Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 18 февраля 2016 г. по делу N 33-1848/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Николаевой Т.В.,

судей Жилкиной Е.М., Ринчинова Б.А.,

при секретаре Мартиросян К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коноваленко Л.Г. к ПАО Банк ВТБ 24 о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании суммы комиссии за услуги по безналичному переводу денежных средств в пользу третьих лиц, за выдачу денежных средств, расходов по страхованию жизни и трудоспособности, расходов на имущественное страхование предмета ипотеки от риска утраты и повреждения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца Коноваленко Л.Г.

на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 23 декабря 2015 года,

установила:

В обоснование иска банка указано, что Дата изъята истец пришла в Банк Москвы (ОАО) по адресу: "адрес изъят", для заключения договора ипотечного кредитования на долевое участие в строительстве. Данный договор был заключен, но впоследствии ее два раза вызывали в Банк Москвы и говорили, что нужно внести некоторые поправки в договор ипотечного кредитования. Данный кредит она брала для сына, поэтому все платежи по договору производил сын. В настоящее время у нее возникли некие разногласия с застройщиком, ей понадобилось изучить данный кредитный договор. При изучении договора она обнаружила, что она заключила договор ипотечного кредитования с Банком ВТБ 24, а не Банком Москвы. Она на протяжении всего времени полагала, что у нее договор с Банком Москвы. Также в договоре она обнаружила нарушение ее прав.

Истец указывает, что между нею и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого она получила денежные средства в размере (данные изъяты) под (данные изъяты) годовых, сроком на (данные изъяты) календарных месяца под залог приобретаемого имущества. Помимо залога с целью обеспечения исполнения обязательств на нее была возложена обязанность застраховать риск утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости (п.8.2.1 Кредитного договора) на сумму (данные изъяты); риск причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности (п.8.2.2.Кредитного договора) на сумму (данные изъяты). Во исполнение данных условий между нею и ООО "Росгосстрах" заключен договор о комплексном ипотечном страховании Номер изъят. Полагает, что условия кредитного договора, содержащиеся в п.8.2.1 и п.8.2.2, являются услугами, навязанными ей банком, что в свою очередь противоречит требованиям ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ущемляет права заемщика. Риски, требующие страхования, предусмотренные в пункте 8.2.1, должны быть застрахованы ею не позднее 15 календарного дня с даты оформления ею права собственности на объект недвижимости. Однако данная сумма страхования была включена в полную стоимость кредита на момент подписания кредитного договора и удержана единовременно при выдаче ей кредита. Считает, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) без законных оснований пользовался средствами, полученными в виде суммы, уплаченной ею за риски утраты (гибели) и повреждения Объекта недвижимости в размере (данные изъяты), в связи с чем, Банк ВТБ 24 должен уплатить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме (данные изъяты).

Также, истец указывает, что при заключении Договора о комплексном ипотечном страховании Номер изъят ею оплачена страховая премия в размере (данные изъяты)., в полную стоимость включена комиссия за безналичный перевод денежных средств, в пользу третьих лиц в размере (данные изъяты). Оплата ею данной комиссии не предусмотрена нормами действующего законодательства, в связи с чем взимание таких комиссионных вознаграждений ущемляет ее права как потребителя, является услугой навязанной, что недопустимо. При всех указанных обстоятельствах считала, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) без законных оснований пользовался средствами, полученными в виде комиссии, в связи с чем, Банк ВТБ 24 должен уплатить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме (данные изъяты)

Просила суд с учетом уточнений признать п.п.8.2.1, 8.2.2 кредитного договора Номер изъят заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО), недействительными; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) сумму комиссии за услуги банка по безналичному переводу денежных средств в пользу третьих лиц в размере (данные изъяты), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты) платеж (данные изъяты) за выдачу денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты)., расходы на услуги по страхованию жизни и трудоспособности в размере (данные изъяты) расходы на имущественное страхование предмета ипотеки от риска утраты и повреждения в сумме (данные изъяты), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты); страховую премию в размере (данные изъяты), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты); взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) компенсацию морального вреда в сумме (данные изъяты)

Определением Кировского районного суда г. Иркутска от 01.12.2015 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "Росгосстрах".

В судебном заседании истец Коноваленко Л.Г. заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

В судебное заседание ответчик ПАО Банк ВТБ 24 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее, в судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк ВТБ 24 - Крутова Н.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, считала их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что кредитный договор заключен именно с Банком ВТБ 24 (ЗАО) в установленном законом порядке, при этом не ясно, в связи с чем истец утверждает, что кредитный договор заключен с Банком Москвы. Перед получением кредита истец подала заявление-анкету, где указала на собственное волеизъявление подключиться к услугам комплексного страхования. Банк никаких условий не навязывал. Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Росгосстрах", извещенное надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, просило о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 23.12.2015 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Коноваленко Л.Г. просит решение суда отменить, принять новое решение, указывает на нарушение судом норм материального и процессуального права

Считает, что судом необоснованно отказано в удовлетворении ходатайства истца о привлечении к участию в деле ПАО "Банк Москвы".

При оформлении кредита, сотрудник ПАО "Банк Москвы" пояснил истцу, что заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней гарантирует меньший процент по кредиту и гарантированное предоставление самого кредита, выдав ей для подписания бланк заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Учитывая эти условия и то, что денежные средства требовались срочно, истец вынуждена была подписать не только кредитный договор, но и договор страхования.

При этом, банк сам выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила (данные изъяты). Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Банк навязал заемщику услугу, напрямую связанную с получением кредита, так как кредит мог быть оформлен и без страхования.

В ПАО "Банк Москвы" у нее необоснованно было взято (данные изъяты)., Банке ВТБ 24 - (данные изъяты)

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Заслушав доклад судьи Ринчинова Б.А., объяснения истца Коноваленко Л.Г., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, просившей отменить решение суда, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в ней доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 819,820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты истца от Дата изъята о получении ипотечного кредита Дата изъята между Банк ВТБ-24 (ЗАО) и Коноваленко Л.Г. заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере (данные изъяты) на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости, идентифицированного в Разделе 6.2 Индивидуальных условий (ИУ) (квартира по адресу: (данные изъяты) путем оплаты по Договору участия в долевом строительстве, указанном в п. 6.1 ИУ (Договор Номер изъят участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от (данные изъяты), заключенного с ЗАО "Иркутсклесстрой"), цена объекта недвижимости - (данные изъяты). Процентная ставка (данные изъяты) годовых, размер Дисконта к Базовой процентной ставке и правила его применения предусмотрены разделом 2 ИУ, срок кредита (данные изъяты) с даты предоставления кредита, продолжительность инвестиционного периода 36 процентных периодов от даты выдачи кредита до даты, предшествующей дате начала Титульного периода в соответствии с п. 9.2 ИУ на дату подписания договора. Размер аннуитетного платежа по кредиту (данные изъяты). Дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления Кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 8.1 ИУ, отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п. 5.2.3 ИУ, условий о страховании рисков, указанных в п. 8.2 ИУ. Дисконт при условии о полном страховании (данные изъяты) годовых (п.п. 3.1, 3.2, 3.3, 3.4, 3.5, 3.6, 3.7, 3.8, 3.9, 3.10, 3.11 Раздела 3 Часть 1- ИУ; п.п 4.1, 4.1.1 4.1.2 Раздела 4 Часть 1- ИУ; п.п. 5.1., 5.1.1, 5.1.2,5.2.1 Раздела 5 Часть 1- ИУ); п.п. 6.1., 6.1.1, 6.1.2, 6.2, 6.2.1, 6.2.2, 6.2.3, 6.2.5 Раздела 6 Часть 1- ИУ).

Разделом 8 Части 1 - ИУ предусмотрено, что страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если Заемщик застраховал/обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных п.п. 8.2 ИУ, а также не позднее даты фактической выдачи кредита или за 14 календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п. 5.2.3 ИУ, предоставил Кредитору копии документов по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент (п.п. 8.1 Раздела 8 ИУ).

Согласно положений п.п. 6.1.3, 6.1.3.4, 6.1.3.5 Раздела 6 Части 2 (Правила предоставления и погашения Кредита) Кредитного договора Номер изъят, заемщик обязуется до фактического предоставления кредита застраховать/обеспечить страхование риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, срок которого предшествует дате предоставления кредита, если данный вид страхования предусмотрен Разделом 8 ИУ, заключив/обеспечив заключение договора(-ов) страхования с указанием в качестве выгодоприобретателя кредитора. Выполнение подтверждается путем предоставления кредитору подписанного договора страхования и копий документов, подтверждающих оплату страховых премий, предусмотренных договором страхования. Выполнить иные действия, которые с Разделом 9 ИУ должны предшествовать дате предоставления кредита.

Кредитным договором предусмотрено, что заемщик имеет право отказаться от страхования или застраховать/обеспечить страхование рисков, принять решение о смене в течении срока кредита страховой компании и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования, отвечающего положениям п. 6.1.11 Правил (п.п. 6.2., 6.2.3, 6.2.4 Раздела 6 Части 2 Кредитного договора Номер изъят.

Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что сумма кредита - (данные изъяты), размер полной стоимости кредита (данные изъяты) годовых, комиссия за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц - (данные изъяты), погашение основного долга (данные изъяты), погашение процентов по кредиту (данные изъяты), расходы на услуги по страхованию жизни и трудоспособности - (данные изъяты), расходы на имущественное страхование предмета ипотеки от риска утраты и повреждения - (данные изъяты). Заемщик подтвердил, что ознакомлен с данным уведомлением до подписания кредитного договора. Уведомление является неотъемлемой частью кредитного договора.

Дата изъята между ООО "Росгосстрах" (Страховщик) и Коноваленко Л.Г. (Страхователь) заключен договор о комплексном ипотечном страховании (инвестиционная программа) Номер изъят по условиям которого предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов, связанных с рисками смерти и утраты трудоспособности застрахованного, рисками гибели (уничтожения), повреждения имущества (объект жилой недвижимости, приобретаемый Страхователем по адресу: "адрес изъят" по кредитному договору Номер изъят. Выгодоприобретатель - Банк ВТБ 24 (ЗАО) (п.п. 1.1, 1.1.1, 1.1.6, 2.1, 2.1.1, 2.1.2 договора).

Договор о комплексном ипотечном страховании Номер изъят вступил в силу с момента его подписания сторонами, действует до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течении 122 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Разрешая исковые требования, суд, правильно руководствуясь нормами материального права, подлежащего применению к спорным правоотношениям, оценив представленные по делу доказательства, в том числе пояснения сторон, заявление-анкету, исходил из отсутствия доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в связи с чем отказал в удовлетворении иска.

Кроме того, судом сделано верное суждение о том, что страхование рисков являлось самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, с которой заемщик и заключил договор комплексного ипотечного страхования.

Истец имел возможность получить кредит без заключения договора комплексного страхования, в этом случае ей не был бы представлен дисконт в размере 1% годовых. Истцу предоставлено право на смену страховой компании. Полагать, что истец не могла выбрать другую страховую компанию, согласовав ее выбор с банком, нет.

Несмотря на обеспечение обязательств договором комплексного страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, согласно общедоступной информации банка ВТБ 24, Заемщикам разъясняется возможность выбора любого типа страхования, а также разъясняется, что при получении ипотечного кредита в банке и нежелании в дальнейшем страховать иные риски, кроме утраты или повреждения предмета залога (в силу закона), с соответствующим увеличением процентной ставки по кредиту, Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о внесении необходимых изменений в кредитно-обеспечительную документацию.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, а также включены иные способы обеспечения обязательства, если это предусмотрено договором, при этом стороны выразили свою добровольную волю, и данное условие не является условием, без которых договор не может быть заключен.

Таким образом, включение в кредитный договор Номер изъят условий о страховании согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ и не нарушает прав и законных интересов истца.

Обоснованным является и вывод суда об отсутствии нарушений при взимании (данные изъяты) Банком ВТБ 24 за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц, так как истец от данной услуги при заключении договора не отказалась.

Исходя из уведомления о полной стоимости кредита и условий кредитного договора, истцу предоставлен кредит на сумму (данные изъяты). Доказательств предоставления кредита еще на (данные изъяты) и (данные изъяты) истцом не представлено. Полная стоимость кредита (ПСК) исчислена исходя из тарифов ООО "Росгострах-Столица" на дату расчета ПСК, которые не учитывают индивидуальных особенностей заемщика, предмета ипотеки и страхования ответственности заемщика. Размер ПСК может отличаться от расчетного при обращении истца в иную страховую компанию, отвечающую требованиям банка. Изложенное свидетельствует о том, что банк осуществил только расчет ПСК с учетом денежных средств, которые истец должен будет оплатить в страховую компанию в соответствии с условиями договора.

Судебная коллегия соглашается с отказом суда первой инстанции в привлечении в качестве соответчика ПАО "Банк Москвы", так как истец пояснила суду, что никаких требований к этому банку она не заявляет, в связи с чем доводы о незаконном взимании данным банком (данные изъяты). не влекут отмены решения суда. При этом данные денежные средства перечислены истцом на свой текущий счет в этом банке.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, были определены судом правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено. Оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 23 декабря 2015 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Коноваленко Л.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий Т.В. Николаева

Судьи Е.М. Жилкина

Б.А. Ринчинов