.7 договора, за весь срок кредита составляет ... рублей и ... рублей соответственно.

С данными условиями истец выразил согласие, о чем свидетельствует его собственноручная личная подпись на каждом листе кредитного договора.

Согласно пункту 10 кредитного договора истец подтвердил, что он полностью был уведомлен о возможности заключения и условиях договоров страхования до заключения кредитного договора, а также подтвердил, что отказ от дополнительных услуг, в том числе страхование не влияет на решение Банка о выдаче кредита.

Суд первой инстанции, проанализировав условия вышеуказанного кредитного договора, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований Исянбаевой Г.А., поскольку при заключении кредитного договора ей была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора она располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договоров страхования, данный способ обеспечения был заемщиком выбран добровольно, в соответствии с ее волеизъявлением, получение кредита не было обусловлено обязательным страхованием.

Кроме того, Исянбаева Г.А. самостоятельно просила банк предоставить кредит на оплату страховых премий и комиссии за CMC-информирование, при этом имела возможность оплаты услуги без кредитования, что следует из договора, содержащего соответствующую графу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае СК "Кардиф", а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Представленный кредитный договор свидетельствует о том, что услуга по заключению договора страхования ответчиком была оказана истцу с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Доказательств того, что в момент заключения договора Исянбаевой Г.А. не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности отказа от страхования и заключить кредитный договор без договоров страхования, стороной истца в суды первой и апелляционной инстанции не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей являются производными от первых, потому судом не были удовлетворены.

Истцом также было заявлено требование о возврате удержанной неустойки в сумме ... рублей, в виду ее несоразмерности и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности - в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В случае если подлежащая уплате неустойка перечислена должником добровольно, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем должник вправе доказывать, что перечисление неустойки не был добровольным, в частности совершено им под влиянием действий или выраженных намерений кредитора, злоупотребляющего своим доминирующим положением.

Как следует из выписки по лицевому счету N ... , штраф за просрочку платежа удержан двумя платежами на общую сумму ... рублей, а именно ... - ... рублей и ... - ... рублей.

При таких обстоятельствах, оснований для снижения размера неустойки не имеется, поскольку условия взимания штрафа и его размер оговорены сторонами при заключении кредитного договора.

Поскольку не установлены основания для возврата удержанной суммы, то соответственно не имеется оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу, что в действиях Банка не усматриваются нарушения прав Исянбаевой Г.А. как потребителя, поэтому в удовлетворении требований истца о применении последствий статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из анализа материалов дела, суд правомерно пришел к выводу, что основания для расторжения договора отсутствуют, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, при этом, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Исянбаева Г.А. по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствуют действующему законодательству.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, а направлены на иное толкование норм материального права, в связи с чем не могут повлечь отмену решения суда.

При таких обстоятельствах, постановленное решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от ... оставить без изменения, апелляционную жалобу Исянбаевой Г.А. - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Алексеенко

Судьи Г.Р. Кулова

Л.Х. Пономарева

Справка: судья ...