Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 02 марта 2016 г. по делу N 33-1875/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Быстрова О.В.,

судей Бостанова Ш.А. и Свечниковой Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Хубиевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Ефимовой Е.Н.,

на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 23 октября 2015 г.,

по гражданскому делу по исковому заявлению Игумнова А.В. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,

УСТАНОВИЛА:

Игумнов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, в обоснование иска указал, что 18.07.2012 между нем и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N12/7304/00000/400194, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования, Графика погашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 23,5% годовых и суммой кредитного лимита 300000 рублей.

13.10.2014 ОАО "Восточный экспресс банк" сменил наименование на Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Согласно данному соглашению ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1200 рублей за каждый год страхования.

В соответствии с положениями Заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0.60% в месяц от суммы кредита, а именно 1800 рублей. Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 20.08.2012 до 20.07.2015 в общей сумме 64800 рублей.

Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Обжалуемым решением исковые требования Игумнова А.В. удовлетворены частично.

Положения Кредитного договора N12/7304/00000/400194, заключенного 18.07.2012 между Игумновым А.В. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - признаны недействительным (ничтожным) в силу закона.

Применены последствия недействительной сделки и взыскана в пользу Игумнова А.В. с ПАО "Восточный Экспресс Банк" сумма оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 64 800 рублей;

проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 8192 рубля 03 копейки;

компенсация морального вреда в размере 500 рублей, в удовлетворении остальной части заявленных требований отказано;

штраф в размере 36746 рублей 01 копейки;

расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, в удовлетворении остальной части заявленных требований отказано;

расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2318889 от 11.08.2015 в размере 1300 рублей.

С ПАО "Восточный Экспресс Банк" в местный бюджет взыскана государственная пошлина в размере 2689 рублей 76 копеек.

С решением суда ответчик не согласился и его представитель обратился с апелляционной жалобой, в которой указал на то, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, о чем свидетельствуют условия кредитного договора и специальное указание об этом кредитном договоре, истец подтвердил добровольность страхования, и был вправе отказаться от заключения договора. В Анкете заявителя заёмщик поставил подпись в графе о согласии на страхование, также ему была предоставлена возможность отказаться от участия в Программе страхования. Также клиенту было разъяснено, что при отказе от Программы страхования будут изменены параметры кредитования, однако, с данным заявлением истец не обращался.

Присоединение к Программе страхования является способом обеспечения обязательства. Истец имел возможность предоставить иное обеспечение исполнения своего обязательства, однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к Программе страхования.

Отмечает, что в состав платы за услугу по присоединению к Программе страхования входит не только сумма страховой премии, но иные услуги, оказываемые Банком.

Банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Плата за присоединение к программе страхования по правовой природе не является комиссией, а является способом обеспечения обязательства по ст. 329 ГК РФ. У истца есть возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень Банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив её страховщику. Клиент самостоятельно, до заключения кредитного договора выбрал страховую программу Банка, данная слуга банком не навязывалась, доказательств понуждения не имеется.

Также указывает о пропуске срока исковой давности, предусмотренной ч.2 ст. 181 ГК РФ. Просила решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать.

В возражениях представитель истца Перегудов И.С., ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, просил оставить решение суда без изменения. Указывает, что положения договора, на основании которых Банком удержана сумма комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, противоречат нормам действующего законодательства, поскольку в перечень банковских операций данная услуга не входит, так же как и иные консультационные услуги, связанные с подключением к программе страхования.

В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, утвержденным Президиумом ВС РФ от 22.05.2013, банки могут выступать агентами по оформлению полисов заемщиков, на основании заключенного со страховой организацией агентского договора, при этом, страховая компания оплачивает агентские услуги банка.

В силу прямого указания ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица не являются агентской услугой и не относится к деятельности в качестве страхового агента. Таким образом, взимание платы за присоединение к договору страхования не является самостоятельной услугой, не основано на законе. Ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного договора страхования, возлагая на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникших обязательств перед страховщиком.

Не представлено доказательств, что заемщик был подключен к программе страхования. Согласно графику платежей, выход или отказ от программы невозможен, плата берется ежемесячно, включена в состав аннуитентного платежа.

Считает, что срок исковой давности не пропущен, поскольку по требованиям о применении последствий ничтожной сделки в силу ч.1 ст. 181 ГК РФ срок давности составляет три года со дня, когда началось исполнение сделки. С 20.08.2012, момент списания денежных средств, иск подан в суд 19.08.2015, то есть в пределах установленного срока. Кроме того, на момент заключения сделки трехлетний срок давности применялся и к оспоримым сделкам. Ссылаясь на сложившуюся судебную практику, просил в удовлетворении жалобы отказать.

В судебное заседание отсветчик не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен путем заблаговременного направления адресату по почте судебного извещения с уведомлением о вручении, сведений о причинах неявки не представил, и отложить разбирательство дела не просил. В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца по доверенности Перегудова И.С., не признавшего требования жалобы, просившего решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено материалами дела, 18.07.2012 между Игумновым А.В. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N12/7304/00000/400194, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования, Графика гашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 23,5% годовых и суммой кредитного лимита 300000 рублей.

13.10.2014 ОАО "Восточный экспресс банк" сменило наименование на Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Согласно данному заявлению, Игумнов А.В. выразил согласие быть Застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней NНС/2011/4 от 01.11.2011, заключенного между Банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности (л.д. 13).

В соответствии с данным заявлением Игумнов А.В. обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1200 рублей за каждый год страхования.

Банк согласно Графику платежей производил безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 20.08.2012 до 20.07.2015 в общей сумме 64 800 рублей.

В заявлении указано, что Игумнов А.В. с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Суд, удовлетворяя требования истца, пришел к выводу о незаконности положений кредитного договора в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования, поскольку данные условия не соответствуют закону.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными.

В соответствии с Договором страхования от несчастного случая и болезней NНС_ВЭБ-12/7, приобщенного к апелляционной жалобе, Банк выступает страхователем и производит уплату страховой премии в соответствии с выставленным Страховщиком счетом (п. 3.9. Договора). Условий об оплате страховой премии Застрахованным лицом, либо условий о том, что клиенты Банка компенсируют расходы Банка по его обязательствам, Договор не содержит.

Вместе с тем, судебная коллегия учитывает, что данный договор не указан в Заявлении, подписанном Игумновым А.В., доказательств тому, что Банк выступает в интересах страховщика, также не предоставлено.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе.

Судом первой инстанции правильно указано, что такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Банк, принимая исполнение обязательств от Игумнова А.В. по возмещению затрат на предоставление услуг, не предусмотренных законом, фактически на клиента возложил обязанность по компенсации расходных обязательств самого Банка перед его контрагентами, что также противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно предусмотрены Постановлением условия.

Однако полисы клиентам Банка не выдавались.

При этом Банк выступает агентом страховщика.

Согласно приведенному выше п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков и при этом взимать плату за данные услуги. Данная норма применима при тех обстоятельствах, когда банк оказывает самостоятельную Агентскую услугу и непосредственно Заемщик выступает в роли Страхователя, а Банк выступает в роли Страхового Агента по подключению его к договору личного страхования, заключаемого между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (страховой организацией).

Вместе с тем, как правильно установлено судом, ответчик по делу не является агентом страховой организации по отношению к Игумнову А.В., комиссия уплачивается заемщиком только в счёт погашения расходных обязательств Банка.

В соответствии со ст. 8 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Таким образом, суд правильно указал, что взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к Договору страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Поскольку доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые бы не были исследованы судом первой инстанции и которым не дана правовая оценка, оснований для отмены либо изменения решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 23 октября 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: