Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 24 февраля 2016 г. по делу N 33-1033/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи Жельнио Е.С.,

судей Аноприенко К.В., Овсянниковой И.Н.,

при секретаре Солоха А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 февраля 2016 года гражданское дело по иску Мушанковой М. В. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным кредитного договора в части, возложении обязанности, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе представителя истца на решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10 ноября 2015 года, заслушав доклад судьи Жельнио Е.С.,

УСТАНОВИЛА:

Мушанкова М.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") о признании недействительным кредитного договора в части возложения обязанности по оплате услуг за подключение к программе страхования, возложении обязанности исключить из ежемесячных платежей плату за подключение к программе страхования и согласовать новый график гашения кредита, взыскании убытков в размере внесенных сумм за период с 24.06.2013 года по 13.07.2015 года - "данные изъяты"., неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя по ч.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за период с 05.06 по 11.08.2015 года - "данные изъяты"., компенсации морального вреда - "данные изъяты"., штрафа в размере 50 % от присужденных сумм. В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор на сумму "данные изъяты". под 32,5 % годовых, который содержал условие об обязанности заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за присоединение к программе страхования в размере "данные изъяты" ... Ей навязали страхование жизни и трудоспособности, не ознакомив с договором страхования и программой страхования, не предоставив информацию о размерах комиссии банка и страховой премии, страховой сумме и периоде страхования, тем самым ущемив ее права потребителя. Ее претензия о предоставлении необходимой информации оставлена ответчиком без удовлетворения.

Возражая против иска, представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" указал, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация, подписав заявления на страхование и кредитование, она подтвердила добровольность и факт ознакомления с действующими тарифами.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО "АльфаСтрахование".

Решением Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10.11.2015 года Мушанковой М.В. в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Мушанковой М.В. Маракин Н.Н. просит отменить решение суда как незаконное, повторяя доводы иска, и ссылаясь на необоснованность вывода суда о заключении договора страхования в надлежащей форме, ознакомлении истца с условиями программы страхования и действующими тарифами, в то время как надлежащих доказательств заключения договора страхования и свидетельствующих о размерах тарифов банка ответчиком не представлено. Истец не имела возможности влиять на условия договора страхования, в том числе выбрать иную страховую организацию и приемлемый для себя вариант оплаты. Суд не дал оценки значительному превышению размера комиссии банка за подключение к программе страхования по отношению к сумме страховой премии, в отсутствие для заемщика какой-либо выгоды.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте его проведения извещены, их неявка разбирательству дела не препятствует.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и Мушанковой М.В. заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты". под 32,5 % годовых сроком на 36 месяцев. На основании личного заявления Мушанкова М.В. присоединилась к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" с распространением на нее условий коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между банком и ЗАО ОАО "АльфаСтрахование".

Претензия истца от 22.05.2015 года о возврате уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования оставлена ответчиком без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.819, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", и исходил из того, что в силу действующего законодательства запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя признаются недействительными. Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора такой информации, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, а при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица. Как следует из представленных документов при заключении договора истцу было предложено право выбора (с проставлением отметки в соответствующей графе) страховать свои жизнь и трудоспособность или нет, а в случае согласия на страхование осуществить его по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" или в страховой компании по своему усмотрению. При этом, подписывая заявление на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" Мушанкова М.В. подтвердила информированность о добровольности участия в программе страхования и наличии возможности отказаться от участия вне связи с заключением кредитного договора, истец также подтвердила ознакомление с применяемыми тарифами, перечнем услуг по присоединению (консультирование, сбор, обработка и передача информации и т.д.), размере платы за присоединение и страховых взносов. Указанные обстоятельства свидетельствуют о предоставлении оспариваемой услуги с согласия заемщика, выраженного в письменной форме после получения всей необходимой информации. Довод истца о навязывании банком услуги по страхованию опровергается материалами дела, свидетельствующими о наличии выбора на заключение кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, а также добровольности и осознанности сделанного выбора. Мушанкова М.В. не лишена возможности отказаться от участия в программе страхования, путем подачи соответствующего заявления. Включение суммы платы за подключение к программе страхования в график платежей при наличии на то свободного волеизъявления заемщика (доказательств обратного не представлено) закону не противоречит, прав и законных интересов истца не нарушает.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, отклоняя доводы апелляционной жалобы о незаконности решения суда вследствие недоказанности факта заключения договора страхования в надлежащей форме, ознакомления истца с условиями программы страхования и тарифами, наличием права на выбор страховой компании и способа оплаты, а также отсутствия оценки суда значительному превышению размера комиссии банка над суммой страховой премии.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, истцу была предоставлена вся необходимая информация, в том числе о наличии возможности отказаться от присоединения к программе страхования, составе и размерах платы за присоединение, размере страховой суммы (соответствует сумме кредита), перечне оказываемых услуг, праве на выбор страховой компании и досрочный отказ от договора страхования, срок страхования (до погашения задолженности по кредиту). Указанные условия отражены в письменной форме, документ подписан сторонами, что свидетельствует о соблюдении простой письменной формы документа.

Доводы об отсутствии для истца какого-либо блага (пользы) от присоединения к программе страхования опровергаются условиями заключенного сторонами кредитного договора, согласно которых в отсутствие договора страхования путем подключения к программе или заключения договора страхования с иным страховщиком, а также при досрочном отказе от страхования размер процентной ставки по кредиту увеличивается с 32,5 % годовых до 38,5 %.

Добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья при заключении кредитного договора снижает риск не возврата кредита и, являясь одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства, действующему законодательству не противоречит. Согласно оспариваемому условию кредитного договора заключение договора страхования предоставляет заемщику более выгодные условия кредитования.

Иные доводы апелляционной жалобы выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, и основанием к отмене решения суда являться не могут. Суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дал надлежащую оценку, разрешив спор в соответствии с материальным и процессуальным законом.

Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 10 ноября 2015 года по иску Мушанковой М. В. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным кредитного договора в части, возложении обязанности, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца - без удовлетворения.

Председательствующий судья Е.С. Жельнио

Судьи К.В. Аноприенко

И.Н. Овсянникова