Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 29 января 2016 г. по делу N 11-634/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Смирновой Е.Н.,

судей Забоевой Е.Л., Благаря В.А.

при секретаре Куценко О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске 29 января 2016 года в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Стретинского С.А., Стретинской У.В.на решение Калининского районного суда города Челябинска от 12 октября 2015 года по иску акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Стретинскому С.А., Стретинской У.В.о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Н. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения ответчиков Стретинского С.А., Стретинской У.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Шарыпаевой И.И., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее по тексту АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию") обратилось в суд с иском к Стретинскому С.А., Стретинской У.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере ***рублей *** копеек, в том числе, основного долга в размере ***рублей***копейки, процентов за пользование кредитом -***рубль *** копейки, пени - ***рублей *** копейки, процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых, начиная с 16 февраля 2015 года и по день вступления решения суда в законную силу, расходов по уплате государственной пошлины в размере ***рублей *** копеек, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу ***, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере ***рублей, расторжении кредитного договора N***от 04 мая 2007 года.

В обоснование иска указано на то, что в соответствии с условиями кредитного договора N***от 04 мая 2007 года заемщикам-залогодателям Стретинскому С.А., Стретинской У.В. ОАО КБ "Агроимпульс" предоставил ипотечный кредит в сумме ***рублей на срок 233 месяца для приобретение квартиры, расположенной по адресу ***. Сумма в размере ***рублей была перечислена на счет ответчика Стретинского С.А. Государственная регистрация договора купли-продажи с обременением в виде ипотеки в силу закона произведена 15 мая 2007 года. Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены Закладной, выданной первоначальному залогодержателю 04 мая 2007 года. Законным владельцем Закладной в настоящее время является АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Начиная с ноября 2013 года ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, производят платежи с нарушением сроков и в недостаточном размере, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель истца АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Шарыпаева И.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании суда первой инстанции на исковых требованиях настаивала.

Ответчики Стретинский С.А., Стретинская У.В. в судебное заседание не явились.

Судом постановлено решение, которым кредитный договор N***от 04 мая 2007 года расторгнут, с Стретинского С.А., Стретинской У.В. в пользу АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" солидарно взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 05 февраля 2015 года в размере ***рублей ***копеек, в том числе, сумма основного долга в размере ***рубля***копейка, проценты за пользование кредитом в размере***рубль *** копейки, пени в размере ***рублей***копейки. Взысканы солидарно с Стретинского С.А., Стретинской У.В. в пользу АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму основного долга, начиная с 06 февраля 2015 года по день вступления решения суда в законную силу. В счет погашения задолженности по кредитному договору обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Стретинскому С.А., Стретинской У.В., жилое помещение -двухкомнатную квартиру, общей площадью***кв.м., расположенную по адресу:***, с определением начальной продажной цены заложенного имущества в ***рублей, путем продажи с публичных торгов. Взысканы с Стретинского С.А., Стретинской У.В. в пользу АО "Агентство по ипотечному жилищному

кредитованию" расходы по уплате государственной пошлины в размере ***рублей *** копеек, в равных долях с каждого ответчика.

В апелляционной жалобе ответчики Стретинский С.А., Стретинская У.В. просят решение суда отменить, исковое заявление оставить без удовлетворения. Указывают на то, что судом при вынесении решения не учтено, что часть кредитных платежей производилась за счет средств материнского капитала, в связи с чем у них имеются обязательства по предоставлению части квартиры двум несовершеннолетним детям. Иного места жительства они не имеют, выставление квартиры на торги нарушает права несовершеннолетних детей, а именно право на жилище. Органы опеки к участию в деле не привлечены. Банк претензий о намерении обратиться в суд им не направлял. Уведомления о времени и дате судебного разбирательства не получали. Сумма долга рассчитана неверно и не соразмерна последствиям.

Заслушав пояснения ответчиков Стретинского С.А., Стретинской У.В., представителя АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" -Шарыпаевой И.И., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктами 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в

срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Статьей 13 указанного Закона предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца

закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 мая 2007 года между ОАО КБ "Агроимпульс" и Стретинским С.А., Стретинской У.В. заключен кредитный договор N***, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в размере ***рублей, сроком на 233 месяца, под 14 % годовых, а заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17 035 рублей 37 копеек согласно графику платежей (л.д. 37-45).

Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения в собственность квартиры, общей площадью***кв.м., расположенной по адресу:***, стоимостью ***рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору явилась ипотека в силу закона квартиры.

Согласно отчету N 104/04-07 об оценке рыночной стоимости права собственности на объект оценки, выполненному ООО "Центр оценки и сопровождения бизнеса" 18 апреля 2007 года, рыночная стоимость квартиры, общей площадью***кв.м., расположенной по адресу:***, по состоянию на 17 апреля 2007 года составляет ***рублей (л.д.64).

ОАО КБ "Агроимпульс" свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, перечислив на счет Стретинского С.А. денежные средства в размере ***рублей.

Законным владельцем Закладной первоначально являлся ОАО КБ "Агроимпульс". 29 декабря 2008 года по договору купли-продажи закладных права на закладную переданы ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (л.д.53-61).

Согласно уведомлению от 20 марта 2014 года об удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала, на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору на приобретение жилья направлено ***рублей***копеек (л.д.52).

Ответчиками обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем в адрес Стретинского С.А. ЗАО "Надежный Дом" подготовлены уведомление-требование и информационное письмо о досрочном погашении задолженности, которые получены Стретинской У.В. 29 января 2014 года (л.д. 65-66).

Согласно расчету истца, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на 05 февраля 2015 года составляла ***рублей *** копеек, в том числе, по основному долгу - ***рублей *** копейку, процентам за пользование кредитом -***рубль *** копейки, пени - ***рублей***копейки.

Установив, что Стретинским С.А. и Стретинской У.В. условия кредитного договора по возврату суммы кредита исполнялись ненадлежащим образом, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении иска АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в связи с чем расторг кредитный договор N***от 04 мая 2007 года, взыскал задолженность по кредитному договору в размере ***рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму основного долга, начиная с 06 февраля 2015 года по день вступления решения суда в законную силу и обратил взыскание на квартиру.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Из приобщенных судебной коллегией в силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ к материалам дела в качестве новых доказательств платежного поручения N 24131241 от 20 ноября 2015 года и справки ЗАО "Надежный дом" N 033/16 от 15 января 2016 года следует, что 20 ноября 2015 года ответчиками в адрес АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" перечислены денежные средства в счет оплаты за 2015 год по закладной в размере ***рубля *** копеек, остаток основного долга составляет ***рублей *** копеек, просроченная задолженность по состоянию на 15 января 2016 года по кредитному договору от 04 мая 2007 года N***отсутствует (л.д. 107,109).

Принимая во внимание то обстоятельство, что просроченная задолженность по основному долгу, процентам и неустойке является погашенной, учитывая, что у истца не имеется убытков ввиду устранения нарушений, связанных с просрочкой платежей, учитывая также

необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, сумма долга в размере ***рублей *** копеек для обращения взыскания на залоговое имущество незначительна и требования залогодержателя несоразмерны стоимости имущества в размере ***рублей, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном взыскании суммы долга, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании всей суммы кредита являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиками нарушению, предусмотренного кредитным договором обязательства, срок которого истекает в 2026 году, и его последствиям. Ответчики от выплаты кредита не отказываются, имеют намерение вносить платежи, кредитный договор обеспечен, залоговое имущество не утрачено.

Кроме того, АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" не лишено права обратиться в суд с требованиями к Стретинским С.А. и У.В. о взыскании текущей задолженности (при ее наличии), а в случае неисполнения ответчиками своих обязательств в дальнейшем - с требованиями о досрочном взыскании долга по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и обращении взыскании на имущество.

При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда города Челябинска от 12 октября 2015 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Стретинскому С.А., Стретинской У.В.о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора отказать.

Председательствующий:

Судьи: