Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 24 февраля 2016 г. по делу N 33-2622/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Шинкиной М.В.

судей Романова П.Г., Малиновского В.В.

при секретаре Поповой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаровой Т.И. к Публичному Акционерному обществу "Восточный экспресс банк", ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании незаконного удержанных денежных сумм, штрафа, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Шаровой Т.И. на решение Белокалитвинского городского суда Ростовской области от 03 ноября 2015 г. Заслушав доклад судьи Романова П.Г., судебная коллегия

установила:

Шарова Т.И. обратилась суд с настоящим исковым заявлением, сославшись на то, что 28 февраля 2014 г. между ней и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА под 27 процентов годовых до 28 февраля 2019 г.

Тогда же она подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

Согласно графику платежей страховая премия составила ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА ежемесячно. При этом банк оплатил страховщику за свои услуги по присоединению к программе страхования ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

Шарова Т.И. неоднократно обращалась к банку с просьбой об исключении из программы страхования, на что банк сообщил ей, что действие программы страхования в отношении истицы прекращено, но данное обстоятельство не освобождает ее от обязанности производить оплату фактических услуг банка до 28 февраля 2016 г.

Сославшись на то, что у нее отсутствуют сведения о расторжении договора, что банк продолжает удерживать с заемщика денежные средства в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА ежемесячно, Шарова Т.И. просила суд расторгнуть договор присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный экспресс банк", заключенный 28 февраля 2014 г. между Шаровой Т.И. и ПАО КБ "Восточный"; обязать ПАО "Восточный экспресс банк", в течение семи рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу, с учетом решения, составить и выдать Шаровой Т.И. новый график гашения кредита по договору кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 28 февраля 2014 г.; взыскать с банка в ее пользу незаконно удержанные в период с 11 декабря 2014 г. по 28 июля 2015 г. денежные средства в сумме ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, компенсацию морального вреда в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, штраф, судебные расходы в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

Впоследствии Шарова Т.И. уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд взыскать с банка незаконно удержанные в период с 11 декабря 2014 г. по 28 августа 2015 г. денежных средств в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

Решением Белокалитвинского городского суда Ростовской области от 03 ноября 2015 г. исковые требования Шаровой Т.И. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Шарова Т.И. считает решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении и в суде первой инстанции, а также на представленные доказательства, считая, что суд не дал им должной правовой оценки и неправильно применил закон.

Считает, что суд не учел отсутствие у нее обязанности застраховывать свою жизнь или здоровье при заключении кредитного договора. Указывает, что из условий страхования следует, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию лица. Данное условие ею соблюдено, заявления об исключении из программы страхования поданы в установленный срок.

Представитель Шаровой Т.И. - Казиев С.А., предоставивший доверенность от 02 июля 2015 г., в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержал апелляционную жалобу и просил судебное решение отменить, апелляционную жалобу - удовлетворить.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителей ПАО "Восточный экспресс банк", ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем имеются в материалах дела уведомления.

Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ одним из оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Такое нарушение допущено судом первой инстанции.

Из материалов дела усматривается, что 28 февраля 2014 г. между истице и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, под 27 процентов годовых до 28 февраля 2019 г.

Тогда же она подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Согласно графику платежей страховая премия составила ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА ежемесячно. При этом банк платил страховщику за свои услуги по присоединению к программе страхования ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА в год.

Исходя из п. 5.3.4 условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при его отказе от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты.

Истицей направлялись в ПАО "Восточный экспресс банк" заявления об исключении ее из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

Ответом от 01 августа 2015 г. ПАО "Восточный Экспресс Банк" указал, что поскольку истица уведомила банк об отказе от участия в программе, ее действие в отношении истицы прекращено, но отказ от участия в программе не освобождает истицу от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 29 декабря 2016 г.

Давая оценку законности такого отказа, судебная коллегия приходит к выводу о том, что он не соответствует ни условиям кредитного договора, ни условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный Экспресс Банк".

Так, в названных условиях страхования отказ от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков носит безусловный характер.

Условиями кредитного договора также не предусмотрено, что в случае отказа заемщика от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщик обязан производить оплату фактически оказанных услуг банка.

Указанные обстоятельства в совокупности с положениями статьи 935 ГК РФ, предусматривающей добровольность волеизъявления гражданина при заключении договоров страхования своей жизни и здоровья, свидетельствует о незаконности отказа ответчика в исключении Шаровой Т.И. из программы страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору и выдаче ей нового графика платежей без взимания соответствующих страховых выплат.

Поэтому исковые требования в этой части заявлены обосновано и подлежат удовлетворению, а выводы суда первой инстанции по существу спора противоречат имеющимся в деле доказательствам, поэтому принятое решение не может считаться законным, обоснованным и подлежит отмене.

С учетом того, что с 11 декабря 2014 начисления по договору страхования Шаровой Т.И. производиться не должны, сумма необоснованно полученных от нее страховых выплат за период с 11 декабря 2014 г. по 28 августа 2015 г. в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА подлежит взысканию в пользу истицы с ПАО "Восточный Экспресс Банк".

Установление судом факта нарушения прав потребителя финансовой услуги Шаровой Т.И. является основанием в порядке статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" для взыскания с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда. Предоставленным суду правом, с учетом конкретных обстоятельств дела, объема нарушенных прав потребителя, руководствуясь принципом разумности и справедливости, судебная коллегия считает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Шаровой Т.И. в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

По правилам ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Шаровой Т.И. следует взыскать штраф в размере 50% от общей суммы взыскания, что составляет ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

Что касается судебных расходов, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела усматривается, что Шаровой Т.И. понесены расходы за составление настоящего искового заявления в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА расходы по оплате услуг представителя в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, расходы на оформление доверенности в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, почтовые расходы в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА а всего сумма в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

С учетом того, что судебной коллегией удовлетворены исковые требования Шаровой Т.И., судебная коллегия считает необходимым также взыскать в ее пользу с ПАО "Восточный экспресс банк" судебные расходы в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

В соответствии с нормой ст. 103 ГПК РФ с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела судом первой и апелляционной инстанции, которая в общей сумме составляет ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Белокалитвинского городского суда Ростовской области от 03 ноября 2015 года отменить. Вынести по делу новое решение, которым расторгнуть договор присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" заключенный 28.02.2014 г. между Шаровой Т.И. и ПАО КБ "Восточный".

Обязать ПАО КБ "Восточный" в течение семи рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу, с учетом решения суда, составить и выдать Шаровой Т.И. новый график погашения кредита по договору кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 28.02.2014 года.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Шаровой Т.И. незаконно удержанные в период с 11.12.2014г. по 28.07.2015г. денежные средства в сумме ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА компенсацию морального вреда в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА штраф в суме ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА судебные расходы в сумме ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" госпошлину в доход местного бюджета в сумме ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 03 марта 2016 года.

Председательствующий

Судьи