Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 января 2016 г. по делу N 33-715/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нурисламова Ф.Т.,

судей: Киньягуловой Т.М.,

Мугиновой Р.Х.,

при секретаре Филипповой М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Банк Уралсиб" Шестакова С.Н. на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 10 ноября 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска ОАО "Уралсиб" к Тимербаеву Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "УралСиб" (далее по тексту банк) обратилось в суд с иском к Тимербаеву Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что дата банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. Выдача кредита ответчику подтверждается банковским ордером. В обоснование иска банк ссылался на то, что ответчик взятые на себя обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняет, а также на то, что требование о погашение образовавшейся задолженности, ответчиком оставлено без внимания. По состоянию на дата задолженность Тимербаева Р.А. по кредитному договору составила ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп., прочие неустойки - ... руб. В связи с изложенным, истец просил взыскать с Тимербаева Р.А. указанную задолженность по кредитному договору, а также уплаченную при подаче иска госпошлину.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Банк Уралсиб" Шестаков С.Н. просит отменить решение суда как незаконное и принять новое об удовлетворении исковых требований. В жалобе ссылается на то, что погашение кредита является самостоятельным обязательством между банком и заемщиком, возникшим из кредитных правоотношений, исполнение условий кредитного договора не зависит от наступления страхового случая по договору страхования, а также от выплаты страхового возмещения. Обязанность заемщика по своевременному возврату полученных от банка денежных средств обусловлена наличием кредитного договора, то есть существует независимо от наличия или отсутствия договора страхования.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, в соответствии с положениями части 1 статьи 327, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установилимеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет суду определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между ОАО "УралСиб" и Тимербаевым Р.А. заключен кредитный договор N N ... о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в указанной сумме, а ответчик обязался возвращать банку сумму основного долга по кредиту и проценты за его пользование.

С целью обеспечения данного кредита ответчик обратился в банк с заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно п. 2 которого поручил ОАО "Банк Уралсиб" предпринять действия для распространения в отношении него условий договора добровольного коллективного страхования от дата N N ... , заключенного между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь".

Во исполнение п. 4 указанного заявления дата единовременно ответчик перечислил Банку плату за подключение к договору коллективного страхования в размере ... рублей.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, выдав дата Тимербаеву Р.А. кредит в указанной сумме.

дата Тимербаеву Р.А. впервые была установлена инвалидность ... й группы. Вследствие полной утраты трудоспособности он был уволен с работы. дата Тимербаев Р.А. произвел последний платеж по кредиту, после чего погашение кредита прекратил.

В дата Тимербаев Р.А. обратился в страховую компанию по данному факту, что истцом не оспаривалось.

дата ЗАО "Уралсиб Жизнь" было отказано в выплате Тимербаеву Р.А. страхового возмещения в рамках кредитного договора, в связи с чем, он обратился в суд о взыскании страхового возмещения.

Вступившим в законную силу решением Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования Тимербаева Р.А. к ЗАО Страховая компания "Уралсиб Жизнь" о защите прав потребителя удовлетворены частично.

Указанным решением постановлено: признать установление Тимербаеву Р.А. инвалидности ... -й группы дата страховым случаем по договору страхования, заключенному с ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь" дата.

Взыскать с ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь" в пользу Тимербаева Р.А. страховую выплату в размере ... рублей с перечислением на ссудный счет ... в ОАО "Уралсиб" в погашение задолженности Тимербаева Р.А. по кредитному договору от дата ...

Взыскать с ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь" в пользу Тимербаева Р.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

В удовлетворении встречного иска ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь" к Тимербаеву Р.А. о признании договора страхования недействительным отказать.

При определении суммы страховой выплаты и, взыскивая основной долга размере ... руб. и процентов за период с дата по дата в размере ... рубля, суд, при вынесении решения суда от дата, исходил из п. N ... договора страхования, согласно которому, при наступлении страхового случая страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующего дате наступления страхового случая и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период, в течение которого произошел страховой случай (л.д. ...

Как усматривается из п. N ... указанного договора, страхователь/выгодоприобретатель/застрахованное лицо или его представитель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее ... ) календарных дней после данного события или с даты устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Согласно ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Кроме того, судебная коллегия считает необходимым отметить, что в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Таким образом, страховщик (страховая компания) должен возместить страхователю все возникшие у него убытки, в том числе и реальный ущерб, выразившийся в утрате имущества (ст. 15 ГК РФ). При этом выплата страхового возмещения страхователю по договору страхования имущества не ставится в зависимость от того, какие суммы выплачены страхователю во исполнение кредитного договора.

Вступившим в законную силу решением Мелеузовского районного суда от дата, задолженность по кредитному договору на дату наступления страхового случая взыскана в размере ... руб.

По расчету, представленному банком, по настоящему делу задолженность Тимербаева Р.А. по кредитному договору по состоянию на дата составляла ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп., прочие неустойки - ... руб.

Как следует из выписки по ссудному счету Тимербаева Р.А., до наступления страхового случая у Тимербаева Р.А. не было просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а также задолженности по неустойке.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1-й или 2-й группы в период действия договора страхования кроме случаев, предусмотренных как исключения.

Согласно п. 3.6 вышеуказанного договора добровольного коллективного страхования от дата ... страховая выплата осуществляется страховщиком выгодоприобретателю единовременно в размере 100% от страховой суммы, определенной (согласно п. ... договора) по соответствующему застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая, при условии оплаты страхователем всей суммы единовременного страхового взноса в отношении данного застрахованного лица.

Указанное в данном договоре обязательство страховой компанией не было исполнено на день разрешения спора по иску Тимербаева Р.А. к ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь" о взыскании страховых выплат в Мелеузовскм районном суде Республики Башкортостан дата.

Между тем, в силу п. 3.4.2 договора страхования при своевременной выплате страховщиком страхового возмещения банку обязательства заемщика Тимербаева Р.А. перед банком считались бы исполненными.

Однако страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем, кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены.

В нарушение предусмотренных договором сроков страховое возмещение не было выплачено страховщиком банку своевременно, размер задолженности по процентам по кредитному договору истцом продолжали начисляться после наступления страхового случая, т.е. после дата, в связи с чем образовалась задолженность в размере ... руб., поскольку указанная задолженность образовалась в результате необоснованного отказа в выплате страховой суммы страховой компанией и в результате бездействия банка, то начисление процентов банком после наступления страхового случая нельзя признать законными.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и требований закона, судом обоснованно сделан вывод об отсутствии оснований для удовлетворения иска банка, поскольку решением суда от дата определена сумма задолженности Тимербаева Р.А. перед банком в сумме ... рубль, в счет погашения задолженности Тимербаева Р.А. по кредитному договору от дата, так как обязательства Тимербаева Р.А. по кредитному договору на момент рассмотрения настоящего дела считались исполненными.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, сводятся к несогласию с постановленным решением, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, других доказательств суду не представлено, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено, судебная коллегия считает, что обжалуемое в решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 10 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Банк Уралсиб" Шестакова С.Н., без удовлетворения.

Председательствующий Ф.Т. Нурисламов

Судьи Т.М. Киньягулова

Р.Х. Мугинова

...