Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 января 2016 г. по делу N 33-474/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Миграновой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Губайдуллиной А.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 26 июня 2015 года, которым постановлено:

иск Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Губайдуллиной А.Х. к обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между Губайдуллиной А.Х. и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Губайдуллиной А.Х. страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей;

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Губайдуллиной А.Х. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в доход государства в сумме ...

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Вахитовой Г.Д., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" (далее МООП "Защита прав потребителей") в интересах Губайдуллиной А.Х. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что дата между Губайдуллиной А.Х. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N ... В тот же день при совершении кредитной сделки между Губайдуллиной А.Х. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... с отлагательным условием, согласно которому действие договора страхования начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая премия в размере ... рублей была включена в стоимость кредита и списана с лицевого счета заемщика. Ссылаясь на незаконность действий ответчика и отказ от добровольного удовлетворения требований истца возврате суммы списанной со счета денежных средств в счет оплаты страховой премии, просят признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с ответчика в пользу Губайдуллиной А.Х. страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя суммы, из которых 25% в пользу Губайдуллиной А.Х. и 25% в пользу МООП "Защита прав потребителей".

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя МООП "Защита прав потребителей" - Сафиуллина Б.Т., Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.

В соответствии с частью 3 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно пункту 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В порядке части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приведенное выше обстоятельство является основанием для перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В апелляционной жалобе представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" Пивовар Г.В. указал, что ответчик не был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Судебная коллегия данный довод находит обоснованным, поскольку доказательства, которые бы подтверждали факт надлежащего извещения ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в материалах дела отсутствуют.

Установлено, что судебное заседание по рассмотрению гражданского дела по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Губайдуллиной А.Х. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, было назначено на дата в ... часов.

Из материалов дела видно, что настоящее дело было рассмотрено 26 июня 2015 года, обжалуемое решение принято и оглашено в том же судебном заседании.

В то же время, в нарушение требований статьи 153 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не предпринял меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства.

Как следует из приобщенного к материалам дела почтового уведомления о вручении почтовой корреспонденции заказное письмо, которым было направлено судебное извещение о рассмотрении дела дата, адресованное ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь", было вручено представителю последнего дата (л.д. ... ), то есть в день рассмотрения указанного дела.

Иным способом ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о месте и времени судебного заседания, состоявшегося дата, не извещался.

При таком положении, Судебная коллегия приходит к выводу, что гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", надлежащим образом не извещенного о времени и месте судебного заседания, что является безусловным основанием к отмене судебного постановления по мотиву нарушения норм процессуального закона (пункт 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и свидетельствует о наличии оснований для повторного рассмотрения названного вопроса по правилам суда первой инстанции (абзац 2 пункта 1 статьи 327, части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с частью 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В судебном заседании председатель МООП "Защита прав потребителей" - Сафиуллин Б.Т. поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Из материалов дела усматривается, что дата между Губайдуллиной А.Х. (заемщиком) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (позднее переименованным в Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО)) был заключен кредитный договор за N ... о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении обслуживании карты (договор о карте), заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям вышеуказанного кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей, установлена процентная ставка в размере ... % годовых, определен срок кредитования ... дней.

В соответствии с пунктом N ... кредитного договора банк обязуется перечислить со счета Губайдуллиной А.Х. часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере ... рублей подтверждается выпиской по счету.

дата Губайдуллина А.Х. обратилась с заявлением в страховую компанию, в котором просила вернуть ей денежные средства, уплаченные ею по договору страхования в качестве страховой премии.

Сведений о возврате уплаченных Губайдуллина А.Х. денежных средств материалы дела не содержат.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, дата между Губайдуллиной А.Х. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , по условиям которого Губайдуллина А.Х. застраховала страховые риски: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Размер страховой выплаты составляет ... размера ежемесячного платежа за каждый день периода выплат государственной службой занятости пособия по безработице, но не более ... рублей в месяц и не более ... месяцев непрерывно по одному страховому случаю и не более ... месяцев за весь срок действия договора страхования. По условиям договора страхования страховая сумма составляет ... рублей. Срок действия договора страхования ... дней, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)* ДТ (страховой тариф равный 1,1%)*СД (срок действия договора в месяцах).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в нарушение положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку как было приведено выше в пункте 5 договора страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги.

При этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере 40 500 рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя.

Судебная коллегия отмечает, что сам договор отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора. Указанные обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении страховой компанией положений вышеуказанной нормы права.

Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у Судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а также условия заключенного между сторонами договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между Губайдуллиной А.Х. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" является недействительным, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика суммы, уплаченной в качестве страховой премии в размере ... рублей, подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При разрешении спора в указанной части Судебная коллегия принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, Судебная коллегия приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит компенсация в размере ... рублей.

Также Судебная коллегия находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере ... рублей, а также штрафа в соответствии с частью 6 статьи 13 данного Закона Российской Федерации в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (( ... рублей (убытки в виде уплаченной страховой премии) + ... рублей (неустойка) + ... рублей (компенсация морального вреда) х 50%), из которой ... подлежат взысканию в пользу Губайдуллиной А.Х. и ... в пользу МООП "Защита прав потребителей".

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом вышеприведенных норм, пропорционально размеру удовлетворенных требований, размер государственной пошлины составит ...

Руководствуясь статьями 329-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 26 июня 2015 года - отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Губайдуллиной А.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита от дата N ... , заключенный между Губайдуллиной А.Х. и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", применить последствия недействительности сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Губайдуллиной А.Х. сумму уплаченной страховой премии в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

Председательствующий: Вахитова Г.Д.

Судьи: Анфилова Т.Л.

Фахретдинова Р.Ф.

Справка: судья ФИО16