Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 16 февраля 2016 г. по делу N 33-515/2016

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Елагиной Т.В.

и судей Ирышковой Т.В., Бурдюговского О.В.

при секретаре Ершовой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ЗАО СК "РСХБ-Страхование" на решение Ленинского районного суда г.Пензы от5 ноября 2015 года, которым постановлено:

Иск Ахметзяновой С.А. к ЗАО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Ахметзяновой С.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

Взыскать с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в пользу АО "Россельхозбанк" Пензенский региональный филиал денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору N1415011/0007 от 17 января 2014 года в размере 180094 рублей 38 копеек.

Взыскать с ЗАО СК "РСХБ-Страхование" госпошлину в бюджет муниципального образования "город Пенза" в размере 5001 рубль 89 копеек.

Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., судебная коллегия

установила:

Ахметзянова С.А. обратилась в суд с иском к ЗАО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ФИО1 является ее супругом. 17.01.2014 между ФИО1 и ОАО "РСХБ" заключено соглашение N1415011/0007 на выдачу кредита в сумме 200000 руб. Согласно п.8 указанного соглашения и заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК "РСХБ-Страхование" ФИО1 был застрахован на случай смерти, выгодоприобретателем по договору является банк АО "Россельхозбанк". Срок действия договора определен в 12 месяцев с 17.01.2014. В период действия договора страхования ФИО1 умер. 30 марта, 24 апреля, 28 апреля и 18 мая 2015 года она обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложенными необходимыми документами. Однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, в связи с чем обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнены. На основании изложенного просила суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 200000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. иштраф в размере 100000 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель Ахметзяновой С.А. Брыкин М.А., действующий на основании доверенности, изменил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика в пользу своей доверительницы штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 90047,19 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., взыскать с ответчика в пользу АО "Россельхозбанк" сумму в размере остатка долга в рамках соглашения от 17.01.2014 N1415011/0007 в размере 1800000,38 руб.

Ленинский районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ЗАО СК "РСХБ-Страхование" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных истицей требований, ссылаясь на то, что в соответствии с п.1.8. Правил страхования не является страховым случаем смерть застрахованного лица, если она наступила в результате лечение заболевания или последствий несчастных случаем, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность. Имеющимися в деле доказательствами подтверждено, что ФИО1, начиная с 2010 года неоднократно обращался за медицинской помощью с диагнозом: хроническая обструктивная болезнь легких. Ссылаясь на ст.167 ГК РФ, указывает, что в соответствии п.1.7 договора коллективного страхования, если на страхование было принято лицо, не подлежащее страхованию по Правилам страхования, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования; страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Поскольку в заявлении от 14.01.2014 о присоединении к Программе страхования ФИО1 сообщил недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, скрыв факт наличия у него заболевания легких, письмом от 31.03.2015 ЗАО СК "РСХБ-Страховавние" уведомило ОАО "Россельхозбанк" об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц за период с 01.01.2014 по 31.01.2014 и о возврате уплаченной страховой премии. Таким образом, обязательства страховщика ЗАО СК "РСХБ-Страхование" перед страхователем (выгодоприобретателем) АО "Россельхозбанк" по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщика ФИО1 в рамках кредитного договора от 17.01.2014 N1415011/0007 прекращены, а неприменение судом подлежащих применению норм ст.ст.167 и 943 ГК РФ повлекли принятие необоснованного решения.

Поверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.01.2014 между ФИО1 и ОАО "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала было заключено соглашение N1415011/0007 на получение кредита в размере 200000 рублей на срок до 17.01.2018.

В рамках заключения кредитного соглашения ФИО1 был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, таким образом, ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного договора страхования N005 от 13.02.2012, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

Срок действия договора страхования 12 месяцев, начиная с 17.01.2014.

Согласно п.4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Россельхозбанк", ему страховщик производит страховую выплату в соответствии с договором в связи со смертью застрахованного, если смерть наступила в период действия договора страхования.

В силу п.3.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающие признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю).

На основании п.3.2.7 Правил страховыми случаями признаются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая либо несчастного случая или болезни.

В соответствии с условиями заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховщик принял на себя обязательства произвести страховую выплату в соответствии с договором, в том числе, в случае смерти застрахованного, наступившей в период действия договора.

19.09.2014 ФИО1 умер.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 03.07.2015 наследником после смерти ФИО1 является его супруга Ахметзянова С.А.

Пунктом 3.3.2 договора коллективного страхования, разделом "Страховая сумма" Программы страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени).

30 марта, 24 апреля, 28 апреля и 18 мая 2015 года истица обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, с приложенными необходимыми документами, однако страховая компания отказала в выплате истице страхового возмещения.

Основанием к отказу в выплате страхового возмещения явилось то, что в соответствии с п.1.7 договора коллективного страхования не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц лица, страдающие на дату распространения на них действий договора коллективного страхования в том числе от заболевания легких. Если на страхование было принято лицо, попадающее в указанную категорию, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Кроме того, в возражениях на иск ответчик указал на то, что при заключении договора страхования ФИО1 скрыл факт того, что начиная с 2010 года он неоднократно обращался за медицинской помощью с диагнозом: хроническая обструктивная болезнь легких, т.е. до заключения кредитного договора и соответственно присоединения к Программе страхования ЗАО СК "РСХБ-Страхование", вследствие чего у страховой компании отсутствуют какие-либо обязательства перед страхователем, в том числе связанные со смертью ФИО1. В связи с сообщением ФИО1 при подписания заявления о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым требованиям, а также в связи с грубым нарушением условий Программы страхования, письмом NСП/03-06/817 от 31.03.2015 ЗАО СК "РСХБ-Страхование" уведомило ОАО "Россельхозбанк" об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц за период с 01.01.2014 по 31.01.2014 и о возврате уплаченной страховой премии.

Проверяя законность отказа ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в выплате страхового возмещения, суд признал установленным и исходил из того, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может принять сообщенные страхователем сведения; при этом страховщик вправе проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, в силу которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Так, согласно п.8.5 Правил договор страхования заключается на основании заявления на страхование, которое заполняется и подписывается страхователем и является неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страхования страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенным признаются во всяком случае обстоятельства, оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, форме договора страхования (страхового полиса), анкете о состоянии здоровья застрахованного лица или в письменном запросе страховщика. Таким запросом в частности является предлагаемая страховщиком к заполнению страхователем форма заявления на страхование в части запроса информации: является ли лицо, принимаемое на страхование, инвалидом 1, 2 и 3 группы или имеет категорию "ребенок-инвалид"; о состоянии здоровья (о наличии/симптомах каких-либо заболеваний, состоянии здоровья, повреждениях); состоит ли на учете в наркологическом и психоневрологическом диспансерах; о приеме лекарственных препаратов (в том числе седативных, снотворных, противосудорожных, транквилизаторов, антидепрессантов, наркотических средств в лечебных и иных целях); профессия и род занятий лица, принимаемого на страхование; увлечения; выполнение опасной работы; наличие действующих договоров страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе и других страховых компаниях.

В соответствии с ч.2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Следовательно, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом по смыслу указанных норм под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья ответчика на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Таким образом, с учетом права страховщика, а также проявления должной степени обязательства, ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, чего ЗАО СК "РСХБ-Страхование" сделано не было.

Кроме того, об отсутствии умысла со стороны ФИО1 свидетельствует также факт исполнения им обязательств по кредитному договору до момента наступления страхового случая - его смерти.

Более того, имеющиеся и собранные по делу доказательства не подтверждают наличия умысла ФИО1 на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, опровергают довод ответчика о том, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Исследовав доказательства по делу и оценив их по правилам ст.67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что наступившее в период действие договора страхование событие, а именно смерть ФИО1 9.09.2014, является страховым случаем, данное событие не подпадает под действие вышеприведенного п.1.7 договора коллективного страхования, исключающего страховые выплаты, оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, не имеется.

Кроме того, согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, однако в материалах дела сведений о вступивших в законную силу решений суда о расторжении вышеуказанных кредитного договора и договора страхования не имеется.

С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что у Ахметзяновой С.А. возникло право на обращение с заявлением о возмещении страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, поскольку выплата страховщиком страховой суммы отвечает ее интересам для уменьшения задолженности по кредитному договору, а потому взыскал с ОАО СК "РСХБ-Страхование" в пользу выгодоприобретателя по договору страхования от 17.01.2014, заключенного в рамках соглашения о кредитовании N1415011/0007 от 17.01.2014, - АО "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала в сумме 180094,38 руб.

На основании ст.15 и п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика в пользу Ахметзяновой С.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 500 руб.

Оценка доказательствам по делу дана судом на предмет их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, она соответствует требованиям ст.67 ГПК РФ, в связи с чем оснований не согласиться с ней и выводами суда об удовлетворении заявленных Ахметзяновой С.А. требований у судебной коллегии не имеется.

С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы ЗАО СК "РСХБ-Страхование" об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истицы подлежат отклонению.

В соответствии с п.3 ст.944 если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Ссылка апеллянта на ст.167 ГК РФ и недействительность условий договора страхования не может быть принята во внимание, поскольку договор страхования, являющийся оспоримой сделкой по тем основаниям, на которые указывает страховщик, в установленном порядке недействительным не признан (ст.ст.944, 179 п.2 ГК РФ), в предусмотренном законом порядке данный договор также не расторгнут.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, с которыми соглашается судебная коллегия, они направлены на переоценку доказательств обстоятельствах по делу, исследованных и установленных судом по правилам ст.ст.56, 67 ГПК РФ, а потому не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его отмены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Пензы от 5 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО СК "РСХБ-Страхование" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи