Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 февраля 2016 г. по делу N 33-3259/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Голубевой И.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Гафурьяновой Г.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Мусиной С.Р., ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Мусиной СР к Открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей - УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.

Признать недействительным условия кредитного договора в форме анкеты-заявления от дата. NКД ... , заключенного между Мусиной СР и Открытым акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" в части обязанности заемщика оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и присоединение к услугам страхования, взимание ежемесячной комиссии..

Взыскать с Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Мусиной СР, выплаченную комиссию в размере ... руб., комиссия за присоединение к программе страхования ... руб., ежемесячные комиссии ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального -вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...

В остальной части иска - ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

установила:

Мусина С.Р. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о признании недействительным условия кредитного договора NКД ... от дата, предусматривающего плату за подключение пакета банковских услуг "Универсальный", признании недействительным кредитного договора в части взимания платы за оформление услуг страхования, взыскании с банка в пользу истца денежных средств в размере ... рублей ... копейки ( комиссия за предоставление пакета услуг ... рублей ... копейки, ежемесячной комиссии в сумме ... рублей за ... месяцев), убытков ... рублей (плата за оформление услуг страхования), процентов начисленных на комиссию ... рублей ... копейки, начисленных процентов на комиссию по страхованию ... рубль, неустойки ... рублей ... копеек, расходов на оплату услуг нотариуса ... рублей, расходов за оказание консультационных услуг ... 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя ... 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

Требования мотивируя тем, что дата между Мусиной С.Р. и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключен кредитный договор NКД ... , предоставлен кредит в размере ... рублей ... копейки. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за предоставление пакета банковских услуг в размере ... рублей ... копейки, комиссии за ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг ... рублей, комиссии за оформление услуг страхования ... рублей. Стоимость каждой услуги в пакете банковских услуг не доведена до потребителя. Истец не мог повлиять на условия договора. Банком незаконно начислялись проценты ... рублей за пользование кредитом на сумму ... рублей и ... рублей, которые удержаны при получении кредита. Предоставление кредита обусловлено оплатой комиссий за банковские услуги.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" просит решение суда отменить в части взыскания комиссии ... рублей, неустойки ... рублей. Комиссия за присоединение к программе страхования в размере ... рублей является страховой премией уплаченной истцом в пользу страховой компании ЗАО " адрес Страхование" по договору страхования. Судом не правильно математически произведен расчет процентов по договору, без учета поступивших платежей. Предусмотренная Законом РФ "О защите прав потребителей" неустойка не подлежит взысканию.

В апелляционной жалобе Мусина С.Р. просит решение суда отменить в части отказа во взыскании расходов на оказание нотариальных услуг, на оказание юридических услуг, взыскать данные расходы, поскольку они подтверждены документально. Размер компенсации морального вреда судом необоснованно занижен.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО "УралСиб Банк" АТВ, представителя истца РАВ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы районного суда, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу разъяснений пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что основании анкеты-заявления ... 1 от дата между Мусиной С.Р. и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключен кредитный договор, и предоставлен кредит в сумме ... рублей ... копейки, сроком на ... месяцев, под ... % годовых за пользование кредитом, по условиям которого истцу предоставлен платный пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя: подключение доступа к системе "Телебанк", информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Клиент, оформивший данный пакет, с его письменного согласия, становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление банковских услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления из расчета ... рублей + 3% в год от суммы кредита, плата обслуживание пакета взимается ежемесячно в размере ... рублей.

Уплата заемщиком комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" за счет кредита подтверждается приходным кассовым ордером N9 от дата на сумму ... рублей ... копейки. (л.д.11).

В тот же день между Мусиной С.Р. и ЗАО " адрес Страхование" заключен договор страхования, выдан истцу договор страхования (полис) N ДИ N ... домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами "Моя квартира", со сроком действия с дата по дата. Страховая сумма по страхованию домашнего имущества составляет ... 000 рублей, внутренней отделки ... 000 рублей, гражданской ответственности ... 000 рублей; страховая премия ... рублей. В договоре страхования доведена до потребителя информация о добровольности страхования и отсутствия влияния заключения договора страхования на выдачу кредита.

На основании статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Не доведена в анкете - заявлении до потребителя стоимость в рублях пакета банковских услуг "Универсальный", что нарушило право потребителя на достоверную информацию, доведение которой отнесено к обязанностям банка в силу положений статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", и ограничивало право потребителя на свободу выбора в осуществлении гражданских прав, предусмотренную статьей 421 ГК РФ.

Поскольку указанный документ выполнен самим банком печатным способом в виде бланка, отсутствуют основания полагать, что истец имел возможность повлиять на его составление и получить кредит без указанной услуги. Таким образом, получение кредита обусловлено предоставлением пакета дополнительных возмездных банковских услуг по кредитному договору, что нарушает права потребителя.

То обстоятельство, что истица ознакомлена с услугами и тарифами банка по их оказанию, не свидетельствует о том, что Мусина С.Р. могла отказаться от указанной услуги.

Доказательств того, что Мусина С.Р. нуждалась в данной услуге и просила банк ее предоставить, а также доказательств возможности получения кредитных средств без услуги в рамках пакета "Универсальный", в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено.

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий кредитного договора в части оплаты комиссии за предоставление пакета банковских услуг, как несоответствующих требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца необоснованно списанные денежные средства в счет оплаты комиссии за предоставление пакета банковских услуг в размере ... копейки и комиссия за ежемесячное обслуживание пакета услуг в сумме ... рубля.

Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России N54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и указанным Положением не установлено возложение дополнительных расходов (комиссий) на заемщиков, помимо процентов за пользование заемными средствами.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления (выдачи) и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением N 302-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных, организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года.

Условие договора о взимании с Мусиной С.Р. ежемесячной комиссии не является самостоятельной услугой, это условие не основано на законе, нарушает права потребителя, в связи с чем, требования о возврате оплаченной истцом ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по договору в сумме ... рубля являются законными и обоснованными.

Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда о недействительности комиссий за предоставление пакета банковских услуг и комиссии за ежемесячное обслуживание пакета услуг, по указанным основаниям, между тем, две комиссии за предоставление пакета банковских услуг и за страхование, в резолютивной части решения признаны недействительными как одна комиссия, неправомерно взыскана с банка комиссия за присоединение к Программе страхования, предусмотренная Законом РФ "О защите прав потребителей" неустойка, неправильно определен размер процентов за пользование кредитом, начисленных на комиссии и штрафа.

Выводы районного суда о взыскании комиссии с заемщика за присоединение к Программе страхования не соответствуют материалам дела.

Истец не присоединялась к договору страхования, заключенному кредитной организацией и страховой компанией, а заключила самостоятельно договор страхования с ЗАО " адрес страхование", который содержит все существенные условия страхования.

В пункте 3.5 договора страхования (полиса) Мусина С.Р. добровольно подтвердила выбор страховщика, при этом истец уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от заключения договора (полиса) страхования, а также то, что заключение договора (полиса) страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении.

Уплата заемщиком комиссии за оформление услуг страхования произведена не за счет кредитных средств, а путем внесения истцом наличных денежных средств, что подтверждается приходным кассовым ордером N ... от дата на сумму ... рублей (л.д.11).

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Мусина С.Р. добровольно заключила со страховой компанией договор страхования, приняла на себя обязательства по этому договору и была обязана их исполнить. Заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвел оплату страхового взноса за счет личных средств. Без предусмотренных законом оснований заявлены Мусиной С.Р. требования о признании недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии.

В решении суд приводит математически неверный расчет процентов за пользование кредитом, начисленных на комиссию по пакету банковских услуг ... рублей ... копейки и страховую премию ... рублей, которая неправомерно взыскана судом с банка.

По расчету кредитной организации, приложенному к апелляционной жалобе, начислены за период с дата по дата проценты на комиссию по пакету банковских услуг в сумме ... рубля. Данный расчет признан представителем истца в апелляционной инстанции достоверным. В связи с чем, признается достоверным судебной коллегией.

Таким образом, истцом понесены убытки в сумме ... рублей, которые в силу пункта 2 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежат возмещению ответчиком.

Неправомерно судом взыскана с банка неустойка, предусмотренная статьями 31, 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сумме ... рублей 50 копеек.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствием признания недействительным условий кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем в рамках специального Закона РФ "О защите прав потребителей".

Это районным судом учтено не было.

Суд первой инстанций ошибочно применил к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения требований о возврате комиссии уплаченной за услугу, поскольку действия кредитной организации по взиманию указанной комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и прав Мусиной С.Р., подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ... рублей, определенном с учетом степени вины ответчика и обстоятельств причинения вреда.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы ... рублей ( ... рублей ... копейки + ... рубля + ... 000 рублей : 50%).

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности и продолжительности судебного разбирательства, объема оказанной юридической помощи, судебная коллегия полагает необходимым удовлетворить заявленные требования о взыскании расходов на представителя в размере ... 000 рублей и на юридические услуги ... рублей, подтвержденные договором на оказание консультационный услуг, договором на оказание юридических услуг, договором поручения, платежными квитанциями.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции следует отменить и принять по делу новое решение, которым требования истца удовлетворить частично.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика, пропорционально удовлетворённой части исковых требований, в доход бюджета городского округа адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Мусиной СР к Открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты комиссии за предоставление пакета банковских услуг, оплаты страховой премии, взыскании процентов, неустойки, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора от дата NКД ... , заключенного между Мусиной С.Р. и Открытым акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" в части оплаты комиссии за предоставление банковских услуг, ежемесячной комиссии за обслуживание пакета банковских услуг.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Мусиной Светланы Рафаиловны, выплаченную комиссию за предоставление банковских услуг в размере ... рублей ... копейки, ежемесячную комиссию за обслуживание пакета банковских услуг ... рубля, проценты за пользование кредитом ... рубля, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф ... рублей, расходы на юридические услуги ... рублей, расходы на представителя ... 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска Мусиной С.Р. отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в доход бюджета городского округа адрес госпошлину в размере ... рублей.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи И.В. Голубева

З.Г. Латыпова

Справка: судья КЭР