Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 01 февраля 2016 г. по делу N 33-146/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Тубденовой Ж.В., судей Казанцевой Т.Б., Ивановой В.А., при секретаре Цыденжаповой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ерыгина Д.С. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о расторжении кредитного договора в части страхования, обязании прекращения начисления премии, взыскании компенсации морального вреда, взыскании расходов

по апелляционной жалобе представителя Ерыгина Д.С. - Дармаевой М.Д. на решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 02 октября 2015г., которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Казанцевой Т.Б., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Ерыгина Д.С. -Дармаеву М.Д., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк", Ерыгин Д.С. просил расторгнуть кредитный договор N ... в части страхования, обязать ответчика прекратить начисление страховой премии с ... , взыскать компенсацию морального вреда " ... " руб., а также расходы на оплату услуг представителя " ... " руб., расходы на оформление доверенности в размере " ... " руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ... с ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... , которым предусмотрено предоставление кредита в размере " ... " руб. договор предусматривал присоединение к программе страхования, в связи с чем истцом оплачено банку " ... " руб., размер ежемесячных начислений по страхованию составляет " ... " руб. Банку была направлена претензия о расторжении договора в части страхования, по истечении 10 дней с момента получения которой начисление, взыскание платы за участие в программе страхования незаконно. Претензия была вручена банку ... , в связи с чем начисление является незаконным с ... Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред.

В судебное заседание стороны не явились, извещены были надлежащим образом.

Обжалуемым решением исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Ерыгина Д.С. - Дармаева М.Д.

просит отменить решение, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указала, что обоснование решения суда не соответствует требованиям и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Исковое заявление содержит в себе требование о расторжении договора в части страхования. С момента получения Банком претензии с просьбой о расторжении договора страхования начисление, взыскание с истца платы за участие в программе страхования незаконно.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Ерыгина Д.С. - Дармаева М.Д. поддержала доводы жалобы.

Ерыгин Д.С., представитель ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В письменном отзыве на жалобу, направленном суду апелляционной инстанции, представитель ответчика указывает, что после получения претензии Ерыгина комиссия не оплачивалась, поскольку отсутствует движение средств по счету.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к выводу, что решение подлежит отмене по следующим основаниям.

Отказывая Ерыгину в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, сославшись на принцип свободы договора, указал о том, что основания для признания условий договора в части страхования недействительными не имеется.

Между тем, в данном случае истец заявил требования о расторжении договора в связи с односторонним отказом от участия в программе, а не о признании сделки недействительной. Таким образом, фактически суд не рассмотрел заявленные требования, не определилобстоятельства, имеющие значение для дела, не применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, что в силу п.п.1, 3, 4 ч.1 ст.330 ГПКУ РФ является основанием к отмене решения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из буквального толкования указанной правовой нормы следует, что страхователь (в рассматриваемом деле - кредитная организация) не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору в любое время.

Как указано в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела ... между Ерыгиным Д.С. (заемщик) и ПАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) был заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере " ... " руб. под " ... "% годовых на ... месяцев.

Одновременно с заключением договора Ерыгин Д.С. на основании его заявления был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности, действующей на основании договора, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв". Размер оплаты за услуги по присоединению к программе страхования установлен в размере 0,6% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховой премии исходя из годового страхового тарифа 0,4% за каждый год страхования. В графике погашения кредита отражен размер подлежащей оплате ежемесячно платы за присоединение к программе страхования - " ... " руб.

В указанном заявлении содержится указание на то, что действие договора страхования может быть в отношении него досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора страхования не производится.

В ... Ерыгин Д.С. направил в Банк претензию, в которой указал о своем отказе от участия в программе добровольного страхования, заявив также о возврате незаконно взысканных страховых премий и комиссий. Указанная претензия, как следует из почтового уведомления, была ответчиком получена ...

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частью 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая факт извещения Банка об отказе присоединения к программе добровольного страхования, договор страхования в отношении Ерыгина, соответственно, считается расторгнутым с момента получения такого уведомления, а обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ прекратились.

В силу изложенного судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Ерыгина о расторжении указанного договора в судебном порядке, поскольку, как следует из указанных правовых норм, договор страхования в отношении Ерыгина уже считается расторгнутым (прекращенным), независимо от решения суда.

Вместе с тем, из представленных судебной коллегии истцом и ответчиком документов (обновленного графика платежей по кредиту, расчета задолженности по кредиту) следует, что начисление комиссии за присоединение к программе страхования было продолжено до ... и прекратилось с ... , размер задолженности по комиссии составляет " ... " руб.

Указанные действия банка противоречат изложенным нормам закона с учетом установленного судебной коллегией факта прекращения обязательств по оплате указанной комиссии с ... - даты очередного платежа по кредиту. Предусмотренных законом или договором оснований для начисления платы за присоединение к страховой программе после расторжения договора, то есть с ... судебной коллегией не установлено.

В соответствии со ст.12 ГК РФ к способам защиты гражданских прав относится в том числе пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В силу изложенного исковые требования Ерыгина об обязании ответчика прекратить начисление комиссии за присоединение к программе страхования с ... являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В изложенной ситуации, усматривая в действиях ответчика нарушение прав истца как потребителя финансовых и страховых услуг, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, судебная коллегия, руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом требований разумности и справедливости, характера нарушения прав истца, приходит к выводу о необходимости взыскания компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Рассматривая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением дела, судебная коллегия на основании ч. 1 ст. 98, ч.1 ст.100 ГПК РФ с учетом характера рассмотренного дела и объема участия в нем представителя истца, соразмерности, разумных пределов приходит к выводу о взыскании в пользу Ерыгина Д.С. расходов по оплате услуг представителя в размере " ... " руб. и на оформление доверенности в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 02 октября 2015 года отменить, принять новое решение.

Исковые требования Ерыгина Д.С. к ПАО "Восточный экспресс Банк" удовлетворить частично.

Обязать ПАО "Восточный экспресс Банк" прекратить с ... года начисление Ерыгину Д.С. комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору N ... от ... года.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу Ерыгина Д.С. компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей, судебные расходы в размере " ... " рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Председательствующий: Ж.В. Тубденова

Судьи: Т.Б. Казанцева

В.А. Иванова