Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 февраля 2016 г. по делу N 33-1628/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Крыгиной Т.Ф.

судей Нигматуллиной Р.Р.

Низамовой А.Р.

при секретаре Ибрагимове А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гордеевой А.В. на дополнительное решение Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 03 июля 2015 года к решению Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 03 июля 2015 года.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

открытое акционерное общество банк Инвестиционный капитал" (ОАО "ИнвестКапиталБанк", банк, истец) обратилось в суд с иском к Гордеевой А.В. (заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей, в том числе: ... рублей - основной долг, ... рублей - проценты, ... рублей - проценты на просроченный основной долг, ... рублей - пени на просроченный основной долг, ... рублей - пени на просроченные проценты, ... рублей - штраф, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки " ... ", дата года выпуска, кузов N N ... , N двигателя N ... , идентификационный номер (VIN) N ... , определении способа реализации - публичные торги с установлением начальной продажной цены в размере ... рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование иска указано, что дата между открытым акционерным обществом банк "Инвестиционный капитал" и Гордеевой А.В. заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым банк предоставил Гордеевой А.В. кредит в размере ... рублей на срок ... дней на покупку транспортного средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере ... рублей банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

Однако Гордеевой А.В. ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов.

Врученное уведомление об изменении срока возврата кредита, процентов, комиссии и предложение заключить соглашение об отступном оставлено без исполнения.

По состоянию на дата сумма задолженности составила ... рублей, в том числе: ... рублей - основной долг, ... рублей - проценты, ... рублей - проценты на просроченный основной долг, ... рублей - пени на просроченный основной долг, ... рублей - пени на просроченные проценты, ... рублей - штраф.

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту между банком и Гордеевой А.В. заключен договор залога приобретаемого автомобиля, в соответствии с которым Гордеева А.В. передала в залог банку купленный автомобиль. Залоговая стоимость по соглашению сторон определена в размере ... рублей. Банк полагал, что по прошествии продолжительного времени состояние автомобиля могло ухудшиться, в связи с чем просил назначить оценочную экспертизу или же определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере ... рублей.

Гордеева А.В. обратилась в суд со встречным иском к ОАО "ИнвестКапиталбанк" и ООО "СМП-Страхование" о признании недействительным включение в основную сумму кредита по договору N ... от дата денежных средств в размере ... рублей, списанных на "вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования и компенсацию затрат банка на оплату страховой премии по договору N ... " и начисление на эту сумму процентов в размере ... рублей; признании недействительным списание "вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования и компенсацию затрат банка на оплату страховой премии по договору N ... " в размере ... рублей; возложении на банк обязанности зачислить списанные денежные средства в размере ... рублей и удержанные на них проценты в размере ... рублей в счет оплаты суммы основного долга по кредитному договору от дата N ... , снижении суммы штрафа и пеней до 8,25% годовых по состоянию на дата, то есть до ... рублей, снижении платежей по процентам за период с дата до полного погашения до 8,25% годовых; определении начальной продажной цены автомобиля в размере ... рублей, взыскании расходов по оплате юридической помощи в размере ... рублей, по оценке автомобиля - ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, возложении расходов по оплате государственной пошлины на банк. В удовлетворении иска банка просит отказать.

В обоснование встречного иска указала, что в дата года обратилась в банк за получением кредита на сумму ... рублей на покупку автомобиля ... , дата года выпуска стоимостью ... рублей. ... рублей были необходимы на приобретение запасных частей. Однако кредит был одобрен только на ... рублей, при этом Гордеева А.В. должна была внести аванс в размере ... рублей. Такой суммы авансового платежа у нее не было. Тогда ей было предложено оформить еще два кредита - на ... и на ... рублей, из которых и будет сформирован аванс. Общая сумма кредита составила ... рублей. Поскольку ей нужно было приобрести автомобиль, она согласилась на предложенные условия. Оформление документов состоялось дата. ... рулей и ... рублей от кредита на сумму ... рублей, то есть ... рублей переведены банком на созданный им же депозитный счет для формирования авансового платежа за автомобиль.

В заявлении-анкете по договору N ... указано, что стоимость автомобиля составляет ... рублей, из которых сумма кредита на приобретение транспорта составляет ... рублей, при этом в п.п. 7 п. 20 было предупреждение о том, что кредит будет предоставлен не более величины, указанной в заявлении.

Изучив условия представленного для подписания кредитного договора, Гордеева А.В. обнаружила, что сумма выданного кредита увеличена до ... рублей вместо одобренных банком ... рублей. На вопрос Гордеевой А.В. представитель банка пояснил, что это сумма с процентами за пользование кредитом. Далее Гордеевой А.В. было предложено подписать заявление на присоединение к договору страхования. Подписывая заявление, Гордеева А.В. считала, что подписывает заявление на присоединение к договору страхования по ОСАГО стоимостью страховой премии ... рублей, как было указано в п. 21 анкеты, с которой она была согласна.

После получения выписки в конце дата года Гордеевой А.В. стало известно о том, что сумма, включенная в кредит - ... рублей, списана на "вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования и компенсацию затрат банка на оплату страховой премии по договору N ... ". Считает указанную услугу навязанной банком, в такой услуге она не нуждалась, застраховаться она могла самостоятельно, согласия на заключение договора страхования с такой суммой и на включение ее в сумму кредита она не давала, документов о том, что застрахована в ООО "СМП -Страхование" не получала. На сумму вознаграждения банк начислял проценты, размер которых составил ... рублей.

Указанные условия кредитного договора нарушают права Гордеевой А.В. как заемщика, условия договора страхования ей не разъяснялись, заявление на присоединение к договору страхования было подписано после заключения кредитного договора. Невозможно определить ни характер события, ни случай, наступление которого страхуется. Сумма страховой премии не называлась, возможность застраховаться в иной страховой компании не озвучивалась. Срок страхования не более 3 лет, тогда как срок кредитного договора более 4,5 лет.

С дата дата находится в отпуске по беременности и родам, является одинокой матерью. Доход у Гордеевой А.В. существенно изменился и составляет ... рублей, о чем она сообщила банку и просила предоставить рассрочку или отсрочку платежа по кредиту. Банком было предложено реструктуризировать долг, на что Гордеева А.В. попросила представить расчет реструктуризации. Ей было обещано представить такой расчет, однако, банк в последствии для реструктуризации долга ее не приглашал. Вместе с тем Гордеева А.В. стала получать письма банка с требованием погасить просроченную задолженность либо передать автомобиль в банк. Гордеева А.В. такие требования исполнить не может, поскольку автомобиль является дополнительным источником ее дохода, так как сумма пособия составляет ... рублей, что ниже прожиточного минимума. Все просьбы, в том числе о перерасчете, банк оставил без удовлетворения.

От принятых на себя обязательств Гордеева А.В. не уклоняется, платежи вносит по мере возможности. Задолженность погашала по другим кредитным договорам. Обстоятельства, имеющие место в настоящее время, не могли быть известны Гордеевой А.В. при заключении кредитного договора. Невозможность передачи автомобиля объясняется и тем обстоятельством, что ее родители проживают в адрес, прямого общественного транспорта нет, тогда как при отсутствии автомобиля у ее дочери не будет возможности видеться с бабушкой и дедушкой, что может сказаться на нормальном психофизическом состоянии ребенка. Просит снизить подлежащую уплате задолженность по кредиту, процентам, комиссиям. Кроме того, Гордеева А.В. провела оценку рыночной стоимости автомобиля, согласно отчету, его стоимость составляет ... рублей.

Действиями банка Гордеевой А.В. причинены нравственные страдания. У нее не было возможности повлиять на условия кредитного договора, так как применялась типовая форма, заемщик сам не может указать в погашение чего он вносит суммы, дополнительные платежи списываются автоматически.

В связи с обращением в суд ею понесены судебные расходы по оплате услуг представителя и расходы по оценке, заявленные ко взысканию во встречном иске.

В дальнейшем Гордеева А.В. встречные требования уточнила, просила: признать недействительным включение в основную сумму кредита по договору N ... от дата денежных средств в размере ... рублей, списанных на "вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования и компенсацию затрат банка на оплату страховой премии по договору N ... " и начисление на эту сумму процентов в размере ... рублей; признании недействительным списание "вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования и компенсацию затрат банка на оплату страховой премии по договору N ... " в размере ... рублей; возложении на банк обязанности зачислить списанные денежные средства в размере ... рублей и удержанные на них проценты в размере ... рублей в счет оплаты суммы основного долга по кредитному договору от дата N ... , снижении суммы процентов, штрафа и пеней до 8,25% годовых по состоянию на дата, то есть до 3036,81 рублей, снижении платежей по уплате процентов за период с дата до полного погашения до 8,25% годовых; взыскании денежных средств за пользование денежными средствами в размере ... рублей; определении начальной продажной цены автомобиля в размере ... рублей, взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере ... рублей, по услуг по составлению отчета по оценке рыночной стоимости автомобиля - ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, возложении расходов по оплате государственной пошлины на банк. В удовлетворении иска банка отказать.

Решением Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 13 апреля 2015 года постановлено: иск Открытого акционерного общества банка "Инвестиционный капитал" удовлетворить частично.

Взыскать с Гордеевой А.В. в пользу Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный Капитал" задолженность по кредитному договору: основной долг - ... рублей, проценты - ... рублей, ... рублей - проценты на просроченный основной долг, ... рублей - пени на просроченный основной долг, ... рублей - пени на просроченные проценты, ... рублей - штрафы.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Гордеевой А.В. автомобиль марки, модель " ... ", дата года выпуска, кузов N N ... , N двигателя N ... , определить способ реализации заложенного имущества - публичные торги и установить начальную продажную цену транспортного средства в размере - ... рублей.

Взыскать с ответчика Гордеевой А.В. в пользу Открытого акционерного общества банка "Инвестиционный капитал" расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Гордеевой А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в пользу Гордеевой А.В. сумму убытков в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в доход местного бюджета госпошлину в сумме ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Дополнительным решением суда от 03 июля 2015 года постановлено: Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в пользу Гордеевой А.В. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, штраф в сумме ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в доход местного бюджета госпошлину в сумме ... рублей.

В части исковых требований Гордеевой А.В. об обязании Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" зачислить проценты в размере ... рублей в счет оплаты суммы основного долга по кредитному договору N ... от дата, обязании банк снизить платежи по уплате процентов по кредиту с дата до полного погашения до 8,25% годовых - отказать.

В апелляционной жалобе Гордеева А.В. просит отменить дополнительное решение суда, указав, что суд, рассмотрев дело, нарушил ее право на защиту, поскольку она намеревалась представить акт экспертного исследования с указанием расчета процентов, просила принять данный акт и справки о пособиях и решение о начислении субсидии.

В суд апелляционной инстанции Гордеева А.В. представила дополнение к апелляционной жалобе, указав, что банк списывал поступающие от заемщика платежи в счет погашения кредита с нарушением требований ст.ст.319, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отсутствие заявлений заемщика о списании, заявлений об открытии счетов она не писала, списания произведены в нарушение условий договора и графика платежей; расчет незаконно удержанных сумм приведен в акте экспертного исследования от дата. В представленном банком расчете имеется графа "просроченный основной долг", тогда как условия кредитного договора не содержат понятия "проценты на просроченный основной долг", однако судом просроченный основной долг снижен с применением ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации; расчет банка и выписка подписаны ненадлежащим лицом; банк не предоставил истребованные судом по ходатайству Гордеевой А.В. документы о полном расчете задолженности. В последнем заседании суд отказался истребовать от банка расчет. Суд не привлек для защиты ее интересов как экономически слабой стороны Роспотребнадзор, не вызвал свидетеля - продавца автомобиля Г. Всего ею внесено ... рублей, ... рублей внесено в качестве аванса, то есть долг погашен на ... рублей. При заключении договора сотрудники банка торопили, все было напечатано мелким шрифтом, договор был заключен в вечернее время (17.10часов). После просмотра условий всех договоров, она сказала, что ее не устраивают условия, сумма страхования, сумма процентов, которая была явно завышена, возник конфликт, однако ее предупредили, что при отказе денег ей не дадут. При этом разговоре присутствовала продавец автомобиля Г., она стала кричать, так как автомобиль был еще вчера зарегистрирован на Гордееву А.В., а денег за автомобиль не заплатили и требовала рассчитаться. На предложение оформить автомобиль обратно на нее она отказалась. Вследствие этого она вынуждена была подписать договор. Далее был подписан договор вклада (депозита) до востребования N ... Никаких заявлений о включении ... рублей в сумму займа она не писала. Сумма кредита ... рублей, на нее должны были начисляться проценты (21,5% годовых) ... рублей. Она неоднократно обращалась в банк о предоставлении развернутых расчетов, информации по договорам, закрытии лицевого счета, об условиях кредитования и другими заявлениями. В дата года у Гордеевой А.В. родилась дочь, ей присвоен статус одинокой малоимущей матери. Считает судебное экспертное заключение по оценке стоимости автомобиля незаконным, так как оценка проведена не отношении конкретного автомобиля, а подобных без учета технического состояния. Суд не взыскал штраф 50%. Просит ранее указанные в апелляционных жалобах требования оставить без изменения. Произвести замену ненадлежащего ответчика по встречным исковым требованиям надлежащим в связи с присоединением банка к ОАО "СМП Банк".

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Определением суда апелляционной инстанции от дата произведена замена ответчика открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" на акционерное общество Банк "Северный морской путь" в порядке процессуального правопреемства согласно ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с реорганизацией путем присоединения открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" к Акционерному обществу Банк "Северный морской путь". Сведения о реорганизации подтверждены представленными акционерным обществом Банк "Северный морской путь" документами.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Гордеевой А.В., ее представителя М., представителя АО банк "Северный морской путь" Г. судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 201 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, принявший решение по делу, может по своей инициативе или по заявлению лиц, участвующих в деле, принять дополнительное решение суда в случае, если:

1) по какому-либо требованию, по которому лица, участвующие в деле, представляли доказательства и давали объяснения, не было принято решение суда;

2) суд, разрешив вопрос о праве, не указал размер присужденной суммы, имущество, подлежащее передаче, или действия, которые обязан совершить ответчик;

3) судом не разрешен вопрос о судебных расходах.

Между тем, принимая дополнительное решение по настоящему делу по встречному иску Гордеевой А.В., суд не учел, что предусматривая право суда принимать дополнительные решения, статья 201 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вместе с тем ограничивает это право вопросами, которые были предметом судебного разбирательства, но не получили отражения в резолютивной части решения, или теми случаями, когда, разрешив вопрос о праве, суд не указал размера присужденной суммы либо не разрешилвопрос о судебных расходах.

Поэтому суд не вправе выйти за пределы требований статьи 201 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а может исходить лишь из обстоятельств, рассмотренных в судебном заседании, восполнив недостатки решения.

Однако в резолютивной части решения от 13 апреля 2013 года судом принято решение о частичном удовлетворении встречного иска, взыскании с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в пользу Гордеевой А.В. суммы убытков в размере ... рублей, компенсации морального вреда ... рублей. В остальной части иска отказано.

В мотивировочной части решения от 13 апреля 2015 года нашло отражение обсуждение вопроса о частичной компенсации расходов на представителя и об отказе в удовлетворении требований о недействительности начисления процентов в размере ... рублей, что не отражено в резолютивной части. Иные вопросы не обсуждались. При этом в дополнительном решении данные вопросы не отражены.

Руководствуясь ст. 201, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

определила:

дополнительное решение Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 03 июля 2015 года отменить.

Председательствующий Т.Ф.Крыгина

Судьи Р.Р.Нигматуллина

А.Р.Низамова

Справка: судья Салишева А.В.